由於熱錢持續匯入，加上接近第四季底出口商拋匯實質需求，台幣今（14）日再衝高，來到新高價位 28.142 元，狂飆持續升破 28.2元價位，法人指出，台幣持續墊高趨勢難以扭轉，將等周四台灣央行將召開理監事會議，央行的匯率防線屆時就等央行總裁楊金龍回覆。
美元定存或保單一向是許多投資人喜歡的外幣投資選擇之一，日前有位網友以前買的1.6萬美元（約46萬元新台幣）定存即將到期，但當時買在高點31.3元，他表示，「現在換回來虧死」，詢問「有什麼可以比較好的投資？」
此文一起，立刻引起網友們熱心提供意見，不少人推薦可以買美股，「過去一個月我是新手隨便玩漲了15%」、「開美股戶頭買TSLA」，但也有人提醒，「美股的風險也很高，買的人還是要注意時間點不要聽別人賺錢，時間點很重要」。
除了美股之外，買美元保單也獲得不少人青睞，「躉繳一年期第三年回本」、「躉繳月配息的保單」，甚至也有人推薦海外ETF或基金，「想低風險+追求穩定增長，可以買標普ETF」， 不過，另有人建議不同風險屬性的人，適合投資工具也不同，「保守一點，可以買美元保單（保險存錢兼具）；想冒險一點，買美元計價基金；想完全自己控制，用複委託買美股。」
今年以來新台幣升勢驚人，連央行也難以招架，新台幣兌美元匯率衝破28.2元價位，續創23年以來新高，讓不少人趁勢撿便宜布局外幣資產，但是任何投資都伴隨一定程度的風險。
因此，對於保守型的民眾來說，現在正是切入美元保單的好時機，利差、匯差兩頭賺，至於穩健或積極型的人則可伺機調整美元計價的基金或美股，儘管報酬較高，相對也要忍受較大程度的風險波動，建議一定要做好風險控管，才不會沒賺到錢，還把本金賠光光。別忘了把錢鎖進美元幣別糖衣裡，卻忽略了到期後匯差損問題，換算下來這樣真的划算嗎？
不免讓筆者回想起十多年前，因保險業務員是好友，在她勸說下心動躉繳投保十年期富貴保本美元幣別保單，因打著期滿除了絕對保本外，還有十年到期保證 28％獲利。
試想，不管投資市場如何劇烈震盪，到期後都會保證不會賠錢，而且還答應在你把錢交給保險公司保管10年保單到期後，除了保本還有利息收益，保障加投資、保本且保息的糖衣誘惑，讓筆者決定當作強迫儲蓄。
還記得當時台幣跟美元之間匯率是34元台幣兌換1 美元，所以當時筆者躉繳台幣為105,399元，以當時淨投資金額＝總保費－保費費用－危險保費＝105,399-5270（105,399*5%）－危險保費（假設30歲女性為839元）=99,290 元，想像應該期滿除了保本外還有 28％保證獲利，等於應該有27,801元的利息空間吧！
筆者忘了台幣和美元之間的匯率，加上事後才發現買的是保本型連動式債券，但考量解約不划算就罷了。果真筆者癡癡等了十年終於到期了！可以領回 3547.44 美元，以當時台幣兌換美元匯率變成29.5，換算下來筆者可以領回台幣 104,650元。在不考慮保證獲利利息28％情況下，就匯差損來看，苦等寒窯十年還倒賠了749元台幣。
台灣人喜歡儲蓄，早期喜歡買儲蓄型保單當作存錢，因為外幣儲蓄險保單預定利率比台幣高，又有賺匯差的想像空間，因而成為保險公司熱賣商品，但因保單中途解約不划算，為了避免損失，必須要按時繳保費，達到強迫存錢的目的。
以30歲女性，2013年購買10年期、壽險保額10萬美元的保單為例，以當時的匯率價格約29.9，年繳保費約是1萬3040美元，換算保費約為新台幣39萬元；但若以現在的匯價（12/14日匯價1美元兌台幣匯價為28.142）計算，保費要繳36.69萬元台幣，足足差了約2.3萬元。這是因為美元保單繳費及還款，皆是以美元做為支付貨幣，投資人要自行承擔匯率風險。
因此，買美元保單真的有好處嗎？該如何考量？我以自身經驗建議民眾留意兩大因素：
(1) 匯兌風險：保單持有時間通常有6年及10年，中途需要資金以保單借款或保單期滿時，外幣兌換台幣因時間點不同，可能產生匯兌差價風險，因為國際匯率變化難以預測，受益人未來領取保險金時，有可能因美元貶值，導致換匯為台幣時產生損失。
(2)先開外幣帳戶：美元保單因繳費、保險給付均以美元計算，因此民眾若覺得收到保險給付時的匯率不符合期待，也可以先存放在外幣帳戶，等到出現可接受的匯率水位，再換回台幣，或是轉投資跟美元計價的基金、美股ETF等。
最後，我想提醒，不是每項產品都適合每個人，首先要看你的目的是什麼，以及可以承擔的風險有多大，專家提到，保單是長年期契約，僅能靠分批換匯來降低匯率損失的風險，現在想購買美元保單的族群，仍要回歸個人需求面，若只是為了存錢，該思考若到期時匯率有所損失，自己能否承受。美元保單還是適合對美元有實質需求的人購買，例如家中有小孩計畫到美國留學，匯出學費是美元，如此才不會承擔匯損。
