分享近期看到，覺得很有收穫的一本書：《別把你的錢留到死》
英文書名 Die with zero: getting all you can from your money，意思是過世時也要把錢用完，盡可能讓你從自己的錢得到最大的價值。
作者Bill Perkins是一位很成功的金融交易員，有著相當專業的金融背景，但這本書的內容卻和過去大多談投資理財書籍很不一樣…
本文市場先生會告訴你：
錢沒有不見，而是變成更有價值的呈現
書的開頭講了一個故事：
螞蟻在夏天辛勤的工作、儲存食物，蟋蟀卻都在玩樂。而冬天來臨時，螞蟻活下來，蟋蟀卻快餓死了。
這寓言故事告訴我們，該工作的時後努力工作，
但問題是：螞蟻什麼時候去玩了？
螞蟻的努力，有換到玩樂與充實嗎？還是一生都在工作？
大多數投資理財的書，都是在解決如何儲蓄下更多、透過工作提高收入、透過投資最大化報酬。
從投資理財的角度來說，最終創造越多財富，的確代表投資越成功。
但從人生的角度，並非如此。
賺多少錢是一回事，錢必須要花掉，才能轉換成人生某些價值
如同故事中的螞蟻，辛勤的工作之餘，應該也要能享受工作的成果，讓人生更加精采，而不是一輩子都埋頭在工作上。
作者觀察到，現在人們普遍的情況，都是花費大量的人生時間在賺錢、並且忍耐儲蓄，卻在年老沒有意願和體力花錢時，剩下大量的財富，
從統計調查的結果可以發現，年齡越大的人，平均剩下的淨資產中位數也越高，但年齡大卻不花掉，是在等待什麼？
從投資理財的角度，如果有一個人，在人生的最後剩很多錢，我們可以說他在財務上很成功，
但從整個人生的角度，這樣真的能算是成功嗎？
顯然並不絕對畫上等號，是有些疑問的，
作者在這本書中，對這個很普遍的現象提出質疑，並且提出他的想法：
「如果我們目標設定成在過世時也把錢花完，對我們的人生會不會更好呢？」
本書就是圍繞著這個觀念展開討論…
市場先生的18項重點筆記
下面分享我對這本書一些閱讀筆記：
- 賺錢是為了更好的人生體驗，而不是為了賺錢而賺錢
- 更高的年收入，不見得代表單位時間賺更多
- 當你賺很多錢的時候，你會發現，自己很難停下來
- 如果你一年能賺100萬，死的時候卻還剩1000萬，這說明什麼？
- 60~90歲退休後的人，會剩下很多存款花不完
- 防範風險怎樣程度才是適當、不過度的？
- 臨終前把錢花光，其中也包括把錢給孩子
- 盡早把錢給孩子，對他的使用效益及幫助越大
- 做善事也能提早開始
- 思考儲蓄與花錢之間的平衡
- 如果明天就要死，我今天要怎麼過？
- 享受體驗的能力，取決於健康
- 隨著資產增長，可以盡可能用金錢去換時間
- 改善健康是很有效益的事情
- 延遲享受有時候比較好，但也有時候並非如此
- 察覺「時間是有限的」，能讓我們更好的去利用時間
- 設定自己賺錢高峰的「限期」，而不是設定賺錢的「金額目標」
- 量化你的恐懼
筆記1. 金錢要花掉才能對人生創造價值，而創造價值的衡量方式，是盡可能地去創造更多生活體驗，這些體驗會以回憶的方式對人生帶來價值。
我們在財務上的目標，常常是「最大化財富」，但如果想將財富與人生結合，那也許更好的目標，是改成「最大化人生體驗」。
賺錢是為了更好的人生體驗，而不是為了賺錢而賺錢。
筆記2. 更高的年收入，不見得代表單位時間賺更多。
例如年收7萬美元的人，可能工作上需要耗費掉更多的時間，換算單位時間的收入，不一定比年收入4萬美元的人更高。
這觀念不是說工作時間長就比較不好，而是要明白，所有的收入，背後其實都有代價。
這有助於我們從更客觀的尺度去衡量金錢與人生的關係。
更進一步我們要思考，怎麼分配我們的生命活力，才是最好的方式。
一部分分配在工作賺錢，但也要分配一部分在享受賺的錢。
筆記3. 當你賺很多錢的時候，你會發現，自己很難停下來。
原本你覺得賺1500萬就好，等到達成時，你目標又會變成2500萬，然後又變成1億。
很難收手是因為，當下你的能力和資源，的確能幫你賺更多錢，
所以我們選擇放棄夢想、放棄想做的事情，繼續賺錢。
但這就會變成開頭提到的螞蟻，努力一輩子，但卻很少享受努力的成果。
筆記4. 如果你一年能賺100萬，死的時候卻還剩1000萬，這說明什麼？
這也許說明，你有10年的工作時間，都在做白工。
這些時間，原本你可以拿來做更多人生中想做的事情。
作者的書名 die with zero，追求在過世時也把錢花完，這不是說真的到時要花完，而是讓自己更重視時間。
筆記5. 我們剩下的錢真的太多嗎？
作者提供了一些數據：
60~90歲退休後的人，收入和支出比率大約是1:1，這代表他們即使退休後，平均來說也沒有花到存款。
換句話說，會剩下很多存款花不完。
高資產淨值，有50萬美元以上的人，到過世時，花費中位數只有11.8%。
意思是他們從65歲退休有50萬美元，到85歲過世，還剩下88%的錢，也就是44萬美元。
低資產的人，從退休到過世，也只花掉25%的錢，還剩下75%。
三分之一的退休人士，退休後錢還是繼續增加，沒有減少。
有退休保障的人(退休金、保險)，平均退休到過世只花掉4%資產。沒有退休保障的人則平均花掉34%資產。
筆記6. 防範風險這點沒問題，但怎樣程度才是適當、不過度的？
我們之所以想存多一點錢，大多都是想應對未來的不確定性，想防範風險這點很好，
但作者認為，多數人為了防範風險，付出的代價也許過大 (花了更多時間在累積最後實際上不會花到的金錢)。
筆記7. 孩子怎麼辦？
在臨終前把錢花光，其中也包括把錢給孩子。
要記得，把錢給他，那就是他的錢，不再是你的錢。
筆記8. 不要等到最後一刻才把錢給孩子，如果早晚都要給，為什麼不早點給？
人生對金錢的需要，不同階段都不一樣。
如果你85歲，孩子55歲，這時給孩子金錢意義不大，因為你的孩子到了這年紀時已經有獨立的經濟能力，即使再額外得到金錢，對他的效益也很有限。
反之，孩子在20~40歲也許是經濟上剛起步，也許對他而言，金錢在這階段能對他的人生帶來最大價值。
(本書並沒有探討孩子如果過早拿到一大筆錢，是否能好好花錢、不會因為有錢就不努力、學壞等等問題，金錢觀與教育也許是另一個問題)
我國稅法贈與子女財產每個人每年有244萬的贈與稅免稅，你可以盡早做這樣的規劃：幫孩子開戶做投資
筆記9. 同上，等到過世前才把錢做善事，那為什麼不早點做？
筆記10. 在死前把錢花完，並不是鼓勵亂花錢，也不是鼓勵不儲蓄。而是思考儲蓄與花錢之間的平衡。
平衡不是一個絕對的數字，而是隨人生階段不同，調整數字高低。
筆記11. 如果不特別思考，我們很容易落入生活慣性。
有個思考是：
如果明天就要死，我今天要怎麼過？
這有助於我們思考什麼事情才是自己真正想做的，
但問題是，我們明天和後天都不會死，甚至接下來幾千上萬天都不會死，導致我們很容易忘記人生總有一天是終點。
如果只是照著慣性去生活，我們會很難真正認真的去思考怎麼使用自己的時間。
筆記12. 享受體驗的能力，取決於健康。
要享受更多體驗，並不是人生各階段都隨時可以，
例如我們的健康程度會隨時間逐漸降低，會影響自己進行人生中許多活動。
例如最典型的例子是長途旅行，年輕時也許很容易，但年紀越大，長途旅行帶來的疲憊就越大。
甚至到一個年紀之後，我們只想在家看電視。
所以從支出的分配上，想創造更多人生體驗，合理的設計應該是年輕時支出更多，
例如把原本60~80歲的一些支出，挪到20~50歲用掉，讓這些支出能發揮更大價值，而不是年老時剩下很多錢卻沒地方花。
筆記13. 隨著資產增長，可以盡可能用金錢去換時間。
例如更省時間的交通工具、請家庭幫佣或者聘僱打掃等等，
雖然會花掉錢，但能幫你有更多時間做自己想做的事情，有助於提升整體人生的滿意度。
如果非要在金錢與時間中2選1？那首先一定以時間為優先。
筆記14. 改善健康是很有效益的事情。
原因是改善健康以後，人生的許多體驗品質也會變得更好。
筆記15. 如果有一個人生體驗，要延後去做，要想想是否真的值得。
延遲享受有時候比較好，但也有時候並非如此。
人生也有不同的週期階段，
例如你如果成家立業之前去玩跳傘或極限運動，也許可行，
但當你進入有孩子有家庭的階段，你有了額外的責任，這些事情也許就不再適合，有些體驗只適合某個時間階段，如果錯過了就是錯過了。
筆記16. 察覺「時間是有限的」，能讓我們更好的去利用時間。
心理學家做了一個實驗，把學生分成兩組，
一組告訴他們，30天後他們就要轉學搬到很遠的地方，讓他們想想這30天要做些什麼、跟誰相處、如何度過剩餘校園時光。
另一組沒特別說什麼，就讓他們自己規劃30天的生活。
而最終結果，前者對生活的計畫比後者精彩的多。
因為時間對每個人來說都是稀缺品。
可閱讀：時間是最昂貴的流量
我以前聽過有些人，會在自己的電腦桌面上，加裝一個生命倒數計時器，具體的呈現自己還有多少天可活，用這方式時客提醒自己察覺時間有限。
筆記17. 要訂下一個日期，作為自己賺錢的高峰，在那之後保留時間給自己，否則可能會陷入無止盡的賺錢，卻沒有好好體驗人生。
用日期設定(例如目標到某一年度、到幾歲)，而非金錢設定(例如目標賺到幾千萬幾億)，才不會陷入無止盡追逐金錢。
筆記18. 量化你的恐懼。
人生中我們可能想做出一些改變，但會因為擔心這擔心那，遲遲無法做出行動。
解決方式就是量化恐懼，
例如要搬家，到遠方去做一份你夢寐以求的工作，但又覺得會離家人朋友很遠，對此感到擔憂。
那不如真的算一下，你一年和這些家人朋友相處幾小時？
或者算一下，如果要相處同樣時間，坐飛機會請假來找他們，要花多少錢？
當這些真正算出來，也許你會發現，代價並沒有想像那麼大，或者是你願意付出其他代價做交換。
人生最重要的計劃：找到自已最佳花錢的時機點、適當調整花錢與存錢間的平衡點
這本書讓我感觸很多，
談怎麼賺錢的書很多，但談怎麼運用金錢幫人生創造價值的書卻很少，這本書屬於後者。
我們賺錢背後真正的目標，除了最基本的生存、對抗風險以外，進一步就是希望人生過得更精采，這不是只靠賺多少錢，還取決於怎麼用、何時用。
「時機點」是書中很特別強調的一點，
20歲、30歲把錢花出去，跟60歲、70歲把同樣金額的錢花出去，能做的事、得到的體驗，其實完全不同，而人生中有些時機錯過了就是錯過了。
以前聽過一個有趣的說法，說人對於金錢，最大的煩惱有兩個，
一個煩惱是錢已經花完了但還能活很久，
另一個煩惱是過世時錢還剩很多花不完。
後者看起來是奢侈的煩惱，
但如果從人生的尺度，沒有有效的去運用金錢，某種程度上也等於是浪費生命，這問題並不亞於沒存夠錢。
如果明天就要離開人世，我們也許會想，如果有更多時間、多出幾個月、幾年的生命，那該有多好？
但是在那之前，我們有真正去重視過這些時間、好好的運用時間嗎？
還是說把過多的力氣放在追逐金錢？
我覺得作者提出的觀點，也許對華人更重要，
我們從小就有儲蓄節儉的文化，也因此更容易導致過度聚焦在節儉儲蓄和投資，忽略人生體驗。(也可能是我們社會褔利保障制度與西方不同？)
最後還是要提醒，作者這些觀念並不是在鼓勵亂花錢，儲蓄和節儉並不是壞事，
關鍵的思考是：在儲蓄與合理花費之間取得平衡，盡可能最大化生命體驗，而不是一味的最大化金錢。
平衡點到底在哪？並不存在絕對標準答案，
去思考這問題，有助於我們評估自己的想法是否過於保守，避免已經有些失衡，錯過人生中許多真正有價值的事物。
心得就先分享到這，這本書比較有感觸，寫了比較多。
《別把你的錢留到死》這本書推薦給大家。
原文出自於 2023年11月 市場先生 粉絲團
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圖片出處:市場先生
