退休金要多少才夠？30歲的阿強預備明年結婚，才正要開始規畫家庭生活，而退休，似乎離他還很遠，甚至未曾在腦海裡閃過。但根據內政部調查，台灣人平均退休年齡為57歲，平均壽命為76歲，換言之，每個人從退休到人生落幕，至少還有20年要過。若阿強的經濟來源只靠勞保的老年給付及勞退金，實在很難維持生活品質。因此多家壽險公司都建議上班族，利用壽險成分不高的變額年金趁早累積退休金。
#@1@#富邦人壽指出，由變額年金所構成的共同基金平台，因為幾乎沒有提供壽險保障，客戶所繳的保費扣掉相關費用後，不需再扣保險成本，可全數用來做投資。以阿強為例，每月持續提撥5000元、繳費30年，假設投資報酬率7％，等到60歲退休時，便可輕鬆補足600萬元的退休金缺口，阿強可一次領回退休金，或選擇每年領回約30多萬元年金，活到老領到老。雖然變額年金險讓民眾可以時間換取退休金，但盈虧自負的缺點也讓民眾擔心投資不當而賠了老本。根據宏利人壽「台灣民眾退休需求調查」結果顯示，有近6成的民眾擔憂其退休後的資產因投資而造成虧損。且中泰人壽主管分析，在理財常識和資訊不足情況下，投資人既期待又怕受傷害，對於投資風險的承擔度也趨保守。因此近來，南山、國泰、宏利人壽就從國外引進保證獲利的投資型保單，並分為積極、穩健、保守3種組合，讓各種風險屬性的民眾都可以隨時投入，也不用操心基金表現不佳，可以放心投資。
#@1@#其中，「宏利人壽富利一生外幣變額壽險」為100％投資，保證提領總額等於要保人投入的保費。宏利人壽副總裁黃旗興表示，若保戶10年為提領金額，在第10年保單年度末，該保單會依保證提領總額自動增值到保險費的150％，加上每滿5個保單年度將保證提領總額稍高的機制，可一直享有到80歲為止。黃旗興說，透過這張保單，保戶所累積用於退休之資產根本不怕縮水。南山人壽保單的豐裕人生變額年金保險，則連結富蘭克林坦伯頓全球投資系列—全球平衡基金、美林環球資產配置基金A2、瑞銀美國價值投資基金、友邦日本新遠景基金A4檔共同基金。南山人壽指出，3種投資組合中，第一種較為積極，股票型基金比率為30％、第二種較為穩健，股票型基金比率為20％、第三種較為保守，股票型基金比率為10％。國泰人壽的飛翔人生變額年金保險（甲型）除了身故的保證外，還有滿期的保證，只要付出一點費用，就可以選擇批註保證最低滿期金額基本型或1.5％年增型，3檔不同風險屬性的投資帳戶則由96檔基金組成，委託國泰投信專業代操，且會根據保戶距離退休年度的生命周期，自動調整風險性資產的比重。中泰人壽主管說，從保單的投資部分來看，這類保單最壞狀況是投資績效未達預期，保戶只能領回最低保證的投資金額。除非商品設計中投資報酬率設有上限，否則最好的結果是，除了保證之外的收益仍有其他獲利的收入空間。
#@1@#黃旗興說，無論多周詳的規畫，投資組合難免會承受許多不同的風險，國際股匯市一旦逆轉或通貨膨脹，便會迅速蠶食掉民眾的退休資產，民眾要能逍遙退休，最好就是透過既保本又有增值空間的商品來規畫。南山人壽協理鄭淑芳分析，不論市場多頭或空頭，投資屬性保守或積極，都能藉由這類保單保護投入的本金。她指出，日本自2002年推出變額年金險至今，已經累積4兆日圓的保費收入，可見高齡社會對於變額年金險的接受程度相當高，台灣民眾也會逐漸了解其重要性。鄭淑芳認為，擁有保證獲利或是保本機制的變額年金將會成為退休商品的新主力。
