需要借錢周轉，在沒有擔保品的情形下，找銀行融通不論在利率、額度與保障方面，都比民間借貸要來得好，特別是個人信用貸款；不過，各家銀行推出的個人信貸內容均有差異，民眾仍需睜大眼睛、仔細挑選，並掌握銀行審核流程裡的5大心法，才能找出對自己最實惠的貸款商品。
#@1@#以目前銀行所提供的個人信貸商品利率水準，普遍介於3.99％至10％，台新銀行消金行銷處處長夏敏蘭表示，借貸利率之所以會有如此大的差異，是因為當中包括10個以上的級距，根據各銀行進行綜合的風險評估之後，才能決定合適的水準。值得注意的是，申辦時除了可主動向銀行商議借款利率水準之外，還可進一步分成浮動與固定2種計息方式，因此，若預期央行未來降息機率較高時，選擇採取浮動利率計算的指數型貸款商品，便會對借款人較為有利。那麼，民眾該如何向銀行爭取到最優惠的借款利率？夏敏蘭指出：「由於個人信貸屬於無擔保品的借款，銀行在審核標準上，最重要的就是借款人本身的償債能力。」她舉例說，通常上市櫃公司員工能夠談到的利率水準比較好；另外，拿出每月薪水明細、所得稅扣繳憑單等，證明自己工作的穩定程度，如此對於商談利率上也會有加分的效果。
#@1@#利率反映在借貸額度上，同樣也會有所差異，夏敏蘭表示，借款人使用信用額度的情況，與銀行的評估標準便有相當高的關聯性，「通常銀行所提供的額度，約介於15萬至100萬元之間。」除了根據收支比(收入與支出的比例)評估外，並依金管會規定，借款額度不得超過個人月收入22倍為最高上限，在銀行風險考量之下，月收入的計算項目，常以每月可償債金額取代；換言之，能否爭取到最高22倍的額度，同樣必須以個人條件向銀行爭取。夏敏蘭舉例說，假設1個月收入2.5萬元，並居住在台北市，依照1個月最低生活水平推算，至少需要約1.7萬元的生活費用，因此，每月剩下能夠用來償還貸款的錢就是8000元(2.5萬元-1.7萬元)，以貸款最高額度22倍來看，約可向銀行借貸17.6萬元(8000元×22倍)。若本身條件不太理想，僅能爭取到15倍時，額度便只有12萬元(8000元×15倍)，根據各銀行規定不同，若以台新銀行來看，這個數字已經低於最低15萬元的申辦門檻，因此便無法順利向銀行借到錢，這是投資人必須留意的地方。
#@1@#除了最基本的貸款利率與額度，申辦個人信貸時，必須額外支付給銀行一筆費用，名稱通常稱為手續費，收取金額約在3500元至5000元不等，裡面其實包括銀行支付給產險公司的風險管理費用，約為借貸金額的1％至3.5％不等，以及銀行代辦、代償等相關費用。夏敏蘭指出，雖然無擔保放款對銀行來說風險較高，不過，只要客戶本身條件夠好，這些手續費也可進行議價。但是必須留意，若在借款1年期間內就提前償還，銀行會依當時貸款餘額收取1％的違約金。中國信託商銀消金事業處處長張儉生也提醒：「近幾年來市面上常見代辦公司，讓消費者以為透過他們會比較容易借到錢，但事實上並非如此。」通常找代辦公司，除了銀行本身所收取的手續費外，民眾還得額外支付一筆代辦費用，且是以貸款金額的成數計算，假設貸款100萬元，被收取5％就是5萬元，因此，民眾一定要對親自找銀行辦理才划算有明確認知，避免受騙上當。
#@1@#想向銀行爭取到更優惠的貸款條件，夏敏蘭表示，關鍵在於民眾能夠拿出哪些優點，讓銀行評估時願意加分。簡單說，除了可在平時培養與銀行往來的關係，例如使用信用卡，或借貸維持固定找同一家銀行申辦，便能建立聯徵資料以外的信用評分紀錄，只要還款情況良好，通常都能額外創造加分效果。值得注意的是，民眾持有信用卡數量若是越多，或是經常使用循環額度消費，反而可能帶來減分的負面效果，因此仍須多加謹慎留意。夏敏蘭並指出：「提供自己的財力證明資料，以及平時對銀行的貢獻度，更是能加分許多的重要關鍵。」除了可將活儲、定儲等存款用做提升分數的籌碼之外，申購基金、連動債等商品，也可一併附上讓銀行做為審核及評估的參考，因此，若採取集中火力與同一家銀行往來的作法，便能替自己創造很大的正面效果。
#@1@#針對小額資金周轉，銀行提供常見的貸款商品包括：個人信貸、循環型信貸、信用卡預借現金以及現金卡等，張儉生表示，民眾首先必須要想清楚自己的資金用途、借款時間，以及每月可償還金額，如此才能找到真正合適的貸款商品(見附表)。張儉生指出，申辦個人信貸之前，民眾對於商品本身的內容一定要先有清楚認識，才能夠在貨比三家之餘，同時向銀行爭取到最好的優惠條件。舉例而言，若僅需要數萬元左右的貸款額度以備不時之需，且短期內就打算清償，即使現金卡的利率比起小額信貸要高出許多，卻會相對合適。
#@1@#申辦個人信貸 謹記貨比三家1. 各銀行網站皆有充分資訊可供參考，民眾在決定貸款銀行前，可先逐一比較。2. 部分銀行常以利率「前低後高」方式包裝，但優惠期間結束後，利率卻跳得很高，因此應仔細試算實質借貸利率，避免被廣告用語所誤導。3. 不同銀行申請時程、所需文件可能有所差異外，個別銀行也會因客戶屬性不同(例如是否為該銀行信用卡客戶)，而反映在申請流程上有所差異，可依自身情況與需要，選擇適合的貸款銀行，簡化申辦流程與時間。4. 「貸後服務」是一般民眾容易忽略的地方，銀行能否立即提供貸款帳務上的諮詢與查詢，為借款民眾提供完善的服務，同樣相當重要。
