隨著國人平均餘命越來越高，意味著退休後的日子越來越長，「養兒防老」的觀念也正在轉變中，一名網友在存錢公社發文指出，「現在是養兒防老，還是存錢防老，哪個比較有保障？」此文一PO立即引發網友熱烈討論，大多網友表示，現在啃老族一堆，除了養兒外，說不定還要養孫，認為「靠自己存老本才是王道」，善用投資理財工具，如透過保險規劃來累積退休金，或轉嫁生病等突如其來的風險。
低估通膨風險—物價逐年攀升，勞保給付基準不會逐年提高，卻還會向下修
假設林先生今年45歲，希望60歲退休，目標採簡單生活，所以只要每月2.5萬元就夠用了。林先生退休時累積的勞保年資35年，退休時平均月投保薪資45,800 元，計算勞保老年給付月退俸，是45,800×1.55%×35＝24,846 元。
另外，勞退從民國94年起累積，假設當時薪水43,900 元，而且薪資按1％幅度成長，勞退基金報酬率根據最新10年的統計數據（2010 ∼ 2019）年最低保證收益率平均約1.22%，而實質收益率平均是3.51%，假設報酬率以3％計，勞退未來每月可領約8,602 元。加上勞保共約33,448 元，看來是可以讓林先生快樂退休。
但是這裡卻忽略了一個重要事實，林先生期待的2.5萬元是用現在的物價衡量的；等到他60歲時，當年的2.5萬元早已經不是現在2.5萬元所擁有的購買力，假設通膨3％，現在的2.5萬元，相當於15年後的38,950 元。所以，要過現在2.5萬元的生活，其實是相當於60歲那一年的38,950 元才夠。別忘了接下來的每一年退休費用還要繼續逐年上升。
至於勞保潛藏負債10兆，現在政府最大的挑戰就是勞保改革2.0，改革方向會朝調降給付、溯及既往還未知？所以光靠勞保、勞退這兩項社會保障與雇主提撥是不夠的，更何況2.5萬元還不足以應付一旦發生重大病殘的醫療自費或是年老的長期照護需求呢！
高估自己判斷力 被借、被騙、被用掉
我常常在演講時候問大家一個問題，如果退休金跟孩子的教育金有衝突時候，應該要把這筆錢留給自己或是資助孩子去念書？答案通常是一面倒——要給孩子去念碩士、博士，甚至出國留學。
多年下來，情況才有些改變。如果子女教育基金跟退休金分開準備，自然不會痛苦掙扎，但是如果只有一筆錢，又留給孩子念書，自己省吃儉用，最是不智。或許大家都認為應該要栽培孩子，但是如果孩子創業失敗，又或是遭黑道討債，你的退休金化為烏有，孩子還有時間跟機會再站起來，而我們卻是在一天比一天老去。多年來我一直提醒「養老防兒」就是基於這個原因。畢竟把自己照顧好，才是給孩子最好的禮物。
也要提醒好不容易辛苦一生所換來的老本，千萬不要因為一時的貪念，聽到甚麼保本或好賺的行銷話術，就把錢交給別人，以至於被詐騙集團騙光一生積蓄，落得晚景淒涼的下場。
退休兩要領
第一要領：永遠不嫌早開始準備，不要因為錢小不開始儲蓄或投資，所有的財富都是從小錢開始長大。
退休準備第二要領：永遠不要貪高報酬率，選擇高風險的工具或策略。因為時間加複利的威力令人敬畏，通常是在10年後開始顯現。以72法則來說，把72除以報酬率＝本金翻一倍的時間。假設是6％的年報酬率，12年時間，你的100萬，可以變成200 萬元，你會想說那直接找18％的報酬率，不是4年就翻1倍？這不是合理的報酬率，而且詐騙成分極高。
養老防兒，快樂度過生活
總有一天，我們也將要一起「移民」到天堂過日子，天堂必然是個好地方，無憂無慮、快樂自在，但是移民之前，先把自己的晚年生活照顧好！
很多人談到退休時會擔心錢的人，通常錢不夠，於是就會積極地亂投資，於是理財跟理髮的道理一樣——愈理愈少！
退休金不是愈多愈好，大部分的人不知道要賺多少錢才夠，拼了命地賺錢；退出職場之後，發現工作同事全部成了敵人，家人全部變成陌生人，有錢要請人家吃飯聊天，還想不出人選！
退休生活但求安心，死太早（責任未了）、活太長（退休金不夠）、病太久（情何以堪）。為了安心上天堂，人生的責任要先盡完，孩子上大學、房貸繳完，自己還有餘錢過日子。
錢多固然日子好過，錢少也不是不能過日子。降低需求，搬離台北市，一樣可以快樂生活的地方。
最近我就發現嘉義的生活費相對低，而且醫院很多，很適合老年生活；花蓮好山好水，爬個小坡就可以看到夜景，也是好地方；我還有好友在羅東、梨山、南投。這些也都列為我退休規劃的落腳處。
我跟大家一樣都有孩子，但是現在觀念不一樣。以前是「養兒防老」，現在是「養老防兒」。記得要把老本顧好（老的時候老本、老伴、老友，這3老是我們最大的資產），因此要防止兒子、女兒來借錢。
孩子養大，應該有自己的人生，你的退休規劃是不含孩子的費用，任他哀求，就是不能給！因為我們要確保在移民天堂之前，快樂度過每一個晚年的退休生活！
本文出處天下出版<找個理由來退休：夏韻芬富樂中年學>
