大家都知道保險很重要，每個人都一定要做好萬全準備，以防意外殘廢或老時病來磨！保險正是奔奔族最可靠的老伴！但是，該怎麼規劃才完整呢？
#@1@#美晴高職畢業後就上臺北來打拚。目前在電腦公司當業務助理，月薪3萬元，每個月房租水電費就去掉1萬元，再扣掉伙食、生活、交通、服裝費用，一個月再怎麼省也只剩3千元。偉傑目前是專業的造型設計師，靠接案幫模特兒、新娘化妝，但因剛出道，業務量並不多，一個月穩定收入差不多有6萬元。不過，他一直想打造自己的單身貴族小套房，所以貸款買了間房子，一個月連本帶利繳2萬5千元。
#@1@#莉娜工作15年後，終於熬到高級主管且年薪破百萬。房子車子早就都有了，平日買名牌包也絕不手軟，對於高薪的莉娜來說，生活銘言就是：享樂放中間、理財放一邊。許多人以為要做好完整的保障一定得花大錢，但事實上，不管是不是單身「貴」族，上述三例：美晴、偉傑、莉娜都可善用保險工具來做好自己的醫療、退休規劃(見表)。購買保單以「醫療」保障為優先，其次是退休儲蓄保障，「身故保障」的金額可以不用太高。可依醫療險規劃三階段(見圖)來買醫療險。第一階段是「基本保障」，若預算有限，至少應購買「壽險主約」搭配「1年期醫療險」附約(可實支實付或日額給付擇優給付)。若預算足夠，第二階段的醫療保障主約可以考慮購買「帳戶型終身醫療險」、「倍數型終身醫療險」或「終身防癌險主約」，搭配定期型住院醫療險(實支實付或日額給付)、意外險、意外傷害住院、意外傷害醫療等附約，並附加「豁免保費」附約，若因故喪失工作能力，無法繼續繳交保費時，還可享有免繳保費直到恢復工作能力的權利，讓醫療保障的內容更趨完整。
#@1@#由於25年來癌症一直高居國人死因第一位，癌症罹病率也高達27％，許多新的治療技術或用藥都非健保給付範圍，若沒有防癌險的保障，很有可能因治療和收入來源中斷而花掉畢生積蓄。最後一階段則是屬於「特殊風險」的保障，例如特定傷病險、長期看護險，在核心醫療保障外提供更完整的防護，有效分擔因病產生的費用支出。如果不幸發生需要長期看護的情況，例如：老年癡呆症、失憶症時，可固定領取一筆看護金，即使長期臥病也不會造成家人的負擔。到底醫療險規劃到多少才算足夠呢？可先評估自己想要的醫療水準，再決定要投保的金額。醫療支出最大的部分多在住院開銷；另外，生病時無法工作也可用醫療險來規劃薪資的補償。
#@1@#在顧好醫療、退休之後，還有一點常會被忽略的，就是「責任保險」。應時時檢視自己有哪些責任要負擔，以免萬一有疏忽的狀況造成別人生命財產的損失。這部分最常見的責任就是騎車、開車的責任，因為現在幾乎人手一車，若不小心開車撞到總經理級的人，怕是這輩子的薪水賠上去還不夠！但是很多開車族都沒有想到這一層，只願意保政府規定的強制汽車責任保險，沒再另外規劃任意第三人責任保險，屆時發生車禍強制險通常都不夠賠。總之，在年輕時，家庭的羈絆較少，享有高度的經濟自由；但是凡事一體兩面，若是沒有及早規劃未來，妥善準備好「養老本」，反而使得人生變成「先甘後苦」可就得不償失了！
#@1@#規劃完醫療保障後，接下來就要擔心退休問題了，非公務員、沒有退休金可領的朋友尤其不可少了這塊保障！第1步： 決定退休生活品質以合理的所得替代率70％來計算，現在月收入5萬元的朋友，退休後每月只要3萬5千元，即可維持退休前的生活水平。不過，如果要周遊列國遊山玩水，甚至出國短期定居，就要再調高退休後的生活費。退休金要存多少才夠？可看一個參考的數據：根據投信投顧公會2007年所做的「勞退新制開放自選暨民眾退休理財規劃」調查報告中顯示，近半數受訪者自認要有500萬元至1,499萬元才能安心退休。另外，五成四的人希望退休後每個月能有2萬元至3.9萬元的生活支出，大致上，受訪女性認為每月所需費用，平均較男性略低。第2步： 排好退休時程據投信投顧公會2007年所做的調查，絕大多數受訪民眾預期退休的年齡集中在50到64歲間，顯示國人的退休年齡有逐年下降的趨勢，在退休年齡降低，平均壽命又不斷延長的情況下，沒有收入的老年生活高達20年以上。在進行退休規劃時，應檢視目前既有的準備金與資產配置，作為預估退休年齡的基準。第3步： 想好在哪退休除了生活費用之外，安身立命的居所是安享退休生活重要的一環。近幾年台灣興起晚年居住養生村、銀髮住宅的風氣，如果希望在退休後住在高級社區，享受專業人士的呵護照料，至少需準備一筆400~600萬元的入住保證金，以及每個月2萬5千元左右的房租，才得以如願入住。如果不想花大錢住養生村，也不需要身後留下一棟房子給後人，可以考慮以租屋的方式增加資金運用的靈活度，在青壯年時期妥善理財，為退休後的房租預留一筆預備金。第4步： 用什麼工具達成？以35歲、月收入5萬元為例，如果想在60歲時累積一筆1千萬元的退休金，扣除勞保老年給付和勞退新制退休金約315萬元，剩餘的685萬元退休金缺口，可透過退休型投資型商品來滿足需求。可用來做退休規劃的保險商品琳琅滿目，讓人眼花撩亂。積極型的單身者可用投資型保單，保守型的人則可優先選擇增額型壽險、分紅保單來規劃退休，最後才需要考慮用年金險。連載七
