理專犯罪，銀行被罰、客戶受損，但人的貪念不容易管理，Ａ錢事件才會層出不窮。
去(二○二○)年兩起記憶猶新的事件，七月才爆發玉山銀行理專盜領客戶一．四億元事件，十一月再爆台新銀行理專挪用客戶金額達三億，創下歷史新高。根據金管會統計，過去十年來共發生三十五件理專盜領客戶資金案。
「理專十誡」到「理專21誡」
為遏止銀行理專惡行，主管機關金管會在二○一九年提出「理專十誡」，二○二○年上路，包括招募員工應盡職調查；員工行為準則嚴禁代客保管、擅自交易；建置理專輪調制度；避免理專未經授權替客戶辦業務；定期產出「IP位址警示檢核報表」；建立帳戶監控機制；不得推介非本行商品；建立第三方監控機制；交易異常大增理專納為專案查核項目；理專休假的查核機制等。
尋求數位科技協助 防堵犯行事半功倍
但仍無法防堵理專犯行，今年再訂出「理專二十一誡」，整理出四大類、共二十一種疑似理專挪用客戶款項態樣，以加強銀行預警功能，預計明年一月一日上路。但這些諸項管理，若都是人力為之，將耗費更多人力與時間，必須尋求數位科技協助，以求事半功倍。
同為金融業業務員，三十年前證券市場旺盛時，證券業務員代客戶保管印章，盜用股票、挪用資金事件也頻傳，長期以來透過對客戶及營業員做諸多宣導，例如營業員不能碰錢、客戶印章不要交給營業員等，這麼多年下來已減少相關事件發生。而保險業務員基本上碰不到錢，但實務操作上仍偶爾會有業務員侵吞保費事件發生，但相較於銀行理專盜領的程度，小了許多。
理專不須登錄公會 缺乏管理規則
相較證券營業員或保險業務員要從業必須考試通過且在公會登錄，理專不須考試，也不須在公會登錄。而且保險業務員有「保險業務員管理規則」，券商營業員有「證券商負責人及業務人員管理規則」，唯獨理專沒有管理規則，加上沒有登錄公會，無法發揮公會自律效力，主管機關只能要求銀行，出事就罰銀行。 回歸到法律層面，這是否是政府可以協力的部分？
四大保險防護網 加強風險控管
另一個問題，理專盜領客戶資金時間都不短，以去年台新銀行理專事件為例，時間長達十年，銀行不是不能管，而是無法管，對理專本身涉及的金流管理，銀行內部資料當然查得到，但因涉及到個資、金流查核，主管機關在法律上要支持。
再從風險控管角度來看，金融機構可以運用綜合保險、誠實保險、董監事責任險、不當商品銷售責任險等四大保險防護網來轉移風險。例如南山產物有「金融業專業責任保險」，就是不當商品銷售責任險的概念，可以推動來補足這塊缺角。
違法的理專雖只是台灣上萬名從業人員中的少數，但每起事件金額龐大，且撼動到對銀行體系的信任問題，不可不慎。要根絕問題不易，因為涉及到人性貪念，銀行可以內部強化內稽內控，外部再加上不當銷售責任險，再推動管理規則，從法律面來約束，雖無法做到滴水不漏，但能將漏洞降到最少。
數位管理 AI輔助強化查核
除了防弊機制之外，若能透過科技將交易透明化、利用數位管理強化查核，再加上人工智慧技術的運用，不但能提升管理及服務效率，更能減少人為弊端。
財富管理是台灣金融業重要發展，面對防不勝防的理專犯罪，過多監管反而會影響銀行業務發展，要補漏洞，十誡之後再推出二十一誡，再從法律、風險控管、數位轉型來「解」，期能建立值得信任的財富管理生態。
