平時常講「一人吃飽，全家不餓」來形容單身漢，現實中的單身漢生活是怎樣的呢？「單身」分為三種情況：其一年紀尚輕，各方面條件還不太完備，等時機成熟還是要結婚生子；其二已經進入成熟年齡階段，一直未婚的獨身主義者或離異無子女也不想再結婚；其三是離異有子女者。接下來逐一分析。生老病死是人生必經之路，本不能算是什麼特殊的風險，但是當「走得太早」時─不可預知的意外發生，罹患重大疾病等，我們還有一些責任無法推卸，還有必盡的義務沒有完成；「活得太久」時─養老金準備，我們又是否有能力來保持優質和有尊嚴地活著？這些對於我們所愛的人和愛我們的人及我們自身而言就構成了風險，對於這些風險是可以提前安排，使其損失降到最低或完全規避的。若有不測發生，應從哪些方面認識我們所要面對的風險責任呢？
#@1@#意外發生：結果視受傷害程度分為未致殘傷害和致殘傷害，最為嚴重是身故。如果致殘，先不談父母親人情感上所受的打擊，單從費用來看，從治療到傷癒再到恢復，至少要一到兩年，再獲得新的工作機會可能性則很難判斷，況且那時的收入極有可能會低於現在，那麼除龐大的醫療費用外還要維持以後的生活，應對如此風險所投意外傷害保險保額至少為現在年收入5到10倍。如果身故，父母子女的生活教育費用由誰來承擔？還要依靠年邁的父母用退休金來維持祖孫三代人的開銷，還要承受老無所養、晚景淒涼的後半生嗎？罹患重大疾病：俗語講「沒什麼別沒錢，有什麼別有病」，正道出了突患重疾又沒錢治療的痛苦境地。目前醫治重大疾病的基礎費用會在10～30萬元人民幣，此外還要有特殊用藥、進口設備等非常規費用，及看護、營養、後期康復治療等費用，投保金額不能低於50萬元。養老金儲備不足：現代醫療技術和生活水平的提高使壽命愈來愈長，按我國城市人口平均壽命男78歲預期，大多數男士都要度過20來年的退休生活。在失去健碩的體魄，年老體衰時，保持良好的生活狀態，被社會尊重，保有尊嚴地生活，才不枉我們奮鬥前半生付出的努力。準備充足的養老金至關重要的因素：預期養老年限、通貨膨脹、退休生活安排、臨終費用。
#@1@#第一種情況：30歲上下，大都處在事業奮鬥期，工作緊張忙碌，生活節奏不是很規律，雖然收入尚未達到人生預期，但精力充沛，有足夠熱情去創造未來更好的生活。風險集中在突發意外事故，預防因過度工作透支體力導致罹患大病，並且未來還要結婚生子，人生責任會愈來愈重。此階段人生剛起步，收入相對較低，購買保險應以低保費高保障為原則，並且應在今後有能力時隨時增加額度，將定期險逐漸轉化為終身險。建議投保具有壽險責任的定期重大疾病醫療保險、意外傷害和意外醫療保險，若尚有支付能力，則應考慮購買分紅終身壽險，或通過定期定投方式購買投資連結保險積累養老金。案例：30歲未婚男士，年收入6萬元，父母現年60歲，身體尚健康，按我國城市人口平均壽命男78歲、女80歲預期，孝養父母費用為20年×12000元。建議：當收入增加、責任增加時隨時增加壽險保障額度，並將定期險逐漸轉為終身險，且在相應年齡增加健康險。養老金規劃：應採用定期定投方式購買投資連結保險，設定首年存入3萬元開立投連帳戶，每月定期存入1千元，保守預計以平均年收益率10％(國際投連基金平均收益率12％)計算，30年後60歲退休時，投入本金總計39萬元，戶中現金價值已經高達285萬元，這就是愛因斯坦所講的「複利＝原子彈」的道理。此種方式可以有效抵禦通貨膨脹導致的貨幣貶值，同時因投連險中貨幣帳戶的存在，又保證資金安全性。這種方式是以「長期、定投」為前提，若想獲得相應回報就一定要堅持。
#@1@#第二種情況：40歲以上，事業基本已經穩定，收入也達到人生最高點，對父母的孝養是主要責任，但健康卻是在走下坡路，猝死和突發重大疾病是這個階段最易發生的不測。且距離60歲退休年齡愈來愈近，養老金的儲備也迫在眉睫。案例：40歲未婚男士，年收入12萬元，父母現年70歲，身體尚健康，按我國城市人口平均壽命男78歲、女80歲預期，孝養父母費用為10年×24000元。
#@1@#第三種情況：30歲～45歲左右有子女單身男士，上有老下有小，生活壓力最重，事業也是爬坡期，工作壓力也很大，最容易出現猝死、罹患重疾的風險，意外發生率則相對30歲無子女時要低很多。此時應未雨綢繆，用足夠保險額度先將孩子的生活和教育費用、父母孝養金及時準備好，同時也應將養老金規劃好。如果還要再婚，應據再婚後所負責任和經濟狀況調整保險結構和保額。案例：35歲離異男士，年收入8萬元，父母現年65歲，身體尚健康，按我國城市人口平均壽命男78歲、女80歲預期，孝養父母費用為25年×12000元，孩子6歲，預計教育費80萬元，生活費3000元/年。商業保險是社保的有力補充，可參照已經擁有的社保保障進行增減。總之保險是用今天的能力保障明天的風險；用我們能夠把握的現在去保障實現未來應盡的義務和責任。
