頂客家庭 2000萬退休計畫

現年32歲的李謹秀(化名)，任職某航空公司空服員，跟從事印刷公司經理職務的陳伯倫(化名)相識結婚，由於工作關係，謹秀是跑遍全世界，時常國外內進進出出；而伯倫工作也相當忙碌，常常必須加班到很晚，幾乎做到「沒日沒夜」的地步，因此，短期內並沒有生小孩的計畫。儘管2人平時生活相當匆忙，但夫妻的感情一直相當甜蜜。

因為飛行航線排班並不固定，飛行津貼依照航班多寡而定，謹秀每月的收入介於5萬至6.5萬元之間，而伯倫每月領取固定所得6.5萬元，但時常工作到凌晨還無法下班，讓謹秀深深覺得伯倫工作上的付出與收入並不成比例。但是伯倫在這個行業中已經掙得一點地位，短時間內並沒有打算調整工作，伯倫也常常跟謹秀說，希望她再忍耐一下，等到升為副總經理後，就不需要這麼「拚到三更半夜」。

夫妻這樣的工作情況，雖然大幅壓縮個人的生活時間，但因為大多在公司用餐，也讓他們平日的餐飲開銷少了許多，2個人每月現金支出僅需約1.5萬元，而有單據的帳單費用(包括水電、電話等)，每個月則約為7000元。

沒有辦法時常待在家中的2人，目前尚無生子計畫，因此所購買的房子為26坪的格局，但位於台北市交通樞紐，房價並不低，所以每個月還要繳納4萬元的房貸利息。謹秀說：「當初原本先生堅持要先還利息，等到手頭寬鬆一點的時候，再連本帶利還，可是我覺得現在年輕能賺錢，趕快把債務清償比較好，所以我們寧可省一點，也要想辦法趕快還清房貸。」由於獨立生活，雖然聚少離多，但仍能過著屬於2人世界的甜蜜生活。

他們平時相處時間並不多，但由於謹秀服務於航空公司，每年都有提供2次免費機票或者優惠機票，讓員工或眷屬出國旅遊使用，因此每半年就會安排赴國外旅遊，藉此達到相處的機會，增進夫妻的感情；也正因為如此，他們平時的資產配置就相當靈活，除了購買防範未來可能發生意外的保險，包括終身醫療險、癌症險、壽險、意外險，每個月夫妻合計需繳納8000元左右的保費。

伯倫將自己的資產集中投資於股票上，謹秀則是做外幣、新台幣定存投資，替將來的旅遊規畫，準備可隨時變現的資金。夫妻兩人財務相當獨立，除了房貸以及單據的帳單費用是兩人共同支出之外，其他都是各付各的，謹秀認為：「現代女性每個人都有經濟獨立的必要，所以我不會拿先生的錢，我自己賺錢、自己存錢。家裡的支出大家共同負擔，但是理財的投資則是各自獨立。」

不過，儘管他們因為工作的關係在一般花費上支出並不高，但是「物價愈來愈貴」的通貨膨脹壓力，他們也感受到了。謹秀說：「我發覺大賣場的東西已經慢慢變貴了，伯倫也說，現在加油真的貴，他已經儘量減少開車上班，因為油錢要花、停車費也要花，而這些支出都愈來愈貴。」

雖然這樣的資產配置，看起來相當適合他們目前的情況，但對於未來理財規劃，卻認為有嚴重不足之處，畢竟人不可能一輩子都在工作，提早替自己預留一筆退休基金，可是人生中非常重要的課題，就讓理財專家來替他們把把脈。

蔡佳惠：元大銀行財富管理部業務副理

由於李小姐的工作是空服員，必須時常出國，而先生因工作也相當忙碌的關係，經常不在家，因此夫妻2人在理財配置上的建議：
1.應該愈靈活愈好：針對太太工作以及2人定期出國，需經常使用外幣，投資組合上應儘量做到外幣與台幣持有比重的平衡，雖然李小姐的收入部分較不固定，但以2人的收支平均來看，每月仍可有5.4萬元做資產配置運用。
2.分成外幣、新台幣、及變現性高的台股基金3等份平均配置：原先的資產配置，保險部分已經做到充足的規劃，但在其他理財規劃方面，依照太太與先生的投資喜好，分成3等份平均配置，再將每個等份切作3份操作。

1.總資產1/3部位，可做外幣為主的投資，將1/3用作外幣定存，投入金額6000元，若以年化報酬率2.6％計算，1年後可有72864元。另外2/3則以定時定額方式投資海外基金，分別作亞洲股票型基金及全球股票型基金，投入金額各6000元，年化報酬率以15％及8％計算，1年後分別可有77162元和74700元。

2.而另外的1/3部位，可做台幣為主的保守型投資，建議可將1/3作台幣定存，6000元以年化報酬率2.3％計算，1年後可領回72903元。2/3可以定時定額方式投入保本型商品，以台股平衡式基金年化報酬率4.5％來看，投入金額1.2萬元1年後可領回147007元。

3.在總資產的最後1/3部位，可針對夫妻2人時常不在家的生活習慣，以高變現性為主的方式進行投資，包括將1/3用作活儲，作為生活緊急金的現金周轉準備，投入金額6000元以年化報酬率0.8％來看，1年後可有72313元；另外2/3資產可投入台灣股票型基金，以景順潛力基金目前年化報酬率27.22％來看，每月投入資金1.2萬元，1年後可有163395元

若將所有投資的可能獲利相加，可望創造680344元的總投資收益，不但可對抗通貨膨脹與匯率風險，更可以結合自身的生活需求，達到理想的投資組合規劃。

康輔仁：兆豐銀財務管理銀行理財顧問

李小姐收入較不固定，保守估計每月所得約在55000元，先生收入每月則為65000元，每月固定開銷22000元，每月房貸支出40000元(預計20年償還完畢)，每年的旅遊預算150000元、保險費用支出100000元，扣掉每年的稅金，以及手中的緊急預備金預算，每年可投資金額在100萬元左右。

由於是頂客族，沒有子女幫忙花，在條件較為單純下，投資建議：
1.有20年的時間籌措退休所需的資金：只要針對預計於20年後的退休生活，做理財規劃就可以了，現在開始進行為時不晚。
2.20年後需要有2000萬元的資金：根據目前2人的生活水準，每月平均消費約為35000元，以通膨率5％為計算基礎，20年後每月約需花費80000元，才能維持一樣的生活水準，反推20年後需要有2000萬元的資金，放在銀行定期存款帳戶，才能維持同樣的生活水準。
3.每年投資固定型收益金融商品：以目前夫妻倆所得水準來看，每年有100萬元的儲蓄可投資，20年後剛好可以達到2000萬定存的目標；因此，若是每年投資在固定型收益金融商品，穩定的獲取年報酬率在5％以上，事實上就能享有一個優質的老年退休生活。