觀察近數月間，儼然進入投資的冰河時期，因為不僅股、匯市跌多漲少，更有美國雷曼兄弟證券公司破產事件，導致許多民眾投資連動債落個血本無歸收場，促使很多人現在處於「投資什麼都會賠」認知的情況，信心全失，乾脆選擇抱現金，哪怕積蓄可能會被通膨吃掉，承受風險卻相對較低，怎樣都比投資失利把老本賠光要來得好。不少銀行看準民眾目前的想法，紛紛轉向祭出台幣定存利率加碼優惠專案，像是近來在電視上廣告打得特別凶的花旗、萬泰、大眾銀行等，均以高於市場上1年期定存甚多的利率做為主要號召。不過，各家在專案內容上均有差異，就算有較高利率的甜頭可嘗，卻非人人都適用，即使在負利率時代下搶賺更高投資報酬，是對抗通膨的不二法門，但民眾仍須認識5個須知，才能真正達到聰明理財的效果。
#@1@#一般而言，台幣定存利率加碼優惠專案均限定須以新資金參加，主要可分成2種型態，包括 綁投資商品； 純台幣定存。兆豐商銀個人金融處處長孫蘭英說：「綁投資商品顧名思義代表必須先向銀行購買如投資型保單、連動債等商品以後，才能拿到優惠的定存利率，通常銀行提供的優惠利率加碼幅度，會比純台幣定存專案要來得高。」由於銀行提供較高利息，相對增加許多營運成本，另外銀行也必須仰賴手續費收入做為補貼，才不至於產生虧損，因此，願意拿出好康來，用意就是為了吸引更多好客戶上門、成為自己的客戶，就算是純台幣定存專案，道理也是一樣。對於本身就有投資相關理財商品習慣，又存有一筆暫時不會動用生活緊急預備金的民眾來說，選擇綁投資商品的優惠方案，不失為一個聰明理財的作法。但孫蘭英提醒，必須注意投資是有賺有賠的，如果只為賺取定存加碼的利率，卻未全盤考量投資部位風險就一頭栽進去，萬一虧損超過賺取利息收益，那可就偷雞不著蝕把米了。如果單以賺取高利率為最高原則，那麼，選擇純台幣定存專案，即使賺取利率收益較低，卻也比一般定存要高，仍是較佳的理財方法。
#@1@#「高利率一向是銀行所提供最大的誘因，但實際上到底能夠拿到多少好康，才是民眾真正要留意的關鍵所在。」萬泰銀行財富管理部副總經理孫可基指出，即使綁投資商品利率較高，但不可忽略購買時仍有手續費需支付。此外，無論銀行利率加碼再多，民眾都要先經過自己的換算，才知道是不是真的賺到好康，因為加碼優惠利率是年利率，利息卻是按日計算，即使給10％的超高利率，若只能存1個月，參加這樣的方案也不見得真正有利可圖。孫可基進一步舉例說，以萬泰銀行近期推出的2.8％高利定存優惠專案來看，表示存款的7個月期間均以2.8％的年利率計息，換算成實際利率為1.633％(2.8％÷12個月×7個月)，假設存入100萬元，7個月後可領到的利息為1.633萬元(100萬×1.633％)；假設與台灣銀行1年期定存利率2.56％以相同計算方式進行比較，7個月的實際利率為1.493％，可領到的利息為1.493萬元，兩者相差1400元，利率加碼後的差異可見一斑。
#@1@#有鑑於此，不難理解存續天期的長短，同樣是關係優惠權益的關鍵之一，孫蘭英指出，以銀行的角度來看，利率越高、存續期間越長，表示銀行的資金成本壓力越重。同樣以1年期定存利率2.56％，相較於活儲利率0.68％來看，換算成每個月的利率分別為0.213％、0.057％，顯見只要利率多計算1個月，銀行至少就增加0.156％(0.213％-0.057％)的利息支出；對於相反立場的存戶而言，當然代表條件更加優惠。孫可基也認為，以目前市面上既有的優惠專案來看，多以3個月期為主，又限定須以新資金才能承作。更重要的是，專案截止日期與存續天期通常是同一天，若只是為了賺3個月的利率，就把錢從A銀行搬到B銀行去，可能賺到的利息錢，只夠拿來支付匯款費用，一來一往之間更可能會增加投資機會成本。因此，選擇存續天期較長的專案，必定較為有利，但民眾也可依自身需求而定，像是本來就打算換銀行往來等。
#@1@#「通常綁投資商品的台幣定存利率加碼優惠專案，都是你買多少錢的投資商品，銀行提供較高利率的額度就有多少；也有部分銀行是以所有專案合併計算之後，再決定一個總額度上限。」孫可基進一步指出，廣告為了吸引民眾注意力，內容往往不會十分詳盡，所以，如果對某家銀行推出的專案有興趣，最好還是記得找銀行先問清楚，三思而後行。以花旗銀行所推出的5％台幣優勢定存專案為例，除了提供較高定存利率額度與申購投資商品金額相當之外，最高額度上限為300萬元，也就是說，即使民眾手中有充裕的閒置資金可用，能夠一口氣購買1000萬元以上的投資型商品，但能額外以最高5％定存利率計算的定存金額，最多也只有300萬元；相較於萬泰銀行採取專案總額度400億元計算，對於資金較為充裕的大戶相對便較有利。孫可基表示，有些銀行如元大等，是採取每一筆計算的方式，換言之，即使手中資金部位較大，只要拆成數筆，便能讓所有資金均享有高利率的優惠，對於控管資金能力較佳的民眾來說，也不失為是個聰明的選擇。
#@1@#雖然銀行限定必須以新資金的方式才能承作優惠專案，不過為了搶生意，業界也有一些小撇步是可以達到聰明規避的效果。像是老客戶如果想參加，可先把錢從A銀行匯往B銀行後，再轉匯回來，通常理專都會為了業績著想，睜一隻眼閉一隻眼當作沒看見，如此一來，即使民眾是以舊資金參加，定存的部分也照樣能夠享受加碼利率的優惠。另外，孫蘭英也提醒，民眾應留意存款利息有稅務問題，以國稅局現行規定，最高免稅額度為27萬元，對於資金較為充裕的人來說，仍應根據這個前提做好配置與控管，才不至於發生賺到利息，卻賠了稅金的情形。
