這幾年利率逐漸變低，通貨膨脹產生的錢越來越薄，不管你有多麼傲人的學、經歷，在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代，你會發覺要過的沒有憂愁是很困難的一件事，尤其是攸關「金錢」這件事。
或許你也常有這樣的經驗，才剛到銀行ATM提領3千元，轉眼間3千元就煙消雲散， 金融機構不動聲色運用一些撇歨開源節流的同時，反觀每日忙碌的上班族，面對微利時代是否更該積極從日常開銷中尋找積少成多的省錢術，不讓微利影響到報酬的成長，本篇就從固定要支出的保險費用中著手，找出省錢的方法。
秘訣一：善用年繳保費投資報酬率增加5％
為方便民眾，市面上很多保單都有提供月繳、季繳、半年繳及年繳等多種繳別，傳統型保單關於各繳別的保費計算，保險費率是以年繳方式來定價，第一金人壽總經理林元輝表示，分期繳雖能減輕當下壓力，卻會衍生隱形費用，若經濟許可，還是採「年繳」保費最為划算。舉例而言，30歲的王小姐投保20年期、保額70萬元之第一金人壽「珍愛小額」終身壽險，如果王小姐選擇「月繳」，一年下來共需繳16,332元保費，若採「季繳」每年也需繳16,212元，但若採「年繳」，一年保費只要15,470元，和分最多期的「月繳」比較，也就是說採年繳保費方式，投資報酬率比非年繳方式增加了5％。
變更繳別可隨時提出申請但應補繳達新繳別的繳費次數的差額保費，如月繳保費繳了5個月後要變更為年繳保費則要一次補足剩下未繳的7個月保費後，於下次繳費日就可以依年繳方式繳費。
秘訣二：善用附加契約費率省下30％保費
對於買一張主約及兩張主約保險公司要負擔的管銷成本不同，因此相對費率計算也有所不同，由於附加契約必須依附在主約上，管銷費用已經由主約負擔，保險費用相對會反映在保費較為便宜。
壽險業者表示，以意外險傷害險為例，附加契約費用比主約便宜約15％左右，有些險種主約及附約甚至可以差了1/3的保費。但提醒附加契約前提必須了解附約的保障內容為何？各種附約價格不同，可能差異極大。另外，投保年齡及性別為何？大部份健康險附約年輕時投保與年老時投保兩者費率差異極大。
秘訣三：善用增加保額選擇的權利
所謂增加保額選擇權就是保戶在購買保單時，保單會規定在保戶定期或特定日子可以選擇購買原保額的一定比率保障，例如每滿5週年或者結婚、生子等時機，不需要檢附可保證明，就可以依照原來的投保年齡及費率條件，增加條款約定百分比的保額。
例如30歲投保，35歲要增加保額，就可以依照30歲的費率計算，只要保戶補足調高保額後的保價金。不過，也有些保險公司的作法是，不用保戶補足保價金，而是以35歲的費用率來繳交保費，所以保費就會比較貴一些。
這種增加保額選擇權的最大好處就是，保戶只要補足增加保額後的保價金，就可以增加保額，而且保費是依據原來的投保年齡、費率及增加後的保額計算，當時因年紀較輕、預定利率高，保費也比較便宜。
秘訣四：早6個月投保再省一筆
保險公司的保險年齡不是單純看生日過了沒，林元輝解釋，只要從生日當天算起，超過6個月就要多算一歲。林元輝舉例，陳先生12月滿40歲，如果陳先生考慮投保20年期、保額70萬元的「珍愛小額」，最好在明年6月前完成投保，保險公司仍會以40歲保險年齡計算保費，相較以41歲保險年齡計算保費，陳先生總共能省下約7,000元的保費。
秘訣五：善用保單借款權益優惠措施
人總有缺錢需要救急時，但在多元化的金融市場，面對各種高低利率借款工具，不得不精打細算，保單借款利率只是比市場固定利率多1％來說相對划算。保單借款主要差別在利率的高低，保單借款利率的訂定，通常跟保單本身的預定利率有關，但過去的商品預定利率很高，保險公司也會依據實際的市場狀況去作調整或設限制，當市場升息時，貸款利率會跟著調升，利率並非固定，通常是以保單預定利率加碼1〜2％，但也有以固定利率為準。
秘訣六：保戶善用低房貸利率優惠措施
保險公司如果有承做房貸，通常都會依保戶個別條件提供優惠措施，如高額保單客戶，可能是手續費、房屋鑑價費或者是房貸利率提供相關優惠方案，另外保戶也可依自身個別條件〈如高收入族群〉，向保險公司個別爭取較好的房貸利率。湯士強表示，一般壽險家庭〈含本人、配偶、未成年子女〉年繳保費15萬元以上〈不含投資型保單〉，可享保戶房貸優惠利率，較一般客戶低0.2％的優惠。
秘訣七：銀行帳戶自動扣繳 保費省下1％
由於人工成本高，因此運用自動轉帳方式可替保險公司省收費成本，目前保險公司對轉帳扣繳的保險商品提供優惠方案，凡約定以金融機構指定帳戶辦理自動轉帳，繳交本公司所指定的各險種，得享應繳保險費1%減免優惠，也就是保戶若選擇以自動轉帳繳費，即可省下1%保費。
秘訣八：繳不起保費善用減額繳清
保險的投保年期很長，因此會出現或許現在有能力購買保單，但未必代表長達20年的期間，每年都有足夠的資金繳交保費，有些人甚至想要解約取回現金，此時不妨運用「減額繳清保險」，換句話說，要保人繳足保險費累積達有保單價值準備金時，要保人可以以當時保單價值準備金扣除保險公司所收取的營業費用後的數額作為一次繳清的躉繳保險費，向保險公司申請改保同類保險的「減額繳清保險」，要保人變更為「減額繳清保險」後，不必再繼續繳保險費，契約繼續有效，其條件與原契約同，但保險金額以減額繳清保險金額為準。
秘訣九.用小額終老保險補足保障，保費打8折
對於小資族或小家庭而言，保險保障應先求有、再求好，民眾可以善用俗稱「國民保單」的小額終老保險先補足基礎保障，不只投保門檻低，保費還較市面一般傳統終身壽險便宜約8折，假設選擇網路投保第一金人壽「珍愛e起」小額終身壽險，保費又更優惠。假設30歲的王小姐在網路上投保20年期、保額70萬元之「珍愛e起」並附加保額10萬元之小額傷害保險附約，每日只要約40元就能享有終身壽險及意外險保障。
秘訣十：善用優體保單省3成保費
「優體保單」便是保險公司針對「優良體」客戶所設計的優惠商品，優體保單的高保額就可享有相當大的優惠，可省約3成保費，目前市面上主要以「多年期壽險」為主，其內容單純，設有體檢門檻，好處是比一般「標準體」保戶享有更低的保費，約便宜10%至30%不等。目前市面上的「優體保單」都規定體檢，體檢內容包括尼古丁、血液、血糖、血壓、愛滋等測試，通過後才能投保。
第一金人壽表示，節省保費的終極戰術就是「愈早投保愈好」，因此不論是行有餘力的小家庭或剛出社會的新鮮人，都應盡早替子女或自己規劃壽險、醫療險及意外險等基礎保障，不要讓年齡成為荷包最大的負擔。
