想起 28 歲自己開始買保險的第一張儲蓄險保單，繳費 10 年就擁有終身保障，附約醫療險持續繳到 68 歲。這張保單繳費期間「每滿 3 年就會給 20 萬元生存金」，而繳費期滿後「每滿 3 年會給 30 萬元生存金」。我擁有第一張保單並辛苦繳費 10 年後，能夠確保自己平均每月有 8 千多元的收入。聽起來雖然不多，對我而言但卻是退休規劃很重要的第一塊拼圖。
我買保單的基礎是建構在沒有全民健保之下，所以當全民健保破產後，我和家人也沒差。但平常，我要付出的保費代價就很可觀。如果我像媽媽一樣躺著，我的保險理賠金每年會超過百萬元，躺在南部應該也夠了。我的生命由上帝決定，家人雖然難過，但至少不用擔心看護費用。
在全民健保制度之下，我生重病住院，家人不但不用擔心醫療看護費用，而且還會有許多理賠金。但這不是我購買保險的主因，主要是要防止家人生活型態被迫改變。
購買保險的目的，最重要的是安全與保本。我現在光是用儲蓄險的還本金，享受最基本的退休生活，已經不是問題。而 2008 年的金融海嘯和 2020 年的武漢肺炎，造成股票價值大縮水，但我的保單資產還持續成長。要能夠樂透退休，就不能再擔心「金融海嘯」和「生重病」這些鳥問題。
我寧可把錢花在保險，卻不願買一台新車嗎？ YES，答案是肯定的。
車子只是代步工具，不是必需品，應該把資源擺在人生不可或缺的三樣東西：專業、投資和保險。專業能力讓人有工作能賺錢，投資能力可以讓賺錢的速度變快。沒專業也不會投資，至少要有保險才不會流落街頭。
現在利率太低，保單太貴，要人們馬上把退休所需資金儲備好，太過困難。但可以先試想，從沒收入或退休的那一日開始，身邊如果只有勞保勞退和少許資產，其他什麼都沒有時，未來可能會面臨著哪些風險？
若你身邊沒有多的閒置資金，就一定要加入公司的團體保險。商業保險則要先買足定期險，用較少的錢買下基本的保障，而且一定要購買「實支實付」和「意外險」。薪水再怎麼低，基本保障一定要先顧好。如果連這些錢都捨不得花，當意外或生病發生時，只好動用自己的老本來支付。但如果連老本都沒有呢？悲劇就發生了。
若是中產階級，身邊有一些積蓄，當自己的家庭責任變大時，就要逐步加保將風險缺口補足。超過 55 歲後，家庭責任逐漸降低，保單可以慢慢調整，這時資金運用也會比較充裕，一定要積極思考退休，加速準備退休金。金錢，簡單來分，就是積極與保守。隨著人生階段不同，核心資產應逐步加大，而衛星資產應逐漸變小，如此生活才會愈發安全與穩固。
保險規劃就像是一幅拼圖，先有一個概念，接著再滾動式修正調整。就算不能一步到位，但絕對不可以不做。小小的起步，持續加大保險部位，就是對自己與家人負責任的表現。不要為人情而買保單，買了就要自己負責任，不能再牽拖。一張保單可能要繳費 20 年，終身隨著你，購買前要慎思。
＊第 2 張表（下頁表圖1）
風險影響個人和家庭狀況，我們要很清楚地知道自己承受度如何。製作一張保單管理表，可以輕鬆地掌握家庭風險，很值得花一點時間製作。
第一次製作保單內容表時比較花時間，之後只要有變動時才需要更新。記錄一次，終身受用，透過表單可一目瞭然，清楚看出家人移轉給保險公司和自留的風險各有多少，面臨的風險缺口有多少。
製作表單要掌握幾個重點：保障內容與保單價值。保單像人一樣，也要定期體檢，要知道保障缺口，適時提撥資金到保險專戶，對抗將來不確定的老、病、死、失能的財務風險。
圖1 保單總表範例（吳家揚整理）
製作總表：要保人、受益人、保險公司、繳費日期和金額，等等。
總表之後的工作表，可依自己的需求，寫入更多的細節。舉例一，手術險和特定傷病看護險（圖2）：
圖2 手術險和特定傷病看護險理賠項目列表範例（吳家揚整理）
舉例二，儲蓄險（下頁表圖3）：
圖3 儲蓄險理賠項目列表範例（吳家揚整理）
透過表單的延伸，可以檢視保單條件，如前述這張儲蓄險，可以在一定條件下增加保額。以目前低利的環境下，加保對客戶有利。保險公司 10 幾年前就不會主動通知客戶做加保的動作，這點要自己留意，以免損失權益。
本文摘自《人生五張表，你也可以F.I.R.E》
