負利率時代，錢存在銀行已經必須面臨越存越薄的情況，而現在若是放在銀行做活期存款，多數銀行更將計息門檻調高至1萬元，換句話說，只要放在銀行的錢不到1萬元，不僅等同於零利率，加上考量通貨膨脹率試算之下，你的活期存款其實正以每年3.86％的幅度，不斷在縮水當中。這不單是反映出現代人對投資需求的迫切性，也顯示理財要有正確的方法，才不致讓錢越存越少。30歲的簡秀雲(化名)小姐，對於這樣的狀況便感到驚訝不已，因為她的工作是會計助理，跟從事公關工作的先生，兩人都是領固定薪水的上班族，現在工作難找，加上經濟又不景氣，夫妻兩人薪水合計只有7萬元，因此每個月發了薪水以後，都透過固定財務規劃的理財方式，替家中的收入、支出與投資做好平衡。
#@1@#因為房貸利率很低，介於2％至3.5％左右的水準，在銀行幫忙進行試算之下，500萬元的房貸每個月要還給銀行的金額約在2萬左右(還息不還本)，費用支出不僅與租房子沒有太大差異，並且只要還完20年後房子就是自己的，因此夫妻倆便在3年前存了一筆頭期款，在永和買了一間32坪的房子。即便已過前低後高的階段式利率，加上銀行近年來數次調高利率，現在每月房貸的償還金額，仍維持在2.1萬元左右。簡秀雲因為工作的關係，平常就會固定做記帳的工作，精算固定支出與生活費用等，在她細算之下，家中水、電、瓦斯等固定支出每月需要約5000元，而生活費的部分先生需要1萬元，自己稍微省一點的話約8000元，另外兩人通勤的油資與大眾運輸工具費用，約需7千元，以及為了退休準備而存，每月1人固定扣款5000元的定期定額基金，全部加總起來為6.1萬元。剩下的9000元便是以活存的方式放在太太的戶頭裡，一方面可作為生活緊急預備金，若無支出的話，另一方面也可用作犒賞2人平時辛苦工作的獎金，或是再以定期定額加碼用作投資。
#@1@#由於每月簡秀雲都將資金作好妥善的規劃與配置，因此過去在銀行活存計息門檻為5000元的時候，在按日計息的方式下，即便沒有在銀行裡存滿整整1個月，仍然可有利息的收入，因此她差不多在每隔半年的時候，戶頭裡總是會有個數百元入帳，對夫妻二人而言，總算是一筆額外的收入，感到相當開心。但現在計息門檻被調高至1萬元後，對於他們平時固定的理財方式來說，馬上就面臨必須改變方式的處境。讓簡秀雲最感到摸不著頭緒的問題是，以後存在銀行裡的生活緊急預備金，至少得放1萬元以上，才能有利息收入可賺，但這樣的金額已達單筆申購基金的門檻，對於平時就固定有在投資基金的她來說，零利率還不如投資基金來得划算。另外，日常生活即便出現緊急需要用錢的情況，只要處理得宜，大多都可以有一點時間作為緩衝，加上現在投資基金的變現性很高，國內基金最慢費時T+5(贖回日當天再加上5天)，即便是海外基金也只需要T+7，那麼把錢再繼續以活存的方式放在戶頭裡，豈不是最笨的理財方式嗎？這使得她對將來應該如何進行家中的財務規劃，感到相當不安。
#@1@#銀行因為資金籌措成本的關係，而將活存計息門檻調高，第一銀行個金事業群投信處處長邱詔三表示，首要之務當然是趕快把所有戶頭裡的錢全部集中，盡量避免資金分散而導致賺不到利息收入的情況。但是更重要的在於，以台灣銀行活存0.7％利率水準來看，其實能夠得到的利息收益並不多，只要民眾能夠聰明的運用理財小技巧，便能夠賺回更多的投資報酬率，因此一點也不用感到緊張。以簡秀雲的例子來看，其實很多民眾跟她的情況相同，都是有將家中每月現金流量做好妥善規劃，並且也有投資理財的習慣，邱詔三說：「懂得跟銀行爭取基金手續費的優惠，省下來的部分便相當於活存能賺到的利息了。」目前銀行對於手續費的收取，一般都採取5折的作法，以國內基金申購約為1.5％的費用，5折便是0.75％，但民眾可以跟銀行議價至0.3％到0.5％之間；另外海外基金申購費用雖然收取較高的3％，打5折後是1.5％，但也可議價至1％到1.2％之間，換句話說，假設每一筆申購基金的手續費都省下0.25％，只要3筆便能將活存得到的利息賺回來。
#@1@#從銀行推出的理財工具來看，邱詔三表示，若想找出與活存具有相同條件，一般民眾除了投資基金以外，並沒有更好的選擇，因此，在百物齊漲、通膨嚴重的時代下，懂得自己在銀行的權益，並透過錙銖必較的方式向銀行爭取更多優惠，會是比較適當的方法。邱詔三進一步指出，民眾假如把錢放在銀行作存款業務，不論是定存或是活存，對銀行而言都是一筆成本支出，可說毫無貢獻，但若向銀行申購理財商品，無論是股票、基金等投資工具，都可望替銀行帶來一筆手續費的收入，這也就是近來時常被拿來廣泛討論的貢獻度。因此，如果活存達3000元以上的定期定額門檻，加上民眾本身對投資基金有所研究，那麼投資基金一定會比活存要佳，因為這表示對銀行的貢獻度提升，往後只要與銀行往來，都能以此作為跟銀行談條件的籌碼，得到其他的好處。以簡秀雲的狀況來看，雖然活存的利息收入為零，投資基金也可能有賺有賠，但由於對銀行的貢獻度提高了，因此在房貸的利率上，可與銀行洽談酌降，即便只有調降0.1％，在資金部位大小不同的考量之下，兩者對她所帶來的好處是截然不同的。舉例來說，簡秀雲即便每月固定以9000元進行活存，每日計息一年下來頂多也僅得到63元的利息(9000x0.7％)，但若將這筆資金用作投資基金，除了投資部位可望有投資報酬收益外，若進一步調降房貸利率0.1％，以500萬元來看，一年便省下5000元的利息支出，兩者相較之下，便可看出當中差異。
#@1@#若以現階段投資基金來說，在國際油價飆升，衝擊全球股市走跌的狀況下，加上國際原物料價格持續走升，造成新興市場國家通膨問題嚴重，連帶拖累股市表現，使得很多投資人都對投資股市感到卻步，深怕一買基金就被套住，不知該如何是好。從1996年至今，觀察全球股市的表現，除了1997、1998年，以及2000至2002年，分別發生亞洲金融風暴與網路泡沫化之外，富蘭克林證券投顧副總經理羅尤美表示：「在其他的年度裡，就算通貨膨脹處於上升的狀態，但全球股市及新興股市仍繼續上漲以對，顯示通膨只要不破壞經濟成長的步調，全球股市仍可朝多頭行情發展。」並且如同許多經濟學者所說，溫和的通膨其實有助於股市的推升。但台灣目前不僅要面對通膨，更有物價上漲等其他的不利因素產生，因此，羅尤美認為，必須採取多元策略因應，若屬於積極型投資人，可選擇受惠商品出口暢旺的拉丁美洲、東歐、泰國及印度股市；穩健型投資人，則可透過新興市場、亞洲國家或美國高收益的債券型基金，掌握可能的匯兌收益，以及高收益的獲利空間。另外，以技術及創新能力聞名的美國科技產業，受通膨影響的程度有限，而泰國及台灣股市也具有新政府上台的政策利多題材，可趁股市逢低拉回的時候進場提前布局。
