<保險放大鏡1>主附約怎麼搭配？三種高CP值保單大公開！

低薪、景氣差就是省錢年代的開端，但保險是預防未來不可知的風險保障，更是需要做足的功課，究竟在不景氣的年代，對於自我保障的保單規劃，專家建議，小資族財務規劃順序應該為「重保障，輕儲蓄」。

如何精打細算，將錢花在刀口上，用最少的錢買到最大的保障？新光人壽表示，剛出社會的小資族，因存款不多，最怕遭逢疾病或意外，民眾可用預算分配的概念，做到「無痛提撥」，以「主約」搭配「附約」的方式購買保單。

從醫療險保費分析，20歲投保與40歲投保，保費相差以「倍」計，建議及早投保，實支實付、住院、手術險都是小資族必備險種，可依照自身經濟能力及需求來做主約與附約的適當搭配，任何的險種都可以當作主約，例如壽險、醫療險、意外險、長照險、實支實付醫療險等。此外，也可投保具健康管理的外溢保單，藉由培養運動習慣，身體愈健康保費愈便宜。

小資族特色是收入低，風險高，未成家買保險是一種責任，是為了對父母親負責，萬一自己發生意外，把重擔留給父母，或是因故受傷沒有醫療險，又沒有足夠的積蓄，勢必會讓父母負擔沉重的醫藥費，如果更不幸因意外過世的話，那麼該如何安排辛苦拉拔他長大的父母日後的生活。

建議可用「理財金三角」的概念，也就是說，將個人或家庭的收入，可以分成三個部份來作分配：60％支付日常生活的花費，包括基本的食、衣、住、行、育、樂、勞健保費、各項生活開銷的費用加總。

另外30％可提撥來做投資理財，除了累積財富之外，更能積極的靠錢賺錢，來增加財富，其餘10％則要做風險管理。俗話說：「不怕一萬，只怕萬一」，每年提撥年收入的10％來做好個人及家庭的風險規劃，就像幫自己及家人架設了一張防護網，就不用擔心萬一風險發生時，會拖累到其他家人，更可保護辛苦累積的資產。

另外，小資族在購買保險時通常會碰到下列情況：「投保健康險，必須先購買一張高額壽險主契約，才能附加其他附約型健康險保單，而主約的保額也不能低於一定額度。」

小資族規劃都以定期險為主，從理財的角度來看，小資族第一步，就是要先做好自我風險的規劃，也就是必須開始建立風險管理的觀念，先求無後顧之憂，再求事業上的打拚，未來再隨著預算與需求，來提升保障。

由於收入有限，現在的終身壽險保費高昂，不妨先以定期壽險來做為主約，附加實支實付醫療險與重大疾病險等當作附約，但因重大疾病險和癌症險都是一次性給付，一旦有了一次性理賠後，主約契約就會終止，屆時附約相對也會失效，或是需經過保險公司同意才能續保，風險性較高。

 目前市場上的實支實付醫療險多是附約，實支實付醫療險是住院期間，針對健保未給付的醫療費用，尤其是現在DRGs制度，造成住院天數減少，自費項目會增加，因此規劃醫療險時，可優先考量可以理賠自費項目的實支實付型醫療險。

如果不幸遇到突發意外，保險可以提供一時之需，即便沒有發生事故，保險也會是家人一份安心的資產，可以定期壽險300萬，雖然定期險只保障投保期間，但從22歲到42歲是人生黃金期，保障相對重要。

另外，騎機車風險性較高，建議將壽險的意外險200萬保額提高到500萬，運用產險費率較低的比較，一年只需500元的保費，相較壽險200萬保額的1千多元保費便宜了一半。