央行連續3年來，調高利率13次；但由於市場資金太多，銀行1年期定存利率仍在2.5％～2.6％之間，靠利息過日子的定存族利息收入大幅縮水。不過，年關將屆，銀行為吸收台幣資金，紛紛推出定存加碼活動，投資人不妨趁機「揩」銀行的利息錢，1個月期定存利率可達8.88％，以100萬元計算，1個月就多5317元，在物價全漲，惟有薪水不漲的時代，如何A銀行的利息錢，消費者可得好好地撥撥算盤。「以前呀，銀行都只有給300萬以上的客戶在定存利率上有優惠，對於我們這種一般退休族，頂多只有2％多，利息真是少得可憐。」5年前自貿易公司退休的林媽媽，領到一筆250萬元的退休金，不敢亂投資，只能存定存；但利率一直上不去，讓林媽媽大嘆退休日子真難過。
#@1@#為吸引更多需要財富管理的客戶上門，多家銀行紛紛推出各種定存加碼專案活動，除了新台幣定存加碼外，部分銀行也有美元等多項外幣定存搭配。高利定存搭配理財商品活動由外商銀行揭開序幕，本國銀行加入戰局之後，投資人可以選擇的加碼定存，就不像外商銀行定存加碼活動的門檻那麼高，動輒要十幾萬元甚至百萬元，這波活動中，中國信託就推單筆投資金額新台幣5萬元，就可享有1個月新台幣5％的定存，新光銀行甚至還推1個月新台幣定存8.88％。銀行開出高息定存吸引客戶，雖然多數都要綁投資或申購保險，不過仔細觀察，也有不綁投資的純定存商品，像中國信託100萬元以上1年期新台幣定存2.6％到2.65％，或渣打銀行、匯豐銀行Direct帳戶的美元純定存。消費者不必搭配購買其他商品，存入一筆錢，就可以A銀行的利息錢。銀行拿高利息吸引客戶，為的是帶進更多的財富管理商機。像中國信託就希望這波定存加碼活動，能夠帶進1200位至1300位新客戶。一位銀行主管私下透露，現在客戶貨比三家，很多銀行都發現這實在是不得不花的成本，算是給客戶的回饋。也因為成本考量，這些定存加碼產品除了多數要綁申購連動債或保險外，銀行給予的天期也比較短，遠東銀行、安泰銀行有6個月、9個月的定存。因此，投資人想要捧著大筆資金去銀行存定存加碼「Ａ銀行的錢」，還是要清楚銀行各種限制與定存上限，尤其趁低價買入美元再存高息定存，更要注意匯率風險。
#@1@#觀察市面上的各種定存加碼活動，利息越高幾乎都要綁投資產品；由於行政院金融監督管理委員會規定，銀行定存加碼專案不能推銷海內外基金，因此各銀行申購的金融產品通常是連動債或保險，包括傳統、醫療或投資型保單。由於銀行定存加碼的目的是吸引有投資或保險需求客戶，新光銀行財富管理部經理邱柏蒼就表示，綁投資商品的目的通常不是只為吸引存高息的客戶，而是要有保險或投資需求。荷蘭銀行消費金融資深副總經理孫可基也觀察到，至少有5成以上的客戶「逐利率而居」，資金搬來搬去，但銀行希望客戶可以持續與銀行往來，所以高利率也要搭配投資產品。因此，要穩穩賺到銀行的高利息，大概只有保本型商品最符合條件，不過投資人也要注意手續費的成本。民眾手頭上如果有大筆錢，想要「定存加碼」穩穩賺入銀行的高利息，保本型商品是風險最低的首選；台北富邦金融服務總處副總黃以孟就提醒投資人，參加定存加碼勢必要清楚知道各種風險，如果只是想賺高息不想承擔太大風險，不建議投資太過積極的產品。
#@1@#孫可基指出，無論什麼投資商品，風險揭露都非常重要；定存加碼商品風險最小的是保險，無論是連結投資型保單或連動債保單，風險差不多；投資連動債因風險較高，投資人在參與過程更要了解自己所選擇商品的風險程度與內容。由於連動債種類繁多，孫可基建議投資人要注意三大要項，包括年期、保本與否以及以新台幣或外幣計價。以目前美元走貶趨勢，選擇以美元計價商品就要特別注意匯兌風險。孫可基指出，現在連動債連結的內容很多，包括指數、匯率、利率等，有些會固定一段時間進行評價，或是漲破多少百分比就配息多少，對於各項連結內容，消費者最好先作功課。連動債連結的年期多則20年，短則1年或3、5年，孫可基表示，通常年期越短會越不保本，有些會以孳息部分投資選擇權等衍生性商品，不過有些雖然保本卻鎖了20年，對有資金需求的投資人來說，風險雖小，卻要花上不少時間成本。無論什麼投資商品，賺銀行高利息定存之外，另一頭的投資風險也要確切掌握，了解自己的屬性。中國信託財富處副總經理曾清傳表示，除了儲蓄型保險等風險低、保本型商品或到其100％保本的連動債之外，定存加碼若綁投資型商品，銀行通常會對第一次前來的客戶進行問卷調查，才不會投資到不適合自己的產品。
#@1@#多數銀行推出的定存加碼以新台幣定存為主，但也有部分銀行推外幣定存，甚至鎖定美元定存加碼，像台北富邦、荷蘭銀行等有包含美元的各種幣別定存加碼，另外，渣打銀行有純美元定存加碼、匯豐銀行Direct帳戶美元活存等。匯豐銀行HSBC Direct資深副總裁陳民康指出，美元近來相對走弱，對於有以美金理財、不時有美金需求，或近期內有旅遊、出國留學計畫的投資人而言，可以用比較好的價格購買美金。雖然美元兌歐元再創新低，未來走勢仍看貶，但美元仍是主要貨幣，孫可基認為，實際上美國經濟表現不像外界看的那麼差，美元已在相對低點，手上有美元部位的人不見得要出清美元，反而可以趁低價買一些部位。邱柏蒼也認為，美元可以逢低承接一些，不過，要投入美元定存加碼，他建議投資人，如果本身已經有美元資金，可以考慮承做定存加碼，但若要以新台幣換成美元，邱柏蒼提醒，由於銀行提供的美元定存多為1、2個月天期，轉換成美元之前，要觀察美元在未來2、3個月內是否更弱，因為即使賺到高息，但到期後如果美元走貶，匯損可能會吃掉美元利息，不過因美元在相對低價，如果擔心匯兌損失，到時候可以續存，等美元反彈的適當時機再換回新台幣。
#@1@#為吸引客戶，推出綁投資送高利息定存的各大銀行，在活動宣傳單上面的說明往往強調幾個月利息多少％，一眼望去利息似乎相當高，不過投資人要注意，銀行牌告的短天期定存利息，都是以年息呈現，所以1個月期定存，還要再除以12個月，才是實際所得的利息。例如，新光銀行1個月定存8.88％，如果存入100萬元，8.88％要先除以12個月，1個月利息為7400元。基本上，高利息定存可以說是銀行為吸引財富管理或保險投資客戶投注的成本，因此銀行除了規定必須是來自他行的新匯入資金，銀行也幾乎都限制定存金額只能與投資金額等值，也有銀行只提供投資或保險額度的一半比例，供投資人做為定存的額度，而且投資越多，高息定存的額度越高，例如台北富邦、新光銀行最高就可以承做到新台幣1000萬元，但台北富邦必須投資達1000萬元，新光銀行必須買到2000萬元的保費，才有額度這麼高的高息定存優惠。保守型的投資人如果不想冒太大的投資風險，同時想要賺到銀行的高息定存，除了盡量找保本型的投資商品，如保本連動債、儲蓄險等，也要注意銀行是否收取的各種手續費，因為各種投資包括保險，銀行會根據不同商品訂定手續費標準，這也會是投資人參與綁投資高息定存的成本之一，因此投資之前除了貨比3家外，也要了解申購商品的手續費等投資成本。
