近期，全球的股市表現都欠佳，由於前兩年中國股市高漲而帶來的理財熱情正在逐漸消退，全民的理財熱情完全和股市同步，隨著股指的上漲而上漲，隨著股指的下跌而下跌。其實這是大眾對個人理財的誤解。
#@1@#理財並不等於股票，更不等同於股指。股票僅僅是理財中投資工具的一種而已。不管股市表現怎麼樣，我們都需要理財。理財是一種生活態度，它和股市表現沒有直接的關係。股市的表現只會影響我們的資產配置，一般來說，股市好的時候，我們會相對多配置一些股票類的金融產品，而股市疲軟的時候，相對要多配置一些固定收益類的產品。誰需要理財？是富翁？不是，只要有收入支出的人都需要；是事業有成的人？事業的成功與否並不影響對理財的需求，事業有成意味著家庭經濟狀況良好，在某種程度上，經濟情況一般的反而對理財的需求更緊迫；是家庭幸福的人？理財和家庭是否幸福或者是否有家庭沒有關係，理財只有個人的財務狀況和財務需求有關係。我們大致把人的理財根據財富情況分成四個階段：形成期、成長期、成熟期和衰老期。每個不同的階段都相對應不同的理財重點。形成期中，通過幾年的工作，會積累一些資產，配置重點會放在股票等風險較高的產品上，購買住房提上日程(排進日程表)，房貸會成為這個時期最主要的債務，隨著家庭成員的增加，家庭的責任也相應增加，保險的保額也會提高。成長期，一生中的黃金時期，房貸占家庭收入的比例有所下降，這時期一個很重要任務是子女的教育金儲備，投資風格較進取。保險方面，重大疾病和醫療等會成為首選。成熟期中，最主要的任務是養老退休的準備，子女基本已經成年離家，工作收入增長趨緩，房貸已經還清或者趨於尾聲，投資風格趨於穩健。衰老期，進入退休狀態，不再有工資收入，最主要是現金安排和遺產安排，特別注意大額醫療支出的準備，投資風格趨於保守。這四個時期相對應的財富關係如右圖所示。上文提到的是和家庭不同時期相對應的理財重點，在整個人的一生中，在資產的配置上，基本原則可以遵循下圖的金字塔所示，適用於所有人。
#@1@#這個金字塔最主要的是最下面的地基，金字塔能不能建成取決於地基是否牢固。由三部分組成：流動儲備，就是家庭應急準備金；保險保障，個人風險管理；退休養老。這三個問題，每個人一定都會碰到。一個完美的人生一定是建立在這三個基礎打得堅實的基礎上，缺一不可。比如流動準備，有一個人很有錢，也做了相應的資產配置，但是資產基本配置在流動性比較差的房地產和骨董收藏上，一旦生活中需要馬上支付現金，就會周轉不靈，就如一個公司，流動性出了問題，資金掉鏈了，是相當嚴重的問題。另外兩個的重要性更不言而喻，通常一個人的保額計算也是由他身上的責任組成。退休更是每個人必然會遇到的事情，退休生活差不多有30多年，占了人生的1/3，很多人的工作時間也不過如此。因此，如何構建自己的投資組合？不同的人，答案都不一樣，世界上沒有兩份完全相同的理財方案，這意味著每個人的投資方案也是不一樣的。大致需要遵循以下幾個原則：1. 資產應該合理配置，這不僅體現在投資產品風險高低的選擇上，市場的選擇也很重要，同時考慮到各類產品流動性的匹配。2. 投資首先要考慮的是整體資本金的安全，目的是保值增值，而不是冒險賭博。3. 高風險，高回報，不要被忽悠(蒙騙)，沒有足夠的承受能力，不要做有槓桿放大作用的投資。4. 了解自己的財務狀況和投資偏好。5. 堅持長期投資的理念，不要為短期波動而心煩。6. 要有一個好的投資心態，不要因為投資而睡不著覺。7. 對於不同需求應採用不同的投資策略，必要和需要的採用穩健的投資策略，想要的採用進取的投資策略。8. 充分利用複利優勢盡早開始規劃，相同投資回報率，投資時間越長，所需本金越少。
