近年投資理財意識高漲，「提早退休」成為熱門話題，但當許多人步入中年時期，想退休卻又不敢大膽放手，關鍵因素往往卡在「財務準備」。但究竟要多少錢才足夠，能達到輕鬆退休的目標？
一名網友在PTT以「科技業45歲就能退休的比例高嗎」為題發文，表示科技業是台灣龍頭產業之一，工程師也是令人心生嚮往的職業，雖然薪水沒有以前高，但還是足夠讓普通人羨慕，發問，「台灣科技業45歲就能退休的比例高嗎」，如果45歲就退，還可以玩30年以上，真的是很愜意的生活，「科技業到底45歲或50歲就能財富自由退休的比例高嗎？有沒有30%或50%呢？」
退休重3件事 「記帳」為首要
45歲就退休的樂活大叔田臨斌分享，提早退休事前必須做好3件事的準備。一、「規律記帳」，他認為，為能清楚估算退休後日常生活所需開銷，「記帳」是必要的。「絕對不可以停，每天都要記，並且要很有紀律性」，他持續不間斷地規律記帳長達3年多，讓他迅速描繪出未來詳細財務狀況，漸漸地，到底退休金要準備多少？金額也就愈加清晰。
二、「買醫療、長照保險」。他說，「如果沒有足夠醫療保險，等到年紀大就是一場病，很可能把所有積蓄一下就花光」，越年輕開始買醫療保險越好，他坦言是在30歲時，著手規劃投保各類醫療保險。
三、「準備是買間自住房」。田臨斌表示，退休後擁有一間自己住的房子很重要，退休的自住房跟年輕時工作所居住的地區，不見得完全劃上等號」。他不建議在台北打拼的年輕人在台北買房，「我覺得台北的房價根本不值」。雖是土生土長的台北人，但田臨斌退休後，反而選擇到南台灣的高雄定居落腳。
田臨斌分享，「準備時間越長越好，很多人過了50歲都沒有做，難道一輩子都不退休嗎？一切都是越早越好，但是永不嫌遲」。
退休投資組合「債券型ETF」 保守型占比建議5成
近2年全球壟罩在新冠肺炎之下，經濟走勢也隨疫情的動向而波動，以美國S&P 500指數為例，2020年2月至3月疫情爆發期間，最大回檔幅度達-33.92%。回顧歷史，近20年間全球發生多起風險事件，因市場對未來的不確定性攀升，導致股市下挫，做好資產配置可以幫助降低投資組合的風險，是規劃退休理財不可或缺的一環。
國泰20年美債ETF(00687B)基金經理人鍾郁婕表示，投資人可依據個人風險偏好彈性調整，積極型投資人可拉高股票比例至7成以上，保守型投資人則可調高債券投資比例至5成。
台灣上市債券型ETF約90檔
納入債券型ETF可強化退休資產的穩健度，目前台灣上市上櫃的債券型ETF有約90檔可選擇，其中美國政府公債相關的ETF約有18檔，投資等級以上的公司債約有45檔，部分公司債指數又有特別篩選特定產業的公司，像是金融產業債、科技產業債等，建議一般投資人可先以美債或是綜合型的投資級公司債為標的，以避免單一產業的風險事件。
此外，高收益債券是指信用評等較低的債券，代表債券發行人違約不支付本金與利息的機率較高。鍾郁婕提醒，雖然高收益債券通常有較高的利息報酬，但風險也相對提高，投資人若是想規避股票報酬的波動度，建議以信用評等在BBB以上的投資級公司債或是美國公債為主要工具。
