<上班族財經事1>呆薪族只能這樣厭世過日子？這個時代，靠五招心法才有翻身機會

台北市房價、租金高，出現不少窩居，日前有媒體報導，在台北市南港區市民大道出現一處貨櫃屋，地主將10多個貨櫃隔成一間間的小房間，以月租3000元租給20人居住，年齡從50至70歲不等，大都以打零工或靠救濟維生。

有網友在網路論壇「PTT」發文詢問，主題打著「這種像廚房一樣的地方拿來出租是可以的嗎？」知名租屋網站寫著南部某區雅房出租，可開伙、可養寵、附床、冰箱、熱水器、洗衣機，月租2500元，沒想到點進去照片一看，是3坪的小空間裡擺放一張超小床，緊鄰著流理台和櫥櫃等，怎麼看都像是住家廚房。

雙北買房已是遙不可及夢想，對弱勢族群而言，連租屋都是一道關卡，打開網路租屋平台設定月租4000元住房，多數是蝸居、穴居，平均4坪不到的狹窄空間，且多數環境甚至相當惡劣；過去也曾有房東將陽台改造成超小雅房引發討論，最近又有網友發現廚房改造成的3坪空間，號稱是「雅房出租」引發熱議！

現實殘酷的貧窮問題，點出貧窮也是台灣社會共業，台灣早已步入M型化社會多年，呈現窮者越窮、富者易富的社會型態，如果你是無法靠爸、靠媽族的窮忙族，又不甘心一輩子領死薪水，如何在貧富差距懸殊的社會中翻身呢？

據調查顯示，無殼蝸牛的租屋壓力也不小，為了節省房租開銷，有64.2％租屋族控制月租金在1萬元以內，平均月租金為9,902元，若以年收入48.9萬元(含獎金及年終)推算，租金負擔比為24.0％，整體而言，租金壓力仍小於房貸支出的31.8％。

省錢存錢、減少支出、跳槽加薪   五招開始翻轉人生

台灣產業在城鄉差距擴大之下，社會新鮮人幾乎都跑到大城市工作，北漂過成不僅需負擔租屋成本，也必須忍受高物價的支出，在台北工作的人都高喊：「存不到錢！」更不用說在大城市裡必須負擔昂貴房租、房價、物價的厭世代，他們該如何成家立業？

根據104人力銀行調查，目前社會新鮮人的平均起薪，大學畢業是2萬4千元左右，其中仍以電子資訊研發人員起薪約2萬9千元最高，逼近研究所畢業的起薪3萬元左右；而物流倉儲的行政總務人員，起薪約2萬4千元最低，甚至不如專科畢業的起薪2萬5千元左右。一般企業會在1年內調薪，但想要在5年內達到年薪百萬，還是從事業務、研發工作比較有機會。

日前網路上有篇文章瘋傳，作者有個鄰居在外商任職主管，僅僅31歲，已經月領25萬元，年薪破300萬元，堪稱黃金貴族，令人羨煞，但是鄰居除了社會階層不同外，和月領3萬元的人煩惱其實是一樣的，也覺得錢不夠用﹑也對工作感到厭棄﹑也有來自老闆的壓力﹑也想丟掉一切躲起來……。

職涯專家洪雪珍提到，這篇文章，提到多數人還在上班這條路上水深火熱，最想知道的莫過於｢平平都很努力，為什麼有人領3萬元，有人領25萬元？｣可見得脫貧與致富，才是一般人企求的目標。這個現象從哪裡看得出來？答案是博客來的暢銷書排行榜！商業管理類的榜上，前十名大都在談投資理財，少有在談工作，年輕記者彷彿老僧頓悟般地說口而出：｢工作太辛苦，也難以致富。｣

的確如此，在這個星球上，能夠致富的主要是兩種人，一是創業者，二是投資者，像是比爾蓋茲或巴菲特，少有上班族靠死薪水致富，除非一邊上班一邊擅長投資理財，而且長期持有，賺到複利效應，靠資產翻倍，才有機會翻身。究竟月入2～3萬元要成為百萬小富翁，很難嗎？以下就分享快樂致富的成功心法。

心法1：先儲蓄再支出就不會負債

很多人都知道要存下錢，應該採取「先存錢再花錢」的方式，就是收入－儲蓄＝支出。但是，大多數的人都懂這個道理卻做不到，理由當然很多，下面的舉例讓你清楚瞭解「先存再花」與「先花再存」財富累積的差距究竟有多大？

假設鬼滅和善逸月薪都是3萬元，善逸每月固定先儲蓄1萬元，剩下的錢才用來支出生活開銷；而鬼滅每月都是先花錢，有剩下時才會存起來，那麼1年後、3年後、5年後，兩人的財富差距有多少？答案是：1年後，兩人的財富差距是4倍！5年後，善逸的存款是鬼滅的5.1倍。因此，如果你對投資不懂，也沒把握可以承受盈虧，就先請先從把每一塊存下來，逐漸去累積成為妳的資本。

螢幕上光鮮亮麗，雖然現在身價也不可同日而語，周圍的人對唐綺陽的印象總是率性及怕麻煩，她自己也不否認購物都是任性而為，因此，當她二十幾歲時，意識到收入很高但錢卻一直流失後，她也開始養成記帳習慣，她笑著說，以前剛出社會在公司當小助理時，連一塊錢郵票都要記帳。

「能夠存到錢是一件幸福的事。」前壹電視主播劉姿麟表示，之前因比較重視物質生活，每月娛樂治裝費高達收入二分之一，母親勸她不如拿去投資，強迫儲蓄又有投資價值，也讓她開始體驗到存到錢的快樂感。

出身單親家庭的林依晨，母親為了拉拔她和弟弟長大，當年全靠向親友借貸及現金卡周轉，最高曾欠300多萬元，因此，林依晨唸大一時，必須扛起養家重擔，這樣的成長環境，也深深影響她的人生及金錢觀。林依晨提到，別小看把零錢存撲滿這個動作，有人會覺得好像小學生一樣很幼稚，其實存滿了再買自己需要的東西很實用的，把它餵飽也很有成就感。

心法2：有穩定收入才有致富的本錢

年輕人一方面出社會便背負債務，另一方面，對未來缺乏期待，無法接受挫折的態度，也加重了貧窮現象。有些大學畢業生求職時的態度，「薪水太少，寧可不要」，台大外文系畢業的小甲說到：「並不是我們這一代沒有能力，而是我們無法想像這份工作的意義和前景到底在哪裡？」

自嘲像電視公務員的東森主播吳宇舒，為了在競爭激烈的電視新聞圈闖出一片天，一路靠著工作上的專業能力，獲得老闆的肯定，薪水三級跳。「以我自己的存款來說，入行十年薪水成長的速度，比靠投資理財轉錢的速度還要快。」她認為，唯有強化自己的專業，才是為自己做好大幅度加薪計畫，也是另類的投資方法。

大二時，劉姿麟開始在補習班教英文賺取學費和生活費，她精打細算地說：「每天晚上二到三小時鐘點，每月有三萬元收入耶！」雙修之一為英語系的劉姿麟大學畢業後順理成章成為英文老師，時薪五百元，再加上兼家教，月收入達到八萬元，對照同儕每月三萬多元算是高薪。

心法3：不擴張信用，不借錢投資

身處低薪時代，物價水準逐年上升，但國人對消費的需求卻是有增無減，薪水不夠，就刷卡來買，手邊沒有存錢就借錢來投資，不管有沒有借錢投資，緊急預備金是都不可或缺的事情，通常建議準備3～6個月的生活費用，以免遇到投資失利或其他緊急狀況時，需要更大筆的臨時資金需求，手頭會沒有錢可以應急。

因為我們無法預估投資獲利狀況，假設剛好在市場行情低迷時，需要大筆資金，只能忍痛贖回、賣出或解約，不但會壞了投資配置計畫，若有貸款，每個月還要還錢，借錢投資就沒有效益。

心法4：投保定期險、意外險、醫療險

從理財的角度來看，如果預算有限，第一步就是要先做好自我風險的規劃，必須開始建立風險管理的觀念，不妨先以定期壽險來做為主約，附加實支實付醫療險與重大疾病險等當作附約。另外，騎機車風險性較高，建議將壽險的意外險200萬保額提高到500萬，運用產險費率較低的比較，一年只需500元的保費，相較壽險200萬保額的1千多元保費便宜了一半。

心法5：善用穩健投資工具法

從表1可看出，如果每天省下300元，一年就有約10萬元，因為目前銀行利率水位極低，一年期定儲利率不過才1.1％左右，等於每月利息不到100元，因此即使三月股災剛過，但還是放膽投資才是聰明人。

投資屬性偏保守者，不妨選擇固定配息的債券基金，若是政府債、全球債等保守標的，年配息率約3～4％；而新興市場債或高收益債等積極標的，年配息率多在5～7％，甚至上看10％，就算你攢下10萬元或25萬元後，無力再存錢，這筆錢投入平均年報酬率6％的債券基金，只要投資期間夠久，要變成百萬小富翁一點也不難！

如果你是積極投資者，其實去年讓投資人大賠的海外股票基金還是可以碰，拉長時間來看，過去10年間還是有些基金平均年報酬率達到10％，理財專家盧燕俐建議從定期定額開始，如果預算有限只有3000元，可以買二～三檔不同類型的基金，例如平衡型基金、股票型基金、債劵型基金做不同的資產配置，一旦面臨股市大跌，至少還有債劵型基金做支撐，或是選擇台股基金，之所以推薦台股基金，因台股基金過去平均年化報酬率都不錯，屬淺碟型市場，容易受各種政經因素超漲超跌，在波動如此大的情況下，最適合使用定期定額的投資方式，來有效分散風險；若選擇這些標的，25歲開始投入25萬元，到了55歲這筆錢已累積超過400萬元。

表１：現在存10萬，55歲時有多少錢？

說明：複利終值公式：本利和=本金*(1+利率)^計息期數

從幾百元變成幾百萬元，真是太神奇了！假設25歲時月薪低，每天只能節省300元，每月攢下9千元定期定額投資，以平均年報酬率10％計算，到了35歲就有180萬元，拿來當做頭期款，至少可買到600萬元的房子。而此時月薪也增加了，每天還可多節省一點，盡量做到每月投資2萬元，到了45歲就有430萬元，換購千萬好宅不是夢！