有國外移民、旅遊、留學計畫的民眾，過去買投資型保單總是繳納新台幣，但到了需要使用金錢的時候，還要再換成外幣，等於活脫脫再被剝一層皮。因此近幾年來，外幣投資型保單崛起，今年來更因美元持續走弱，成為另一種避險的好去處。明年將上路的外幣傳統型保單，則可望為已經相當熱銷的外幣保單再加上高速的成長動力。
#@1@#今年以來，宏利人壽、中泰人壽相繼搶進外幣投資型保單，加上之前推出的安聯人壽、ING安泰人壽、南山人壽、保誠人壽，目前已有6家公司，推出7張外幣投資型保單，讓投資人可以輕鬆選擇外幣保單。中泰人壽主管指出，中泰人壽近期推出的「外幣變額萬能壽險」，具有投資兼具保障、保單超彈性、分離帳戶、投資標的選擇靈活、費用透明化等特色，讓國人投資理財管道變得更多元化及國際化。其中，保費收入及保險金給付皆以外幣支付。保誠人壽的「外幣變額壽險」的特色即是躉繳型商品，只要繳付一次基本保險費、之後不用再繳交任何基本保險費。而且沒有前置費用，首年就投資，而且最高投保年齡可達85歲，可滿足更多高年齡層的投保需求。目前來看，7張外幣投資型保單計價類別種類相差很多，其中有1種到8種，宏利、南山、保誠皆只有美元可供選擇，中泰人壽的可選擇幣別則是數量最多，達到8種，包含美元、歐元、澳幣、英鎊、日圓、港幣、紐幣及瑞士法郎。
#@1@#至於美元持續走貶，成為國際上相對弱勢貨幣，投資人該如何選擇幣別，中泰人壽主管強調，民眾選擇外幣保單的計價幣別，最主要還是取決於客戶對未來外幣的需求及計畫，並不是以當前的外幣狀況來決定。像是未來打算赴美移民、留學、養老，因為以後在當地使用的是美元，因此選擇時當然是以美元計價，否則又要承受另一次的匯兌風險。大都會人壽總經理孟子文指出，如果民眾是分期繳納保費根本就不用擔心，因為如此一來也具備基金定期定額的特性，可以分散匯兌風險。單筆投入的民眾則是回頭看保險的保障功能，由於保單最重要的是看長期保障，因此長期持有美元資產受到美元貶值的影響不大，且對於未來有美元需求的民眾相當有保障。壽險公司主管舉例來說，如果民眾未來子女出國留學、在國外置產、退休後到國外長住、養老或旅遊的需求，都可以藉由外幣保單張羅費用，且不用擔心匯兌時機點，也能享受目前美元較高利率，且跟台幣之間的利差優勢，因此相當適合有外幣需求的民眾。過去民眾選擇最多的就是美元，今年以來，歐元則成為另一個熱門幣別，成長率最高，但整體比例來看，最多人買的還是美元，主要還是因為台灣民眾最常前進的地點就是美國。
#@1@#不過，外幣投資型保單還是有波動風險，投資人也有可能因此虧損，所以外幣投資型保單的選擇標的特別多，從貨幣型、債券型、股票型、產業型基金，甚至部分公司還提供連動債的選擇，而且每家公司都有提供轉換功能，讓民眾可以根據投資環境選擇調整，且都有一定次數內轉換不用費用的優點，讓民眾得以更具彈性。宏利人壽則是今年9月推出首張外幣保單，更強調保本、鎖定高績效、加值等機制，讓民眾不用擔心投資虧損的問題。其中，保證提領是讓民眾投保後如果從沒有提領款項，每年就可以拿回5％，領滿20年。而且保證提取總額，還另有「加值」機制，如果都不提領，保單在每10年，都會增加到要保人所繳保費的150％。不過，壽險公司主管強調，如果根本沒有外幣需求的族群，就不適合外幣保單，主要是匯兌風險依舊存在。但如果是高資產的民眾，考慮的因素就適合分散風險及投資幣別，這時就可以分散在歐元、美元等貨幣中。因此整體來看，外幣投資型保單適合的就是有實質需求的民眾，買下去，等於分散各種匯兌風險，也買了另一張的風險分散證，未來有實質需求時，也能發揮功效，成為最成功的外幣持有者。外幣投資型保單雖然是外幣，若要到該國移民、長期就學可以避掉整筆換匯時的風險，但仍然有投資虧損或是賺錢的波動風險，因此不少保險提供的連結標的從最保守的貨幣型、債務型基金，到海外股票型基金都有。 退休後打算移民到海外嗎？透過外幣投資型保單，可以定期定額累積退休後的資產，分散匯兌風險，或是單筆投入，但享有保本與鎖高機制，都可以預約退休後的外幣資產，不需擔心屆時匯率變化過於激烈會吃掉老本。
