年關將近沒錢怎麼辦？保單也可當作靈活提款機

新冠肺炎疫情影響全球，交通、旅遊、餐飲等產業都受到不小衝擊，根據勞動部最新公布8月無薪假統計已超過2萬人，對許多人來說，工作收入忽然減少或中斷勢必影響經濟，加上年關將近，許多民眾可能需要繳納費用或是準備年貨、過年紅包及家族旅遊等資金周轉需求，一想到借錢，民眾可能優先想到向銀行貸款，但其實你還可以向現金充沛的壽險公司，也是民眾借款調頭寸的地方。因此，不妨檢查手邊的保單，說不定可以找到利率划算的優惠方案。

例如中國信託金融控股公司旗下子公司台灣人壽保險股份有限公司（簡稱「台灣人壽」），自即日起至2021年3月31日止歡迎有短期資金需求保戶申辦「龍來貸」保單借款，將提供新臺幣（以下同）20萬元以下優惠利率3.25%，以及20萬元（含）以上優惠利率2.95%，貸款享有優惠利率的期限最長達4個月（至借款日起至4月30日）提供保戶更便利、快速的籌資管道。

 一般來說，保戶只要在保單有效期間內，保單累積有保單價值準備金時，即可於保單價值準備金範圍內申請保單借款。遠雄人壽提醒保戶使用同時必須留意三項重點：一.保單借款雖未規定還款期限，但利息若累積一年未繳，便會滾入借款本金內以複利計息，使得保單價值準備金縮水。二.累計借款本息超過保單價值準備金或保單帳戶價值時，保單將會停效，若停效期間發生保險事故，保險公司將不負給付責任。三.保單借款未清償前，當保險公司有給付各項保險金、年金、解約金、返還保單價值準備金或其他金額時，保險公司將先扣除借款及應付利息後，再給付剩餘金額。

貸款利率每家保險公司不盡相同，保單借利率是參酌保單成本、商品設計、公司資金運用效率及市場利率變動等因素來核定，現行保單借款利率依各保單分別計算；貸款金額依商品特性在其累積的保單價值準備金範圍內，成數依險種特性不同。

台灣人壽表示，目前保險公司的保單借款額度是按「保單價值準備金」或「帳戶價值」一定成數內核算，一般傳統型台幣保單最高約可貸9成，投資型保單則約為5成至7成，對於可借款額度，建議保戶可向保險公司或服務業務員洽詢；除了釐清利率、險種之外，還有幾種狀況是無法利用保單借款的，包括保險費繳交尚未滿一年的保單，或是已經停效、失效的保單，都無法辦理保單借款。

保單借款有別於其他管道貸款特色，台灣人壽提到，包括一、免擔保；不須聯徵報告或提供財力證明，也免除需要人保或房保等負擔，相較其他借貸方式更能保障隱私；二、免手續費；不同於信貸、房貸需要繳付3,000元至6,000元開辦手續費；三、申貸簡便多元；要保人除了可臨櫃辦理、委託業務員送件外，還可郵寄、傳真、官網平台辦理線上借款，或是申請ATM借款；四、快速撥款；臨櫃申請或網路借款通常1個工作天即可撥款，其餘申請方式通常亦能在2至3個工作天內撥款完成；五、隨借隨還；無綁約，也無須繳付提前還款違約金，可隨時償還利息和本金。其便利性非常適合短期資金快速籌措使用。

如果你正準備要辦理貸款，目前壽險公司提供的手續相當簡便，台灣人壽也結合在全國包含7-ELEVEN在內逾5,900台中國信託商業銀行提款機，提供全年無休的ATM保單借款服務，保戶只要事先辦妥ATM保單借款約定，即可在需要現金應急時，隨時至中信銀行ATM進行保單借款提領現金。

保戶可透過臨櫃辦理、服務人員送件、線上保單服務及ATM保單借款自動化交易申請，例如遠雄人壽保戶只要登入官網保戶專區或遠雄人壽行動APP完成註冊及身分驗證，開通線上服務的授權申請，待服務人員電訪要保人完成確認後即可使用；另一種便利的方式就是申請ATM保單借款自動化交易服務，可於各地台新銀行ATM、全家便利商店配置的台新ATM使用借款服務，單日借款不限次數，同時也能查詢可借額度及變更保單理財密碼。相較銀行信用卡、信用貸款等方式，保單借款享有手續簡便，免保人、免手續費、無違約金、撥款快速、還款時間彈性等多項優點。

另外，提醒保單借款主要為家庭消費支出或臨時資金需求，不適宜作為理財目的，當未償還的借款本息超過保單價值準備金時，保險契約效力即會停止，萬一保戶發生事故，將無法獲得任何保障，因此在進行保單借款前，保戶一定要詳細閱讀保單借款約定書，並按時繳息維護自身權益。

切記保險公司借款的對象是要保人，也就是繳交保險費的人，保單借款借據應由要、被保險人親自簽名，如果你是被保險人、或是受益人，就無法利用保單調頭寸。換句話說，申請保單借款，除了透過要保人申請，也得取得被保險人同意。尤其如果要保人與被保險人不同時，要保人與被保險人都得在「保單借款約定書」上簽名；萬一被保險人未成年時，其法定代理人欄應由法定代理人親簽。台灣人壽保單貸款流程

台灣人壽保單貸款流程

STEP1-申請保單借款的資格：
保單有效契約且有可借款金額之要保人
 
STEP2-應備文件： 
1.要、被保險人身分證正本 及附有照片之第二身分證明文件之雙證件
2.填寫 『保單借款約定書暨重要事項告知書』（要、被保險人須親自簽章同意） 
3.銀行存摺封面影本 
 
STEP3-申請方式： 
1.保戶(要、被保險人須一同)攜帶應備文件親赴人壽服務中心櫃檯辦理 
2. 透過服務人員服務 
 
STEP4-要保人本人親自辦理借款，當天就可領支票或是保險公司會匯入指定的要保人戶頭

銀行vs保單＿貸款難易比一比（勝vs敗）