42 歲從科技業退休後，開始過「第二人生」，已經超過 10 年了。
一開始的時候，算算覺得錢夠用，所以就離開科技業。坦白 說，當時我也沒有很清楚接下來的生活要如何安排。
有一次，我去參加了一個課程，講師要大家進行夢想拼圖。 現場年輕人的夢想拼圖都是豪宅、汽車、美食、環遊世界等等。 這些物質我已經有了，享樂也不是我想要的。因為我年紀最大， 講師要我發表評論，我說：「我想幫助人，但具體想法和行動還 在構思中。」
「想幫助別人？」這個想法很籠統，到底該怎麼做呢？之 前有幾次投稿和受訪經驗，後來想想，或許可以試試看「發表評 論」來幫助人，知識的傳播也是一種幫助。
就這樣，一路走下來到現在。
財富自由的定義
我自己對「財富自由」的定義是：「無需擔心生活開銷」和「可以享受人生」。
財富自由最簡單的方式，就是賺錢的速度夠快。就好比要裝 滿一個大水桶（財富自由），如果平時進水量夠，即使水桶有些 小破洞，早晚還是可以滿水位。如果進水量少，破洞又多又大， 水桶早晚會沒水（月光族或破產族）。但如果機會來時，天降甘 霖可以一次倒進更多的水（IPO），就可以提早裝滿大水桶。
大水桶就是我們的大財庫；進水量就是我們的薪水；破洞就 是我們的支出；大破洞就是奢華的享受；一次性大水量靠機運， 可遇不可求。這樣的比喻，應該淺顯易懂，是我在學習財務報表 時從中的領悟。
拿出具體做法
想要提早財富自由，首先要「賺很大」。我知道人在 35 歲， 就會進入人生另一個關卡。這個強烈的動機，讓我在「第一人 生」的工作階段非常努力，「別人 30 年所花的時間與努力，我 犧牲睡眠時間，用 14 年就將其完成」。
「如何賺很大？」如果我們沒有富爸爸、中樂透，或繼承一 大筆遺產，也沒有善心人士捐贈一大筆錢給我們的話，顯然是自 己要努力工作。
首先是選對職業，要選擇有薪資上漲空間與發展潛力的產 業。職場新鮮人進入到一個行業，基本上已經決定了未來收入與 生活水平。我選擇進入有國家支持的半導體高科技產業。
因為徹底體悟與了解，離開原本所學的化學產業。化學產業 穩定但賺得比較慢，因為沒有分紅配股，所以我決定到科學園區 工作，投入半導體產業。由於轉換跑道到不同的產業別，只好從 頭自學，或是參加半導體在職進修課程，一邊工作，一邊進修。 那段時間在「賣肝」，但目的就是要擁有一個較好的薪資收入。
還要挑選有股票上市的公司任職，公司賺錢就可以領取金額 大小不等的股利，為退休水庫持續提供金援。如果公司無法提供 理想的學習環境或個人財務目標時，就勇敢換工作。
用發展性來評估工作收入
工作如果沒有發展性，就要快點換工作了。又或是產業的發 展性不錯，但職位所提供的薪資報酬、經濟支撐或儲蓄能量，遠 低於自己的預期，沒辦法支撐自己與家人未來想過的生活，那麼 也要考慮換工作。
換到好工作，絕對不是一件容易的事。尤其是年薪要求愈來 愈高，對職等職位的要求也愈來愈高時。此外，跳槽後，還要考 慮，是否有適應能力能夠生存下來。
我覺得除了該產業的專業知識外，跨領域的學習更是關鍵。當我還在新竹科學園區工作時，下班後就一直持續進修補充跨領 域專業知識。工研院、清華和交大，就是我的學習場所。半導 體是跨學科的工程，但在技術導向下，多數工程師都只專精一部分。
我的想法是具備跨領域知識，視野比較廣，能力也會比較 強，才有機會脫穎而出。這些進修課程發揮了雙重作用：當下解 決了工作上的困擾；另一方面有系統地培訓自己的能力，讓我謀 職順利。
一開始工作的年薪基期低，不到 45 萬元，我設定年薪每年 12％的調幅。在一家公司內，這種調幅基本上很難，所以我不停 地換工作，每換一份工作，基期有可能調 20％以上。之後，加上 公司內每年微調，再加上員工認股或分紅，平均而言就可以達到 這個目標。工作 14 年，基本上有達成每年平均年薪增加 12％的 要求，這還不包含 IPO 賺的。
跨領域終身學習
在新竹工作 7 年，雖然年薪每年可以達到調 12％的目標， 但是不可能永遠持續下去，早晚會碰到天花板。工作也累了，煩了，想換領域，看是不是有機會讓薪資持續大幅成長，或讓生活產生不同的刺激。
34 歲時有一個大好機會，參與了經濟部跨領域科技管理 MMOT 的學程，這學程挑選了各行各業的菁英培訓，我在工研 院上了 4 個月的課程。這專案學程的啟動主要有 3 大部分，一是 技術移轉、二是投資評估、三是智慧財產權。後來擇優 30 多人 到美國受訓，我很幸運地被挑選上。此時，我送給自己一份最 棒的禮物，就是離職去美國受訓 3 個月。這也讓我的想法開始改變，回國後，加入了一間有發展前景的 I 公司，繼續類似的工作。
那段時間的學習，對日後的工作，以及投資的想法等，有很大的幫助。
天降甘霖，準備大水桶來承接
每年調薪的幅度 12％，對我而言，顯然還不夠。「只調 12％」這件事，鐵定沒辦法支撐我未來想過的生活。我的薪資 比上不足比下有餘，過好日子大概還可以，但 35 歲大限就快到 了，我的焦慮感不斷再提升。關鍵重點是，我需要一個更積極的作為。
在美國時，透過接觸很多位創業家，我看到「體制內創業」 的工作樣態。I 公司提供員工認股計畫，可當原始股東，這是吸 引我的地方。根據景氣循環，我研判公司最少有 5 年的獲利黃 金期，而且公司預計 3 年要上市。我暫時放棄原來想換跑道的想 法，回到老本行。一進 I 公司就開始大量認股，分批認持續認， 待 IPO 後，為財富自由打下了堅實的基礎。股票全數賣出時，37 歲達到財富自由。
史達林格勒戰役對二戰時的蘇聯是攸關生死的一仗，但對 德國則非關存亡，在有差別的條件下，德國 30 萬大軍完全被殲 滅。由於我的身家都壓在這裡了，因此這是我的史達林格勒戰 役，因為攸關我的財富，所以要幫助它，讓它成功上市。
彼得．杜拉克說：「機會會來敲門，但是只敲一次，你必須 隨機應變。」
舉債投資
機會來了但沒錢，怎麼辦？
自小家裡窮困，所受家庭教育視「借錢」為奇恥大辱，覺得 是走投無路的人，不得不向人低頭的行為。直到在美國見到許多 白手起家的創業者，勇於向銀行和社會大眾籌資，我這才翻轉了 借錢是無能之人的錯誤觀念。而且，借錢是一種能力的展現，有 能力的人才借得到錢。能力愈強，貸款利率愈低，金額也愈大。
當然從事任何一種投資理財活動，都應考慮報酬、風險與資 金成本。「好債」是計畫性行動，鮮少是衝動行為。例如 1960 年代台灣經濟剛要起飛，有些家庭再窮也不惜借貸讓小孩受教 育，那是靠學歷翻身的年代，可以創造利潤和價值。若評估後認 為是可行的，就「舉債」去創造資產吧！
以自己為例，我是用分離帳戶，築防火牆來進行債務管理。 我加入的 I 公司初始開放讓員工認股，由公司背書保證讓員工向 銀行借款，股票質押在銀行，閉鎖期 3 年。另一方面，要評估如 遇到最差的狀況，準備過什麼樣悲慘的生活……。衡量得失後， 在公司擔保的情況下，分批買進我職位所能購買的額度上限，用 我的名義也讓家人和朋友參與認股，買到沒錢為止。讓家人和朋 友在不到 2 年的時間，額外賺取十多萬元到上百萬元。這是一筆中長期投資，必須「專款專用」。萬一投資失利，還可以用太太 的薪水來暫時度過難關。
因為上班太忙，沒時間花錢且日常開銷不大，當時我把 70％ 以上的薪資放在這筆投資上，繼續滾動我的財富。因為我很清楚 目標和期限，倒也不覺得生活有太大的影響。
感謝上帝眷顧，2 年半就達到公司設定的目標，讓我可以逐 步出脫 IPO 股票。在股票質押貸款期間因為只付利息，結算後創 造了 20 倍以上的高獲利，成為我財務和生活上的轉捩點。如果 太太當時願意聽我的意見，出一些錢，現在我們應該會更有錢。
不過，也不用貪心，錢夠用就好。
財富自由後，五張表護一生
我是以「工作」、「學習」和「理財」，這三者來奠定財富自由的基礎。工作收入是根本，創造出人生「第一桶金」後，再透過學習和理財，加速資產累積。等到資產到達一個規模，才能逐步把工作放掉，用被動收入來支撐生活所需。
但，財富自由之後，要幹嘛？每個人對「財富自由」的想像是不一樣的，所需金額也因人而異。退休後沒有老闆盯你，也不用活在世俗的規範裡，自己設定目標，為自己活著。
想像是美好的，但這很難，因為沒有「薪資收入」的日子，錢夠用一輩子嗎？老了不夠怎麼辦？沒有「工作」的日子，自己會不會失去生活重心而自我否定？讓家人也一起活受罪？第一個問題比較容易回答，第二個問題對我也不是問題。總之，就是錢要夠，問題就不大。
我自認為財富自由的依據，是以每個月3 萬元生活費當基礎。1 年36 萬元，60 年也才2,160 萬元。算算所有資產，這輩子應該也夠用了。所以對我而言，37 歲就財富自由。如果在不留遺產和負債的情況下，我可以靠吃老本而終身受用。股票投資對80％的人是有風險的，對我而言幾乎沒有，我的股票投資結局就是大賺。
我投資的股票曾在5 天之內，市值跌掉500 多萬元，因為IPO 上市後的前5 天沒有漲跌幅限制。當下錢很多，如果繼續放在股市，實在禍福難料。我曾看著我父親和朋友同事，股市賺大錢時完全失去戒心，不但已經賺到的錢沒守住，反而擴大槓桿投入更多的資金，結果就是慘不忍睹。
我要找資金的避風港，可以安全地放著數十年，保單和不動產是我的選擇。對避風港的要求不是獲利，而是穩穩地守住本金，如果有機會讓資金穩健成長很好，要能高於通膨率又更好。萬一老了生病需要長期看護時，也是需要一筆大錢，也會大量且快速地消耗一輩子辛苦存下的資產。
財富自由了之後，就立刻辭掉工作嗎？我還這麼年輕，退休後要做什麼？這是一個好問題，我從來沒想過。太太那時宅在家接案，還有一個5 歲的女兒。是時候了，我得好好思考這個嚴肅的問題。
我對賺錢比較有興趣，對花錢比較沒興趣，但該花的是一定要花的，能省則省。錢對我個人是夠了，對家庭一家三口夠嗎？對自己和家人都要負責任，尤其是一家之主。我不斷地練習和想像，有時還要計算一下，然後就建立了「五張表護一生」的基本架構，表格內容逐步調整達到自己所需。
這五張表護一生的執行方式超級簡單，一天花不到10 分鐘就可以搞定。按照表格填寫幾乎不用動到腦筋，持續寫下來就會看到神奇的效果。這五張神奇的表單為：
1. 日常支出表—支出管理
2. 投資交易表—損益管理
3. 現金流量表—財務管理
4. 保險內容表—風險管理
5. 生活記錄表—時間管理
在思考的過程中也多賺了5 年的薪資，買房後房地產價格也大幅飆漲，42 歲時確定資產「應該夠」一家三口所需，真的可以辭去安穩的工作了。
萬一退休生活和花費不如預期時，當時還有3 種可行性評估。
1. 如果在家太無聊，有需要就去兼差賺錢。
2. 如果錢花得太兇，表示之前沒有想清楚，3 年內考慮重回職場。45 歲還不算太老，有專業可能有機會，但待遇可能會不好，繼續爆肝賺錢。
3. 真的不想工作或時間拖太久已經找不到工作了，必要時賣掉房子，搬到低消費的南部。
第二人生更多元
其實我提早退休，所有人都反對，沒有人支持。一開始，全部人包括我的同事都很訝異，都會問說：你是中樂透還是你是賺好幾億？你怎麼敢退休? 我的回答是：我只是換個方式過生活。
第二人生之後，我開始當作者、開始寫作、開始上課，接觸的人也愈來愈多，讓我的生活也更加多元。因為對投資有興趣，所以想先把投資功力練強，讓自己更厲害。退休後就有人來找我寫書、寫文章，也常受訪，因為時間多，就去考了很多證照。
退休後會開始寫書完全是意料之外的事，無心插柳的成果。出書當作者，連我自己都沒有想過，同事朋友家人更是訝異。第二人生，自己安排時間，多聽演講，現在有能力教別人怎麼投資理財。除非是軍公教人員，他們才有機會做到「屆齡」退休。想要提早退休或被逼退者，要想辦法在那天來臨之前，賺到足夠的錢。收入不高還在上班的人，最好要想辦法保住工作。
下班之後學習投資理財，讓自己有能力多賺一些錢。有些人會找我聊天，我也會和陌生人談理財規劃，花很多時間閱讀理財文章，常參加論壇講座和研討會。有空就去游泳，看看電影，到郊外走走，樂透生活不會覺得無聊。
本文摘自《人生五張表，你也可以F.I.R.E》
