財經中心／綜合報導
作為長照與健康保險領導品牌，南山人壽建議民眾可依需求及預算提早規劃長照險，運用保險轉嫁風險（圖／南山人壽提供）人口老化下，長照險持續熱賣。南山人壽觀察，高齡化與少子化，提升民眾的長照風險意識，長照險投保率也逐年上升，於2023年底來到4.53% 是歷年最高。南山人壽擁有業界最齊全的長照商品線，近年提供多元創新設計，並加入外溢機制，獲民眾青睞，至今買氣不墜。南山人壽之長照險市占率不僅連續九年奪得第一，2024年上半年長照商品新契約保費更高達約新台幣(下同)6.5億元，再度蟬聯業界之冠。
作為長照與健康保險領導品牌，南山人壽持續關注國人的健康保障，針對超高齡社會民眾的保障需求，開發多元長照商品與健康服務。考量不同族群的需求，南山人壽目前共有11張長照系列商品，包含一年期、定期險及終身險，部分商品同時提供身故保障、輕度失智給付，強化失智保障，能夠滿足不同年齡層、不同預算的民眾對於長期照顧保障的需求。
根據南山人壽內部資料統計，觀察2023年迄今保戶的長照險投保現況，女性占多數，達53.1%，且發現高達5成的長照險被保險人集中於31歲至50歲的中壯族；若以性別來看，男性被保險人之投保年齡最主要集中於21-30歲佔26.7%，女性被保險人主要則落在41-50歲佔26.5%，年齡差距可能與男女性之購買動機不同有關。
觀察南山人壽現售的長照商品中，最熱銷的商品類型，以保費實惠的「南山人壽輕鬆陪伴長期照顧健康保險(FLTC)」最受到保戶青睞。熱銷第二名的則是保障範圍完整、具外溢機制，並考量通膨設計，提供長期照顧分期保險金每年2%增加之「南山人壽溢路相守2長期照顧保險(HRLTC2)」，顯示民眾除了考量保費，同樣看重保障的完整性，以及是否能有效對抗通膨，打造無虞的老年生活。
至於，民眾的長照準備金是否足夠？南山人壽統計發現，保戶的長照險平均保額僅33.4萬元，且只有9%的人同時擁有二張以上長照險，主要為終身型與定期型的搭配；然而，反觀南山人壽2023年發布的「超高齡社會跨世代需求痛點調查報告」，逾20%民眾認為需具備超過1,000萬元的準備金才足以因應老年長照需求，甚至有7%民眾表示2,000萬元也不足夠，倘以購買保額33萬元的HRLTC2為例，長期照顧給付最高可領約581萬元，與民眾預期長照準備金所需的水準仍有差距，凸顯民眾對老年生活的理想及現實之間，仍有缺口需要補足。
進一步觀察長照相關理賠情形，最常見的理賠原因依序為失智症、腦中風、帕金森氏症；而長照險理賠主要發生在61歲至70歲；但是，並非只有高齡者存在長照風險，竟有14.5%的理賠發生在41歲至50歲的中壯年族群。南山人壽提醒，長照風險不分年齡，呼籲民眾破除迷思，從40歲開始為長照預備金做準備，鎖住人生黃金期最佳狀態。
表：南山人壽給民眾的長照險投保建議
面對長照險種類繁多，南山人壽建議各族群可依需求及預算做規劃，年輕族可能因意外事故導致失能，為避免龐大照顧費用對家庭經濟造成重大壓力，如有預算考量，可先透過一年期定期型長照險，建構長照基礎保障，規劃風險防護網。三明治族肩負照顧家庭的責任，可考慮兼具身故保障的長照商品，留愛家人。樂齡族可優先選擇長照一次保險金較高額，或強化失智保障的長照險商品，使資金運用更靈活，減輕照護服務的經濟壓力，享受更優雅的照顧品質。
南山人壽表示，老年潛藏的照顧問題不容忽視，保險作為社會安全網的重要一環，為降低人口老化衍生的醫療需求及經濟缺口風險，南山人壽積極從商品面及服務面著手，協助國人及早規劃健康老對策，持續推出外溢商品群，透過外溢回饋機制鼓勵保戶健康管理。只有財務補償還不夠，南山人壽更攜手逾50家大健康產業的合作夥伴，由合作夥伴提供保戶各式健康管理與照護服務，幫助保戶活得更健康。
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