每個為錢所煩惱的上班族，都應該訂定自己的「搶救貧窮大作戰」計畫，而本期《理財周刊》更訪問3位理財達人，提供讀者「收入倍增」的作戰方針。理財作家劉憶如、黃國華與國泰投信總經理張錫，異口同聲指出，愈會賺錢的人愈懂得投資，投資所得占他們的總收入的比重愈高，也都建議上班族可將「領兩份薪水」，即每月投資所得與上班薪資相當，當成自己投資理財的目標。
#@1@#「很多人沒有投資目標，以至於沒有方向感，達成『兩份薪水』是非常好的目標。」張錫不斷強調，別以為這個目標很困難，只要有耐心、循序漸進就做得到，「當你每個月投資所得，達到薪水1/4時，你就打敗通貨膨脹了；如果達到1/2以上，你就打敗失業了。」黃國華態度稍微保守。他主張上班族即便每月「領兩份薪水」，可能還不及高收入者一份薪水來得高，但起碼可以比現在寬裕很多，緊張感可以消失大半，「我不認為每月投資所得達到薪水一半時，可以打敗失業；但是，可以打敗頂頭上司，因為你的收入應該已經超過他了！」然而，達成「兩份薪水」的目標，需要多久時間呢？劉憶如、黃國華、張錫認為，如果遇到好時機，加上個人理財有方，只要3到5年便可達成；就算沒有偏財運，用對方法、持之以恆，大約10年，也可完成此一理財目標，張錫更說：「大多數計畫，總是愈到後面愈困難；這個計畫，卻是愈後面愈容易，因為你的本金與經驗都增加了。」不過，3位專家建議的投資工具各有不同。黃國華主張，買股票最能培養理財技能，是達成「兩份薪水」的最佳管道；劉憶如相信，房地產是人人可學習的方法，而這方法不但簡單，而且可以不斷複製；張錫則表示，一般上班族不是財經專家，投資房地產、股票所需專業知識太多，還是購買基金最穩當，如果能定期定額投資更佳。
#@1@#「上班族理財，應該分成兩個階段，一是25到35歲之間，這時理財重點，在於培養專業能力、人脈關係與理財知識，而最大的禁忌是，借錢去玩股票。前兩者可讓你提高薪水，後者是為35歲後投資做準備。」剛滿40歲的黃國華，曾當過證券公司的職員，靠著豐富的投資收益，擺脫朝九晚六的上班生活；原本，只想當個沉默的投資者，卻因在自己的部落格貼文章，由於分析股市神準而暴紅；他直言，不到35歲的上班族，很難靠投資達成「兩份薪水」的目標，「還不如去兼差與省吃儉用，儲備進軍股市的第一桶金。」「35歲後，才真正需要理財，因為大多數上班族到了這年紀，可能會結婚、生小孩、買房子，支出會『突飛猛進』，沒有投資收益的挹注，生活可能會左支右絀；當然，你可將投入股票的年齡提前。」黃國華將上班族投資股市的第一桶金，分為高標、中標、低標，高標設在200萬元，中標則約為140、150萬元，低標則是80、90萬元。「本金高低會影響達成目標的速度，如果本金有200萬，要達成『兩份薪水』就很容易；但沒有太多人能在35歲時存到這麼多錢；不過，80、90萬元就相對簡單，可是要天時、地利、人和等條件都絕佳，才能完成理想，可以視為投身股市本金的低標。」黃國華解釋，天時指的是進場時間，地利指投資哪種標的，人和就是自己的技術。
#@1@#黃國華本身就是幸運的例子。1996年，黃國華還是月薪3萬多的上班族，當時才29歲的他，靠著省吃儉用儲蓄了80、90萬元的投資基金；當年正值首次總統民選，中國在台灣海域發射飛彈，造成台股大跌，他大舉買進許多大跌的股票；沒多久，這些股票大幅回漲，讓他在上班的第4年時，便已月領「兩份薪水」了！「別以為天時很難等，台灣股市平均3年一次景氣循環，投資者可以平心靜氣地等；此外，天災、人禍之後，都是買股的好時機。說句實在話，並不是我愛唱衰，從來沒有一年，台灣從年頭到年尾，都是風調雨順的。」黃國華奉勸投資者莫太心急，好的天時永遠存在，過去有921大地震、中國發射導彈危機、911事件、SARS風暴；今年，美國次級房貸股災與印度股市股災，都是買股的「好天時」。「上班族要達成『兩份薪水』，我認為買股最適合，而不是基金。買基金是叫別人幫你賺錢，根本學習不到理財的知識。」黃國華表示，很多基金只交代投資了哪些類型的股票，投資者甚至查不到明細，而他觀察發現，宣揚基金好處的，一大半自己在賣基金的；他笑著說，這番話可能會得罪所有基金經理人，但還是不得不說。黃國華強調，同樣賺5萬元，買基金的人並不明瞭基金經理人如何操盤，但買股票的人卻可學習到產業知識與趨勢，就算今日賠了錢，也可買到寶貴的經驗，而這些經驗將是未來投資致富的基礎。
#@1@#「我開始投資房地產後的第3年，就達到『兩份薪水』的目標了。」理財作家劉憶如，原本是電視台記者，靠著買賣房地產與當「包租婆」而致富，現轉行成為專業投資者與作家。她建議，想投資房地產的租屋上班族，可以把房租先轉換成房貸，「如果你每個月要繳1萬2千元的房租，還不如買一間月需繳1萬2千元房貸的房子，這樣經濟不致發生問題，又可走出投資房地產的第一步。」劉憶如表示，賺得房屋頭期款的方式，不外乎「少花多賺」，但只要存好30、40萬的本金，便可開始進行房地產投資，「林口有些預售屋，如果你銀行信用夠好，就只談到這個價碼的頭期款；如果你願意，還可用第一間房子，賺一些小錢。」劉憶如以一位上班族朋友的真實故事舉例，說明即使月薪只有3萬元，一樣可以當「包租公」、「包租婆」。這位上班族原本在台北市租屋，每個月房租就是1萬2千元，後來決定到林口買房子，面積大約27、28坪，每個月要繳1萬8千元貸款，她將主臥房整理成套房，以每月6千元出租給在林口長庚醫院上班的護士，如此算來，她每月同樣花1萬2千元，卻可擁有自己的房子，而且正在累積買第2間房子的本金。
#@1@#「千萬不要忽略小錢，省不了小錢，就賺不了大錢，我現在還自己粉刷房子。」劉憶如指出，除了將主臥室當成套房出租外，還可將停車格出租，將省下的錢投資基金、股票。她第一次買房子，便將停車格以每月4000元租給鄰居，也開車上班的她則到較遠的地方，以1500元租另一個停車格，「這樣做，不但逼自己每天走一段路運動，每個月還可多出2500元，只要再節省個500元，每個月便有3000元的閒錢可以投資。」「只要買了第1間房子，就很容易有第2、第3間房子，可能只要5年，便可達成『兩份薪水』的境界。」劉憶如建議，投資者可以盡量節省，包括自己粉刷牆壁、使用二手家具，或運用「理財型房貸」，能快速累積買第2棟房子的頭期款，快速買到第2間房子，再將房子租出去折抵房貸，或適時賣出賺取價差，累積繼續投資房地產的本金。「不要有城市比較好的迷思，例如一定要在台北市買房子，好租、好賣、生活機能要齊全最重要，台北縣許多地方的生活機能，都比台北市好得多。」
#@1@#現在住在桃園縣的劉憶如，最喜愛大學附近或上班族群聚的地點，她在中壢市中原大學、台南市成功大學附近購屋，很快便租出去，也曾在南崁買過房子，由於此地是機師、空姐租屋的最愛地點，讓她租客不斷。劉憶如建議，想以房地產為理財工具的上班族，除了平時多看屋，還可將休閒旅遊跟投資合而為一，看多了就會對行情、地段十分了解，獲利的機會與可能性更高。她自己外出旅遊時，如果發現有貼賣房子的紅字條，便立刻打電話請屋主帶她去看屋；高鐵開通後，台灣西部成為一日生活圈，也讓她的看屋範圍，從北部拓展到了南部。
#@1@#「買賣股票、房地產，都需要很專業的知識，一般上班族很難具備這些知識，還是買基金最穩當，讓專家為你操心，又何必那麼累呢！」張錫語重心長地說。他最擔心上班族自認是理財專家，不但沒達成「兩份薪水」的目標，倒有一半甚至更多的薪水被套牢，而且買賣股票、房地產要花很多時間研究，這些時間成本難以計算，「如果把心情起伏的成本算進去，那就更不一定划算了！」張錫指出，購買基金成本很低，而且適用於所有人，即使上班族每個月花1萬元進行定期定額買基金，即使年報酬率只有10％，以單利計算，第一年每月報酬就有1千元，第二年每個月就有2千元，「最緩慢的速度是20年後，你每個月就有2萬元報酬。事實上，累積的速度一定比這快得多，因為有複利相乘的效果，一般來說，只要10年就可達成『兩份薪水』的目標。如果你的年投資報酬率到達20％，或每月投入的金額更多，那麼時間又可減半。」「我建議投資者買亞太或新興市場的基金，可以快速達成夢想。」張錫指出，明年美國經濟成長率大概只有2％，但中國、印度等的經濟成長，卻仍可維持8％以上。他更翻出據數指出，現在全球產業總市值約有60兆美元，亞洲約占20％，20年後，亞洲產業產值將占全世界的40％，不過由於整個經濟的規模擴大，亞洲經濟未來20年的成長，將高達4倍，而非2倍。「不過，要買亞太基金，要記得購買不含日本的基金，否則整體績效會被拉低。」
