在金庸《神鵰俠侶》的小說裡，小龍女擁有絕世武功，卻只會在森林中養蜜蜂，和都會(襄陽城)生活保持距離，但是誰能避開生老病死？楊過從事的是高風險的行業，如果有個意外，小龍女一個人接下來的日子怎麼過呢？《紅樓夢》中的林黛玉，有著弱不禁風的體質，還是個多愁善感的人，為葬花而哭泣，就算賈寶玉真的能違抗母意娶了林黛玉，相信還是會擔心她一個人的生活能力。
#@1@#不論是小說還是真實社會，保護家人是每個家庭主人天生的使命，「無常勝明日」，寶來經紀事業處經理黃丁揮以從事十多年保險經驗說：「很多人是家中經濟支柱，若有個不測，也要給家人有個保障，楊過是如此，賈寶玉也應如此。」「人要會替自己做好風險管理，尤其是家中經濟來源者。」黃丁揮指出，當一家之主能做好自己的風險管理，就如同替家庭做好了風險管理一樣，至少保障整個家庭未來的開銷，「沒有做好準備，恐懼就會來敲門，有準備，信心來應門。」黃丁揮表示，若把整個家庭成員分為青、中、老三代來看，要替小孩子注重他的醫療險，一個人過了中年的時候，除了保險，也應有退休規劃準備，但這麼多年的工作經驗，「不論如何，意外險是最基本需要。」十幾年前，黃丁揮剛踏入保險業時，當時建築工地的鷹架都還在用竹子搭建，「有個客戶剛好就是建築工人，屬於高風險級數職業。」不僅如此，黃丁揮去新莊拜訪該家庭時還發現，母親為專職家管，並沒有工作，另外扶養3個小孩，最大的才在唸幼稚園而已，全家經濟來源只靠爸爸在工地的收入。
#@1@#「妳先生每天爬上爬下，萬一風險產生了經濟來源怎麼辦，妳還有3個小孩子!?」黃丁揮嘗試著說服太太，她想一想，很快就發現家庭暴露在高風險下，自己又無法出門工作，只不過家裡經濟支出都得由先生決定，黃丁揮預計下次直接跟先生談一談。第2次拜訪，黃丁揮花了3個小時，逐漸說動了原來對保險不甚信任的先生，「我跟對方說，如果我是你，一定給家裡更大的保障。」全家1個月收入約4萬元，扣掉小孩子上幼稚園學費，還有200萬元房屋貸款每月的還款金額，所剩無幾。後來對方決定買了500萬元的意外險，這個保障可以讓意外發生時，家中經濟1到2年內無虞，每年保險費只要9千元上下，「對方屬危險職業，一般情況下保費更便宜。」幸虧黃丁揮有賣出這個保險，因為8個月後，先生不慎從鷹架上跌落而摔斷一條腿，已經達到無法工作，保險馬上發揮了它的功能，一條腿相當於50％的意外險，「我拿著250萬元保險理賠金過去的時候，他們家非常感動。」這個例子給黃丁揮很深的體認，「保險是救急，不是救窮。」
#@1@#也許有人會問，失能險是否可以發揮相同的功效呢？一定得買意外險嗎？黃丁揮認為：「失能險在認定『失能』上較無單一法則，定義不明確，容易引起糾紛。」黃丁揮舉例說，國小老師喉嚨損傷，聲帶受到破壞，這時候，失能的定義就還需要再做討論，因為即使沒辦法再教書，但是還可以寫作，這樣算不算失能呢？「況且要先經過6個月的觀察期，才能定義是否失能，再來討論給付。」因此，黃丁揮不太敢向客戶建議買失能險，就怕萬一客戶有需要時被質問「我保了為什麼沒有幫我理賠」。至於失業險，「保險公司不容易做判定，風險太高，所以，目前國內還沒聽到類似的產品。」黃丁揮說，失業險是給付相當於薪水的理賠，但是如何判定1個人是真的失業還是人為造假不易，所以目前尚無此類保險商品可供選擇。
#@1@#而上班族關心的是，每個月應該拿多少錢來買保險呢？黃丁揮解釋，1個40歲、月薪3萬元、1個月還貸款8千元的上班族，就剩下2萬2千元付保費和家庭開銷。在保險支出部分，每個月至少要薪資的1/10(含醫療險)，約3千元，1年36000元，這是最低限度的保障，以目前市場行情，買到100萬元意外險不是什麼問題，甚至可外加30到50萬元的定期險。此外若扣除開支，所剩無幾，還可以選擇較便宜的保障：定期險。黃丁揮建議，家裡只有單一收入來源，經濟條件不是很好，可以用定期險來保障家人，在繳費期間因為意外或疾病所造成的傷害，即可以獲得理賠(意外險因疾病身故是沒有理賠)。例如繳費期間，因癌症身故、全殘都算，更何況，保費低，又可以得到一定的保障，「繳幾千塊錢，可以得到100萬元的保障。」況且又比失能險好定義。
#@1@#此外，也有客戶用定期險來做房貸的保護。黃丁揮表示，有些客戶有背房貸，萬一有什麼意外，房貸中斷了而使得房子產權受損，實在太划不來，乾脆用定期險來保護，配合房貸結束的時間，期滿，保障就結束，不用多繳其他保費。而工作已經20幾年，40歲以上或將近50歲的人，黃丁揮建議除了保險，也應有退休規劃準備，「國人平均壽命在78到80歲之間，所以退休後時間變長了，要及早準備。」他認為最好還是在已有的醫療、壽險保障的基礎上去做。黃丁揮常自問：「40歲的你養60歲的你容易，還是60歲的你養60歲的你比較容易？」這個問題道出了退休要及早處理的原因，他認為到一定年紀後，一家之主應該拿部分的薪水來做儲蓄險，不但強迫自己儲蓄，繳費期滿，每年還可以領回一點退休金來過生活(零存零付)。
#@1@#黃丁揮以50歲上班族為例，假設手上已經累計了1~2千萬元資產，他建議往後每年提撥個100~200萬元存入，放了6年後帳戶價值達到600~1200萬元，此後連續15年，每年可領回40~50萬元當成退休金，年紀較長者，存入的金額較多，每年還本的金額就更多。「領回15次，本金還在。」黃丁揮說，這個時候，保險又轉為發揮合法節稅的功能，尤其是遺產稅的部分，他進一步解釋說，只要不解約，哪一天身故的時候，本金直接當成理賠金給受益人。「彗星撞地球的力量，都不及複利的力量。」黃丁揮引用愛因斯坦曾經說過的名言，這種產品，若遇到當時投資市場行情好，客戶還可以將保單質押借錢出來再投資，用錢滾錢，利率約5％，可借出8成本金左右，「保險才是各類金融商品中，真的具備整體性理財運用功能。」也許有人質疑保單的預定利率低，怎麼抗通膨呢？黃丁揮則說，保單預定利率平均在2~3％之間，保險本身無法跟著最新行情波動，達到較大獲利性，但是它主要目的不在獲利，在於保障。
#@1@#而每個月應該存多少錢做退休規劃呢？「我無法告訴你確切答案，因為每個家庭的小孩子長大進入社會工作的時間點不太一樣。」黃丁揮說，因此家長生活經濟壓力減少的時間也不同，要扣除多少也就不一樣。還有人問，今天40歲的人，應該一筆存到60歲呢？還是先存個10年，看當時利率，再換一筆來存呢？黃丁揮回答，「個人每年應該檢查自己的收入，若收入更多就去存一筆新的錢才是。」不過他還是建議，比較年輕(30歲以內)的工作族群，承受風險能力大，最少存10年。而中年人每筆可以選存個6~10年不等時間。最後，黃丁揮表示，寶來集團已故總裁白文正曾說過，除了幫客戶做好投資管道以外，也希望替客戶省下不該花的錢。「把保險當成定存來看，就會發現它有許多完整的功能。」
