目前一則「百萬張失能扶助險，未來恐怕理賠不出來，將成為壓垮壽險公司的烏龍保單」的新聞造成民眾關注且恐慌。一推出就狂賣的失能扶助險，現在面臨兩大問題，一是損失率持續攀高導致再保拒保或漲價，二是準備金不足，因此，未來失扶險保單一直強調的「長期保證給付」可能不再推，或是將大幅調漲保費。
台灣面臨高齡、少子化問題，正處於長壽風險及少子化趨勢的雙重夾擊下，有關長照需求保單已然成為保障規劃不可或缺的原因之一，也讓跟長照相關的保單長期照護險、失能扶助險，及針對特定傷病得類長照險在市場上引起熱賣，其中失能扶助險發生失能不問理由，一律依照失能等級表為理賠標準的險種特性，也讓理賠損失率極高，儘管2019年底再起一波改版漲價潮，理賠損失率仍居高不下；因此雖然此張保單暢銷熱賣，但也讓再保公司有意見或是沒意願再承保，不少保險公司紛紛停賣。
對於持續熱銷且一再引起爭議的失能扶助險，民眾在投保時需留意哪些重點？如果未來取消「長期保證給付」的功能，對於保戶影響為何？以下跟著《買保險》網一起來了解箇中眉角！
失能險是什麼？和殘扶險一樣嗎？
「失能」在以前稱為殘廢或身心障礙，民國107年修正了「保險法」，把這些用語統一稱做「失能」，較無貶損之意，相關保單也從「殘扶險」改為「失能險」或「失能扶助險」，所以兩者是同樣的事物。失能險是保障因疾病或意外而喪失工作、生活能力的保險，在先進國家相當盛行。跟意外險相比，失能險多了「因疾病而失能」的保障，重要性不言而喻。
失能險可解決什麼？如何挑選才好？把握這四重點！
失能除喪失工作能力外，還可能得請人長期照顧，必須倚賴充裕的經濟來源才能支撐生活，可說是人一生中會遇到的大風險之一，最該運用保險來轉嫁。失能險的「一次性給付金」可先解決失能發生時驟增的龐大支出，許多商品還附有每月扶助金，在失能後按月給予數萬元當做生活開銷和照護費。挑選失能險商品時，通常需注意以下四重點：
重點 1：一次性給付金
失能險的理賠依照「失能等級表」來判定，當判定失能後，保險公司會先給付一筆較大的失能保險金，也就是大家常說的「一次性給付金」。通常這筆錢會用在醫療、買輔具、或建立無障礙空間的花費上，對失能初期的困境非常有幫助，必須有足夠的額度才行。有的商品在 1 至 11 級失能時，都會理賠一次性給付，但也有些商品只賠 6 級以上較嚴重的失能，挑選時應仔細評估。
重點 2：每年 / 每月扶助金及給付條件
按月或年度給予的保險金，供未來生活用，乍看下，好像給付越多次越好，但其實還得看該保單的每月扶助金是否會依失能等級表而打折。例如同樣六級失能的情況下，甲商品保證給付 180 個月但只付「完全失能扶助金50% x 200」，而乙商品保證給付 150 個月，但保險金為100% 不打折，那麼選甲商品也不見得就較好。雖然說這往往也會反映在商品保費上，但投保前還是得清楚保單上扶助金的打折情況，才不會跟自己以為的保障有所落差。
另一重點是扶助金的給付條件。發生失能時，有的保單會在失能診斷確定日後就給予扶助金，而有的保單規定必須在診斷確定日後繼續生存數個月以上才給付，甚至有的時間要求更高，這也是要仔細考慮的差異處。
重點 3：保證給付
假設某張保單上寫著：扶助金「保證給付」180 個月。那被保險人萬一只領了 120 個月便不幸過世，這時就會貼現改由受益人領取剩下 60 個月的錢。反之，保單沒有註明「保證給付」的話，那就是被保險人失能後，理賠限度內活多久就領多久。保證給付的商品近年來陸續停賣，如果很重視這項保障的人建議趁早規畫。假如真想留錢給家人，可以選沒有保證給付的失能保單，再搭配定期壽險也是個好方法。
重點 4：豁免範圍
當被保險人不幸失能後，後面未繳完的保費也不必繳了，這就叫「豁免」。豁免的判斷標準跟失能等級有關，有的商品只要失能都豁免，而有的商品較嚴格，要到 6 級失能才可豁免。對消費者來說，自然是 11 級失能就能得到豁免的保單較有利。( 延伸閱讀：失能程度與保險金給付表（新版） 失能程度與保險金給付表（舊版） )
許多人常認為失能多為意外傷害所造成，但其實不然。人到中年，身體狀況走下坡後，如果發生青光眼、白內障、中風、糖尿病、帕金森等疾病，都可能影響身體各部位器官導致失能。根據調查，因後天疾病而失能的人約占總失能人數六成左右。
失能不只發生在老年！據統計，在失能人口當中，65 歲以上老人約占 38%，其它 62% 都是 65 歲以下的人口。這意味著即便是青壯年，仍有很大機率發生失能，人人都應該趁早規劃。如果沒有規劃這方面的保單，當身體罹病而影響生活時，除了自身陷入困境外還容易拖垮家庭，而其它的保險也很難用來支撐長久的失能生活。
失能險推薦終身還是定期？
如果要低保費高保障，通常定期會比較符合需求。但失能的情況更多發生在中年和老年，這時要買定期險不僅變貴也有諸多限制，必須未雨綢繆。預算有限的情況下，較妥善的做法是在年輕時買定期的失能險，等到壯年經濟能力變高時，轉往購買終身險。或是買較少額度的終身失能，再搭配拉高每月扶助金額度的定期保單。
買了失能險就夠嗎？有推薦的額度嗎？
失能險主要保障失能後的生活，因此要讓每個月領取的扶助金足夠支撐平日開銷和照護費，至少4萬多元以上比較安心。失能前可能會經歷意外或疾病，所以平時的意外險、重大疾病險、住院醫療險，也應該要有一點規劃。建議找專人針對自身條件一次規劃好，才能精算各種費用，不致有多餘的開銷。
最新！不還本終身失能險保單重點比較（2020.05新增宏泰DCH扶佑一世）
終身失能險以「不還本」型較為熱門，在2019\年夏天，市場上有一波大變動，部分商品紛紛停售，同時也有些新保單陸續上架。例如全球人壽下架原本的 LDC ，改推出了新保單 LDG 來替代；台灣人壽與遠雄人壽也把某些商品改了費率和代號。由於相關討論一直都很多，這裡把幾項熱門商品列出重點，提供最新比較表，方便大家閱覽。
註1：橘色文字為對保戶較有利之處
註2：扶助金啟動條件以「疾病」引起之失能狀況為例
錠嵂保經建議，年輕人或是比較存款不多的族群，一定要有足夠的一次給付金，因為一旦有失能狀況，開銷較大，除了醫療費用，還有很多輔助工具，對於沒有存款的人來說，此時需要一筆龐大費用來支付所有開銷。
至於每年或每月給付，適合如果家中或自己的花錢個性，拿到一筆錢會一次撒光控制不住的人，建議投保失能扶助險，還是會以商品的給付條件為挑選的依據，例如是否有保證給付？有沒有分等級給付？或是給付時間點是認定就給付？還是要等六個月才開始給付之類的給付規定。
但針對一次性給付跟每月或每月給付，錠嵂保經宋柔蓁主任表示，理賠金額差距很大，例如她曾協助一位癌症身故客戶，失能期間只有一年就離世了，她每月原本只有賠一萬多元，但因為保證給付的關係，身故後她留下了四百多萬給子女，未來沒有保證給付後，身故後就不會有一筆錢照顧家人的功能。
就失能保險的本質來看，錠嵂保經建議，失能險解決的確實是照顧費用，如果想要照顧家人，還是有壽險商品可以挑選，保戶的擔憂仍然可以完整解決。
除了上表列舉的商品外，目前市面上還有許多不錯的失能保單都值得考慮，建議讀者們利用連結填表，尋找專業人員仔細諮詢，不僅能徹底問清保障內容再做決定，還能根據自身狀況規劃最適合的組合與費率。買保險未必要花很多錢，就看怎麼安排。記得，失能風險的規劃跟年齡、體況有關，越早準備越划算喔！
