一名去年剛畢業的社會新鮮人日前在「Dcard」理財板發表「儲蓄險有必要買嗎？」一文指出，他去年剛畢業，有份月薪32K的正職工作，存款約有20萬元是以前打工存下來，身上沒有學帶及任何貸款，也沒辦過信用卡，近來有位很熟的朋友剛做保險沒幾個月，年前幫他進行保單健診後，發現保障還算足夠，知道他想學習投資之後，就推薦他買儲蓄險當作投資入門。
保險業務員朋友幫他規劃一年存2萬的方案，年利率約3％多，要存滿六年才能領回，到時後約可領到8千元的利息，原PO認為這個概念可以強迫儲蓄也蠻有道理，因此詢問網友們意見對於儲蓄險這個選向如何，因感覺現在很少人在買儲蓄險，他想請網友題工是否有更好的選項？此文立刻引起大家正反不同論點。
說到要存錢，第一個想法往往是銀行的活存、定存，目前1年期銀行定存利率大約1.09％左右，想要在低利時代讓錢滾錢，很多人可能覺得存錢速度太慢，那風險相對低、報酬穩定的儲蓄險，可能是一個選擇，不過，決定買儲蓄險之前，建議先瞭解其中風險及眉角，避免沒存到錢，還賠了本金。
盲點一：不可佔收入比超過20％
很多人總是想藉由儲蓄險來強迫自己存錢，目前坊間推出的儲蓄險，有6年期、10年期或20年期等，保戶如果不是選擇躉繳（即一次繳清），那每年甚至每半年、每季或每月都必須要繳費，優點有強迫儲蓄，但若購買長年期的儲蓄險，期間內若要提早動用到這筆資金，中途解約本金反而會有損失。
建議如果要規劃長年期儲蓄險，最多不要超過收入佔比的20％，可以透過資產配置比例原則，考慮其他相對穩健的理財工具，例如定期定額的基金，ETF或績優存股都是不錯的選擇，重點是資產配置及長期投資的原則。
盲點二：提早解約，拿不回所有本金
很多人經濟狀況不錯時就會買很多高額及長年期儲蓄險，一旦面臨暫時繳不出保費，就會興起解約的念頭，若只是暫時繳不出來，可以試算保單借款利息，和解約損失做比較，若利息會比解約金損失少一點，可以用保單借款來解決短期資金的問題。所謂保單借款，通常繳越久的保單，或是繳越多錢的保單，就能借到越多錢，目前保單借款年利率大致是在 2％～6.9％ 之間，又會依保單的類別來區分不同的利率算法，保單貸款能借多少錢，就要看你的保單保價金有多少。
如果部分解約，保險的保障也會沒了，可能讓個人或家庭經濟生活，處於不確定的狀況，且解約只能領回解約金，將損失以往所繳的保險費，已繳保險費不能全部退還，而解約年期愈早，所能領回的解約金對已繳納保險費的比例也愈低。
當然繳不出保費，也有另一個減額繳清的方式可以選擇，就要看當時的經濟狀況來評估。
盲點三：買儲蓄險如同定存單
很多人把買儲蓄險當做定存概念，要避免繳不出保費的風險，可用銀行定存的概念，將錢分散買幾張䠢繳儲蓄險保單，很像銀行零存整付定存就一次存進一筆本金，例如100萬元，約定存三年，在這三年內，都不能提領本金，也不能領利息，銀行會把每個月產生的利息，都併入本金，儲蓄險也可用這種概念去執行，如果100萬元，可以買幾張依照年期不同或躉繳型儲蓄險保單。若真要用錢，可以分批先解約已到期的保單比較不會損失。
可是要留意，儲蓄險並不是定存，可以隨時領回，失去的只是利息。當突然繳不出保費，或急需用錢而提早解約，之前投入的本金並不能全數拿回，甚至有些商品可能到繳費期滿，也只會剛好接近繳納的本金。以郵局的6年期還本終身保險為例，如果在前5年之間解約，只能拿回84％至89％之間的本金。
因此，放進儲蓄險的資金，一定要是繳費期間內沒有特別用途，或確保自己未來繳費期間，都可以固定留下一筆錢。另外，繳費年期也應該慎選，否則年期過長，不確定性也會跟著提高，增加存不到錢的風險。
很多人總會納悶：儲蓄險利率真的比定存好嗎？回答這個問題之前，首先要了解常常在保險DM上看到的利率，其實坊間保險業務員銷售話術所說的利率，大都指預定利率或宣告利率，而非保單的「年複利報酬率」（IRR），購買儲蓄險主要是比較年複利報酬率，預定利率並非保戶未來實際拿到的報酬率，而是保險公司扣除保險成本、行政費用之後，預計獲得的報酬率，大部分民眾高估了儲蓄險的實際報酬率。
當保戶繳交保費後，必須先扣除必要成本（如管理費、業務員佣金等），剩餘的錢才是保單價值金，也就是未來保戶到期或中途解約的錢，是以真正的「預定利率」去複利增值。想知道儲蓄險實際的報酬率，應要使用 IRR（內部報酬率）計算，網路有很多方便的計算機，只要輸入儲蓄險年期、年繳保費、領回時間以及期滿領回金額（或每年還本金額），就能得出IRR，這時候可再跟其他基金或零股等進行比較報酬率，判斷要選擇哪項投資工具。
但是目前新台幣計價的儲蓄型保單IRR其實不到2％，與銀行定存利率相差不多，，目前坊間儲蓄險保單，有身故保險的保額及保單價值準備金，身故保險金減去保單價值準備金中間的差額就是淨危險保額，淨危險保額越高，代表保障成分越高，如此保障部分的保單成本較高，對於預期要獲得高投報率的保戶是很難的，這幾年推出的保單幾乎都是淨危險保額很少的儲蓄險，繳交的保費跟到期領回的金額比例幾乎是1：1。
盲點五：瞭解自己資金需求及理財目的
保險的重要功用之一是轉嫁風險，但如果投保的是儲蓄險，應注意儲蓄險著重於存錢，而不是保障。所以投保儲蓄險之前，應先檢視自己的保障是否足夠，不夠的話這筆預算建議優先補足，否則真正發生意外、疾病時，儲蓄險難以形成保護網，無法提供足夠的保障。以30歲男性為例，保額100萬元的一般終身壽險，年繳保費約3萬初頭元，但若以相同保費投保儲蓄險，保額可能連20萬元都沒有。
買儲蓄險應該先了解自己的資金需求以及投資目的，首先，例如這筆資金預計放多久？何時會用到這筆錢？是閒錢或是另有將來的用途？再者，這筆資金的理財目的是為了什麼？常會聽到業務員或理財專員提到比定存好的商品，又可以有壽險的保障的儲蓄險，市場上以利變型終身壽險為主，又可分為還本型和增額型，隨著年期的不同，例如躉繳〈一次繳清〉、2年期、3年期、6年期、10年期、20年期等儲蓄型保單，建議理財規劃以「先保障，後儲蓄」。
