<看電影學理財>金融才子淪落睡麥當勞！看電影＜麥路人>的六個啟示

近期剛上映的（麥路人）電影靈感取材於全球普遍社會的悲情實況，描繪一班於貧窮線下的小人物，主角阿博（Bowen）曾是一位金融才俊，因挪用公款成階下囚，出獄後終日在24小時快餐店借宿，店內有不少同路人與阿博為伍，有一直為奶奶還債而債台高築的媽媽帶著囡囡、不敢回家的等伯、剛離家出走的少年深仔，還有暫居庇護宿舍的歌女秋紅，相互幫助走過人生低谷，也因此改寫了各自的人生，電影反映現今社會的貧富差距和住屋問題。

關於如何培養理財能力的事是很多人常會詢問專家的問題，但要如何培養能賺錢的理財習慣？首先第一步要提高自我金錢管理能力，培養習慣不是二、三天就能搞定的事，但等到行動後就會發現沒想像中困難，久而久之將好習慣變成生活的一部份，因此，趁自己有能力賺錢同時，不管薪水多與寡，都要盡早做好完善理財儲備養老生活的規劃：

1.制定現階段希望達成的理財目標，例如設定存買屋頭期款當理財目標，無形中就能強迫儲蓄。

表１：現在存10萬，55歲時有多少錢？

說明：複利終值公式：本利和=本金*(1+利率)^計息期數

想要提早退休，一定要善用驚人的複利效果！依國人平均儲蓄率來看，每天可以省下約3百元，經過努力的找出零錢節省空間，發現每天要省下7百元也不是難事，如果從今天開始，就拿這些零錢去做複利投資，你知道你的人生會有什麼變化嗎？(表1)

從表1可看出，如果每天省下300元，一年就有約10萬元，因為目前銀行利率水位極低，一年期定儲利率不過才1.1％左右，等於每月利息不到100元，因此做好投資理財規劃才是聰明人。

2.檢視目標需要的金額和達成目標剩餘的時間，讓自己的資產配置有個完整輪廓，就不容易因為某些不確定因素，讓辛苦累積的財富一夕之間化為烏有。

3.計算每個月收支，可以知道每個月可以投資的金額，建議用「6、3、1」的方式儲蓄，就是收入的六成作為生活開銷；三成做中長期投資，一成買保險。

4.利用理財公式「收入－儲蓄＝支出」的觀念強迫儲蓄。

5.選擇適合自己投資屬性的投資工具，如果投資屬性偏保守者，不妨選擇固定配息的債劵基金，若是政府債、全球債等保守標的，年配息率約3～4％；而新興市場債或高收益債等積極標的，年配息率多在5～7％，或是強調高股息的股票型基金，就算你攢下10萬元或25萬元後，無力再存錢，這筆錢投入平均年報酬率6％的金，只要投資期間夠久，想變成百萬小富翁一點也不難！

如果你是積極投資者，例如台灣中小型股票型基金或是美國高科技基金，從數據顯示過去10年間平均年報酬率都超過10％，若選擇這些產業標的，25歲開始投入25萬元，到了55歲這筆錢已累積超過400萬元。

表2：每天存300，10年後有多少錢？

說明：年金終值公式—期付金額*【（(1+利率)^期數）-1】÷利率

6.每3〜5年檢視投資工具，適時轉換及調整股債配置比例。從幾百元變成幾百萬元，真是太神奇了！但這還是只節省1年的結果，如果儲蓄及投資行為可以持續，複利效果更為驚人。假設25歲時月薪低，每天只能節省300元，每月攢下9千元定期定額投資，以平均年報酬率10％計算，到了35歲就有188萬元，而此時月薪也增加了，每天還可多節省一點，盡量做到每月投資2萬元，到了45歲就有430萬元！

也許你會說，又要還房貸又要養孩子，實在很難持續儲蓄投資，那就提高報酬率吧！例如從3月低點以來，美國科技類股上漲72.5%，表現遠遠領先其他類股與國家股市。

若不想選股，選基金也行，這十年以來也有188檔基金，透過複利率累積，報酬率都有突破60％，有不少基金1年、3年期報酬率，在15％至25％之間，因此願意做功課的積極型投資人，不妨將預期報酬率提高到20％，如果35歲開始每月投資2萬元左右，平均年報酬率20％，到了45歲就有超過780萬元的資產，都可讓理財計畫順利進行。