多數人都希望能財務自由,人生主導權拿回來,自己爽爽過,但老實說啦,大家都只是說說而已,想爽而已,接下來還是會繼續抱怨世界不公平,不然就是丟一句:「不可能做到啦!」,接著直接躺平,頂多就是買個樂透做夢而已,嚴格說起來,並沒有這麼多的人渴望財富自由...
大家常常說政府不可靠,家裡沒資源供養,最好還是靠自己最好,這也是全球近十年流行FIRE提早退休的主因,反正秉持一個簡單而明確的原則,只要投資收益大於生活開銷,那麼你就算是財富自由,可以FIRE公司老闆。
不過要說財富自由又談何容易?我們生活中包含食、衣、住、行、育、樂,甚至還要花費在無預警的醫療或未知的開銷上,假設你還有小孩或長輩需要照顧,那要花的錢肯定不止前面說的而已,至於基準要如何抓?我們暫且用行政院統計的六月份每人每月經常性薪資來計算。
上面這張統計表是國內工業及服務業受僱員工的薪資狀況,其實這也代表台灣的非農人口,用2023年六月最新的當月數據,全體受僱員工的經常性薪資是45,429元,那我們就用這個數字做為基礎,一年就是545,148元,所以如果想靠被動收入FIRE老闆,那你一年就要有54.5萬以上的穩定現金流,關於投資如何達到,我在「40歲砸100萬竟無痛滾出700萬?65歲退休月領5萬還不必額外投入資金!」用統一舉例回測過,或者以0050在「台灣40歲單身人口達477萬,靠0050就能安心退休的單人計畫原來不是夢?」驗證過,如何創造這些現金流就不再贅述,接下來重點會以財富自由的三個階段性來切分。
第一層級:財富藍圖確認
第一步,你必須很清楚自己開銷狀況,而且觀察時間要拉到五年、十年以上,就像大家常常在記帳,最終目的並不是為了省錢,而是確認日常的收入及支出狀況,當收支狀況都能穩定下來,確認接下來的財富規劃才有實質意義。
延續前面的假設,如果目前你每年的日常開銷是54.5萬元,將預備金加碼及生活費遇到通膨的可能性也納入考量,抓個安全範圍多準備10%彈性空間,算60萬好了,那麼按照年化投資報酬率來計算,就會得到財富自由的資產規模。
年化報酬率2%:假設每年是靠不動產租金收益,按照台灣平均值大約是2%反推,那麽不動產市值就至少要超過3,000萬以上,才有機會賺到60萬以上的租金收益。
年化報酬率3%:3%如果找一些高股息的權值股或ETF,就有機會能達標,這類商品並不難找到,反推規模要有2,000萬。
年化報酬率4%:按照台股平均殖利率是4%,找一些老牌定存股基本上都能輕鬆達標,舉例來說,中華電信就算衰退,也大概都能滿足每年4%的需求,反推股票市值要有1,500萬。
年化報酬率5%:如果年化報酬率要滿足5%以上,其實也不是難事,台股中就有一些冷門績優股,幾乎可以輕鬆維持在5%,舉個例子來說,大戶很愛長抱的敦陽科就是每年殖利率都在5%以上的經典,甚至超過6%以上都是日常,以最保守的5%反推,股票市值需投入1,200萬。
第二層級:分批實現自由
在確認財務自由目標之後,如果一次就要生出幾千萬,對一般人來說,根本就是不可能的任務,看到就直接躺平蓋牌了,所以第二層級你要做的是分批實現財富自由,可以先從簡單的逐步實現。假設每月飲食生活費是1萬,如果過年過節再加個菜,每年合計再加碼1萬,那麽一年就要付出13萬在飲食上面,如果以年化報酬率4%的投資工具換算現金流,就要準備325萬。
當你已經是買房一族,房貸一個月要付2萬給銀行,或者現在還沒有房子,房租固定要支付2萬也行,一年總共得付出24萬,由於居住費用不能亂搞,所以選擇更保守投資工具,年化報酬率降低到3%,投資商品的規模要達到800萬以上。當然,買車也是一樣的道理,每個月要付多少錢,你就換算保守一點的年化報酬率,投資工具就不要太衝,盡量以現金流收益穩定為主,而這些資產除了每年可以供應孳息以外,最理想是資產能夠抗通膨成長,畢竟負債是固定不變,當手上資產穩健成長而出現資本利得時,或許你還能變現提早還借貸本金,這樣就能降低每月還款壓力。
但如果你是想買車或買房的人,卻苦無頭期款,那麼前面這些月付額一樣要定期拿出來,這會有兩個好處。第一個,可以提早練習資金控管,等到真的要付房貸、車貸,就不會有太大壓力或適應期。第二個就是重點,你可以利用每個月存下來的錢先拿去穩健投資,等到資產成長到大於頭期款,其實就可以變現拿去付錢,最理想狀態是,付完買房或買車的頭期款還有剩,這樣投資部位也能繼續支援穩定現金流,比起資產直接歸零好很多,想實現「房貸自由」或「車貸自由」也會更快一些。
這階段你要做的就是把第一層級的花費切開來,根據每個項目的年度花費規劃不同的現金流生態系,陸續達到分批自由,這樣一步一步來,例如手上資金比較緊,先建立每個月的「飲食自由」,而資金需求規模比較龐大的房貸或房租就丟在最後,通常高現金流也要研究更深度的策略及相對穩健的投資工具,所以生態系前期就先完成容易達標的財富自由,慢慢累積投資的信心,這肯定比原地踏步或只想躺平放棄的人好很多。
第三層級:人生全息自由
再逐步實現各種開銷的財務自由之後,突然某一天你會發現,投資收益終於超越每年賺到的薪資,其實在這個層級已經實現定義上的財務自由,每年現金流已經高於支出,但你真的已經自由嗎?其實這倒不一定,因為還有一個問題有待處理,那就是各式各樣的債務,舉凡信貸、車貸、房貸等等,這些都會造成生活後的壓力,如果突然遇到一個黑天鵝導致經濟重挫,那麼你的現金流可能就會有狀況,這時候負債又遇到升息循環,當每個月還款金額持續增加時,就很危險。所以進入第三個層級後,你就要想辦法還清債務,當然,如果是刻意以債養債的理財投資,就不在此限,因為更多負債能創造出更多的投資收益與資本利得,提早還錢似乎就沒必要。
不過話又說回來,我們現在目標是財務自由,盡量減少不必要支出就格外重要,當債務全部清償完畢,投資收益及現金流就能完全拿來使用,甚至還能多存一些預備金,這就是人生全息自由,當金流越賺越多之後,也能選擇再投資以加強被動收入的成長性及抗通膨性,或去買想要的物品,學點想學的才藝。
財務自由不要只會說說
我遇過數百人到數千人,多數人都希望能財務自由,人生主導權拿回來,自己爽爽過,但老實說啦,大家都只是說說而已,想爽而已,接下來還是會繼續抱怨世界不公平,不然就是丟一句:「不可能做到啦!」,接著直接躺平,頂多就是買個樂透做夢而已,嚴格說起來,並沒有這麼多的人渴望財富自由,至於如何投資達到財富自由或安心退休,個股或ETF我已分別利用實際經驗撰寫教學文,如果還沒看我文章的記得回去複習一下。所以如果你只是想輕鬆做夢或毫無行動力,那麽這篇文章也不必看了,反正也沒幫助,再強調一次,我這不是搞搞雞湯文而已,如果你是真的很想要財富自由,建議認真看完我個人實際成功的經驗,去試試看吧,時間拉長慢慢驗證,你就會懂。
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