「阿娘喂！」林媽媽大叫一聲，驚魂失色，發現自己銀行的帳號裡面一毛都不剩；幾個月前，聽從銀行專員的建議，辦了網路銀行功能，以後轉帳都不用出門到馬路邊提款機去，本以為不再擔心路上被行搶，誰知道人還在家，錢就被偷光了。事實上，2004年國內曾發生過多起網路銀行被盜轉帳事件；當時，財政部金融局馬上要求各銀行關閉網路銀行非約定帳戶轉帳功能；後經破獲，乃是一起以木馬程式盜取密碼的犯罪案件。不論是做生意、投資股市或者標會需求者，藉由網路銀行轉帳，不但隱密而且非常便利；尤其是轉入他人帳號的時候，在電腦螢幕前按下一個按鍵就可以完成，不用上街操作提款機；但是，轉帳也成為歹徒將錢盜走的捷徑。網路銀行犯罪是少見的案例，只是，一旦真的發生，金額通常很嚇人。根據立法委員賴士葆提供資料顯示，過去3年來總計發生151件網路銀行盜用密碼轉帳事件，金額超過新台幣2400萬元以上。偵破過多起網路犯罪的刑事局偵九隊組長孔令果表示，常見的網路銀行盜轉金額犯罪大多使用木馬程式，或者植入鍵盤側錄程式，紀錄鍵盤使用過程。而犯罪手法通常是自動登入網路銀行，然後一筆轉光金額，較少見的是每天偷偷轉出少量金額。
#@1@#此外，2004年那場網路銀行的「大屠殺」，至少讓9家銀行受害，3年以來，也有其他家銀行陸續受害，現在，銀行都要求非約定轉帳一定得經過晶片卡執行，並且在網路銀行使用上加上層層關卡。「從一開始登入，就加緊把關。」台新銀行資深副總經理黃秀華表示；當使用者想進行非約定帳戶的轉帳，非得使用晶片卡登入不可，由於晶片卡的密碼驗證是在讀卡機端，所以除非晶片卡落入壞人手裡，否則因網路傳送密碼遭截取的可能性很低，換句話說，歹徒就算擁有密碼，但是沒有晶片卡，仍然難以得逞。黃秀華還說，由於過去歹徒常用鍵盤側錄木馬（Keyboard Logger），從滑鼠點擊位置推測出被敲擊的按鍵及順序，所以銀行在客戶輸入密碼時，使用動態鍵盤的方式輸入，每次英文字母的位置都不同，降低被破解機率。更進一步的防範措施，黃秀華表示，網路銀行中針對帳戶的登入時間，凡超過個人設定的安全範圍時，即時警鈴服務立刻啟動，以簡訊或是Email方式通知使用者異常狀況。另外，日盛銀行的網路銀行，則顯示所有使用過的IP紀錄，意即曾進入過你的網銀帳戶的來源電腦紀錄，電子商務處資深協理郭銘汾表示，在過去的案例中，多為駭客由中國、韓國入侵，所以增加此功能可以讓使用者自行檢查。現在，非約定轉帳一定得用晶片卡，一個戶頭單筆上限5萬元，1天最多只能轉10萬元，1個月累計最高只能轉20萬元，銀行端的種種把關，似乎萬無一失了。
#@1@#「使用者本身一旦未保護住密碼，不管幾道鎖全部破功。」孔令果很洩氣的說，銀行再怎麼努力防堵，但只要客戶端一疏忽，還是遭殃，因為唯獨使用者登入的密碼，才是關鍵。孔令果指出，木馬程式會得逞盜取密碼，常常和使用者本身的「懶人習慣」脫不了關係。因此，他大致將常見漏洞歸納為懶人三誡。第一誡，不可把各家銀行、網路會員、遊戲會員登入的密碼都設為同一組，這是大忌；簡直就是幫助駭客只要掌握一組密碼，就能贏者全拿，不盜光你的錢，刷爆你的卡，用光你的遊戲點數和寶物，就對不起他自己，偏偏，孔令果從多起案件受害者中發現，很多人都有這個懶人習慣。
#@1@#第二誡，用家中電話號碼、自己的生日、太太的生日、車牌號碼做為密碼；孔令果說，這些資訊都非常容易取得，對方只要拿到你的身分證影印本，或電話帳單、繳水費收據等等。況且，只要多試幾次，說不定還不需動用到木馬程式，你的帳號自然被破解，未免讓歹徒太容易得手。第三誡，把各個帳號密碼，全部打好存在電腦的一個Excel檔或者word檔中。別以為不可能，孔令果指出，很多人有這種習慣，當中木馬程式後，會在你的電腦內搜尋出現「帳號」、「密碼」關鍵字的檔案，並自動擷取，這也是過去發生的真實案例。不過，他建議，若非得這樣做，也請把檔案存在外插式隨身硬碟（USB），需要時再查就好。
#@1@#至於消費者為什麼會中木馬程式呢？而郭銘汾則指出，很多客戶是被「網路釣魚」，例如，暗藏木馬的電子郵件，當使用者讀取時，悄悄被安裝木馬；再來是註冊相似度極高的網域，像某家英文L字開頭的傳統老銀行，就被駭客以阿拉伯數字1做仿冒網域，不知情使用者就上當了。當你中了木馬程式後，程式會自動監測你的電腦，並記錄受害者電腦的鍵盤敲擊紀錄及螢幕畫面擷取圖，因而盜取受害者的電子郵件、聊天記錄及密碼等個人資料，木馬程式並可將受害者的網路行為傳出，再進一步分析利用。孔令果以過往偵辦經驗表示，歸咎起來，網路銀行被盜用使用者本身要負的責任比較大，使用者對密碼的保護，常常沒有警覺性，總覺得事情不會發生在自己身上。魔高一尺，道高一丈，國外已經發展出多種防範方式，例如在登陸網路銀行同時，銀行端會傳送一組密碼至帳戶所有人的手機內，每次密碼不同，除非晶片卡和手機同時落入壞人手裡，否則就算中了木馬程式，歹徒也難以登入成功，孔令果表示，中國大陸已經使用這套措施了，但是台灣相對落後。孔令果說，國內金融界有個習慣，喜歡遷就客戶的便利性，這也是有心人士可以鑽漏洞的地方，幸虧前幾次發生網路銀行盜領事件，銀行還是有負責客戶損失。看來，下次當你登入網路銀行遇到詢問「3個月期限已經過了，請更改密碼」的畫面時候，請別嫌麻煩；畢竟和丟了幾十萬元相比，多做這個小動作，一點都不會麻煩。
