上一期我們談到「便宜的最貴」這件事，這一期我們要用活生生的計算案例來告訴大家，理債或貸款時，真正要在意的是什麼？理專或業務會用的行銷手法是什麼？如何避開民眾看不到的的隱藏成本。
一般民眾想「轉貸」或「新申請貸款」時，通常會先上網看一下銀行或融資機構會提供哪些優惠方案或快速申貸方式，而方法很也簡單，只要輸入”貸款”關鍵字搜尋後，就會出現一堆銀行或融資機構的貸款方案，然而魔鬼也就藏在這些排序中，有花大錢做廣告的通常就會排在最前面，或者是常常被搜尋到的銀行名稱或關鍵字也會排在比較前面，但是如果您沒有超級比一比，只看到那些超低利率x% 起、前三期超低利率…等等這些行銷優惠字眼就衝動的申請時，那麼您就可能錯失經濟理債的第一步了。
當然有些銀行或融資機構會提供老客戶回娘家之類的活動，通常他們會以過往客戶繳款的紀錄與繳款期數，提供增貸或還原貸款額度，或降低利率等搭配優惠，藉此挽留慣性型客戶，順便再推其他服務，這的確非常吸引人，也不失為理債的優先考量，畢竟理債、理財不能只看第一接觸，後面的長期服務亦為民眾考量申貸或往來的重要關鍵因素，因此如果有老客戶方案、或針對特定客群的優惠方案，確實應該先看一下。
那麼真正的「轉貸理債」或「整合債務理債」到底是低利率比較重要？還是低費用比較重要？還是最快拿到錢最重要？! 如果有理專或業務跟您說，我這裡的方案利率最低、費用最少，而且保證很快拿到錢…那麼您就要三思了，因為很多細節都是行銷糖衣，不見得合適每個人的狀況，看以下的圖示說明，您就可以很清楚發現這些迷思了。
同樣是借20萬元為範例，民眾就是會被利率低吸引走，再加上理專或業務補上每個月只要繳一點錢這些話…民眾大概就會覺得【慢慢繳、少少付】應該就是最佳的方案了，但卻忘記這個慢慢繳、少少付真的適合自己嗎？
【慢慢繳、少少付 迷思一】
親友說，慢慢繳才不會讓自己壓力太大，還可以把多出來的錢轉去做投資，聽起來是對的，但親友不知道我三年後想要買房，雖然有多出來的錢可以去存頭期款，但那些慢慢的繳的額度同時也佔掉了我的信用額度，等到未來要買房時，還真的貸不到八成，到時候還得再去借一筆錢來補貸款差額！
→ 正確的觀念，依照自己可支配的金錢，挑選適合自己的還款期數，但也得看自己的生活支配及未來的理財規劃，千萬不要繳的太勉強，但也不要繳太輕鬆，總之借錢還是早一點還完的好。
【慢慢繳、少少付 迷思二】
親友說，少少付才不會讓自己壓力太大，生活也不用都是一直在還錢，有時候出去旅遊一下調劑身心，聽起來是對的，但親友根本不知道我當初會債台高築，就是因為對自己太好，什麼都想要跟別人一樣，舉凡夜唱、買潮衣、閨密遊、騎重機…我都想要，所以才會還不完！
→ 正確的觀念，依照自己的花錢性格，理債就是要脫貧，有時候稍微堅持一下不花錢(少花錢)的慾望，就可提前還完。
【慢慢繳、少少付 迷思三】
親友說，慢慢繳、少少付才不會讓自己壓力太大，把多出來的錢拿去其他投資理財，聽起來是對的，但親友不知道我當初就是理財失利，才會去貸款！
→ 正確的觀念，要知道多出來的錢如果拿去投資的收益，一定要比還錢的利息還大，否則感覺好像在理財，但無形上又增加一筆支出；此外理財就是有風險，沒有穩賺的，除非是定存或保證型的投資商品，但這類的投資通常都要長期持有才能存到利息或收益，民眾得換算貸款的期間與該類投資持有的期間是否相能有幫助，否則就要找扣除風險、扣除費用等，還能比貸款利息更高的投資商品。
慢慢繳少少付不一定錯，最後仍得取決自己的生活支配狀況。此外，借20萬元的案例真的存在嗎？相信很多銀行的信用貸款基本借款門檻應該都沒有這麼低，因此小資族如果沒有需要借到這麼多錢，千萬別因為理專或業務說，多貸一點比較好生活，或利息很低之類的話而衝動貸下去…
參考資料來源：
www.money101.com.tw/ 低利率貸款列表
www.lnb.com.tw / 蘿蔔投投資兩年8%法
作者:Lnb信用市集執行長楊瑞芬
