【理財周刊記者齊瑞甄報導】
月收15萬卻買不起房？一名網友日前在臉書社團「買房知識家」透露，自己和太太是頂客族，兩人每月存款約10萬，近來想買一棟800萬的房子，但擔心頭期款不夠、房貸壓力過重，此文一出立刻引發大批網友討論。
這位40歲人夫表示，自己經營早餐店，每月收入淨賺達12萬，太太在工廠上班月入4萬5，兩夫妻收入相加每月15萬，扣掉開銷可存10萬，但現金存款約50萬，想買一棟總價800萬的透天厝，他發現自備款需準備3成、240萬，好奇詢問網友應該先存到240萬元再買房，還是信用貸款頭期款？
財經專家郭莉芳指出，如果每月結餘有10萬元，現金存款僅50萬，代表「存款能力不如想像中好」，經常收支不平衡或是財務黑洞並無確實揭露，譬如經常有大筆支出、或是想買什麼就買、花錢十分隨興，因而導致存款總是歸零。
她進一步分析，以信貸頭期款買房是本末倒置的作法。她說，早餐店收入不穩定，信用貸款利率高，以一般信貸240萬五年、利率5%計算，需要月繳金額超過45000元，然而，這還只是頭期款債務。總價800萬房子扣除頭期款240萬，剩下560萬，以30年期房貸利率1.5%計算，每月要還19000多元，信貸後變成每月需繳兩筆債務，「這樣的理財決策並不划算」。
針對網友煩惱，郭莉芳提出兩點建議。
一、乖乖存錢再買房
先將現金存款50萬存下，另外每月乖乖存10萬，累積19個月後有190萬再買房，「房價再高也高不到哪裡去，等存夠錢兩年後再買」。她並不建議用信貸買房，雖然多數人認為早餐店每天賺現金，但對銀行來說，早餐店資產屬於流動資產、不如上班族有企業規模當靠山，對銀行而言有更好的償債能力。
二、檢視收支平衡
郭莉芳認為，想買房就懂得克制慾望、量入為出。現代人習慣把信用卡、現金卡當提款卡用，賺多少、花多少，必須要有一定財務規劃，以「收入－存款＝支出」公式，控制每月開銷金額，利用控制預算和記帳的方式，長期下來就能累積財富。
此外，「黑媽家庭經濟研究所」創辦人王姵文（黑媽）也表示，雙薪月收破十萬的家庭條件屬於中上，很有買房條件。黑媽指出，建議可先檢視自身還款能力再下手，避免「以為可以承擔房貸但實際消費落差大」的窘境發生。以最近三個月或半年的信用卡帳單，針對食衣住行育樂抓出概數，包含固定開銷、以及非固定的衝動型消費，對於每月償還房貸金額有概念，背起龐大債務才是較可靠可行的作法。
