又到了歲末年終的時刻，今年不知道是不是因為疫情的關係，感覺今年的時間過好快，去年的尾牙剛結束，現在尾牙祭又要開始了。不知道各位是不是也有一樣的感覺呢？
這兩年疫情因素，各位的年終獎金都還好嗎？不論今年領的好不好，年終獎金的運用方式都非常重要！如果是領不到年終的朋友，也別灰心，有方法為自己打造年終獎金，這部分下次說明。
由於，年終獎金大部分都受到當年公司獲利多寡的影響，金額並非每年固定。因此，每年的這個時候，這筆錢怎麼運用，一年一年地長期累積下來也是有很大影響。用得好財富翻倍，用不好原地踏步！
你以為又是要告誡什麼錢可以花、什麼錢不能花，這樣的問題嗎？放心，並不是。重點在於怎麼花錢的問題。以下推薦六大順序的花錢方向，順序對了，可以最大化年終獎金的使用效益！
一.償還壞債：例如卡債、消費性貸款。注意！是卡債不是卡費。就是沒有繳足信用卡費，進入循環的卡費，利率高又會影響信用分數，必須用最快的速度還清；消費性貸款就是指為了買東西(不包含房貸)，不是為了投資，而借的錢。這個錢已經消費花掉，不僅不會回來，還要付利息，所以有機會就要盡快還掉！
二.必要支出：這個支出包含農曆新年，必須發出去的紅包錢、家中的家電、器材必須要添購、更換等。這邊特別說明保險費的部分，每年這時候也是業務員推薦規劃保險的時候，規劃保險本身沒有問題，運用年終獎金年繳保險也是好方式。但是要注意的是，如果年終獎金是固定金額的，例如內勤工作者、工廠作業員等，適合運用這筆獎金規劃保險；如果年終獎金的金額不固定的，例如外勤業務、約聘人員，就不建議拿來規劃保險，因為保險費不會隨著你領的年終獎金多寡，跟著變高或變便宜。假設去年年終獎金有十三萬，規劃保險保費十萬元，結果今年年終獎金只有七萬或是五萬，甚至更低，這時候提供安全感的保險，反過來造成財務壓力，大家會想要如此嗎？
三.緊急預備金：這筆錢就是最後、最後、最後的緊急時刻、人命關天的時候才會動到的錢，平常是不會用的。這個金額應該是多少，網路上也有很多資訊，我個人認為有兩個水平，看每個人對於金錢安全感的需求。最低是你的半年必要生活開銷加總，必要生活開銷指的是不花不行的，無法再節省的。例如吃飯、水電費、手機費等；至於更安全的數字是你六個月的收入。你想想，若遇到突發狀況，有半年的收入去應急，是不是有比較充裕的時間應變呢？倘若緊急預備金兩種水平之一還沒足夠的朋友，建議將年終獎金拿來補充這筆救命錢。當救命錢準備好，我們才能無後顧之憂的做其它事情！
四.加碼儲蓄、投資：這想必是各位最想做的事之一，如果前面三個順位都沒問題，此時年終獎金就可以拿來加碼了。至於到底是存起來增加儲蓄好，還是勇敢地加碼在投資比較好？一個判斷依據—目標。想要五年內的短期目標可以提前完成，就加碼存錢，原因是五年內要完成的目標，若要透過投資加速，符合的工具風險都會偏高，需要特別注意；若是重心放在五年以上的長遠目標，那麼就可以往投資上加碼。
五.償還好債：有壞債當然也有好債！如果個性很保守的朋友，可以拿來償還好債。所謂的好債，指的是房貸，或是其它利息很低的貸款，例如學貸、紓困貸款。因為負擔的利息很少，多半會建議將錢用在更有效益的地方，但是如果你是很保守的人，又不喜歡欠錢的感覺，想要無事一身輕的朋友，就可以考慮拿年終獎金來還這些錢。
六.犒賞自己：網路上談理財的顧問們，很少看到會把犒賞自己放入。但是我認為，賺錢就是為了更好的生活，所以犒賞自己當然是可以的，只是不要擺在前面的順序，如果前面提到的，都規劃完畢，或是理財的階段性結果也滿意，那麼當然可以把錢拿來犒賞自己一年的努力、辛勞。不論是買一個不是必要，但是想要很久的東西、規劃一趟旅程、享用美食等，滿足自己的興趣愛好。這麼做還可以讓自己充電，提供新一年的動力，讓自己的財務創造更好的循環！
以上每個順序，未必每個人都有，如果覺得低利貸款的利息很低，不用急著還，那麼犒賞自己的順位可以往前擺在償還好債也行。
畢竟，我再強調一次，錢賺來就是要用，只是怎麼用、用的順序很重要，影響著未來的結果。大家都聽過蝴蝶效應吧，現在的用錢思維，會大大影響未來的財富！
不因錢小而不理，不因便宜而花之。
作者：林靖傑
現職：國際認證高級理財規劃顧問CFP®、台灣理財促進會活動召委
經歷：金融業服務資歷102年～至今
專長：帳戶管理、現金流規劃、退休規劃、資產傳承安排、保險規劃、跨領域
資源整合、串接。
服務對象：自營商、獨資小型企業、獨身等族群
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