在剛檢視完去年的財務狀況之後，結果是否符合你的期待？又在今年過後，你期望看到自己財務上的什麼景象呢？財務目標執行的四個步驟 : 「計畫」、「執行」、「檢視」及「修正後的再執行」，在一年的初始，有計畫的工作、理財和投資，將是實現今年財務目標的第一步。一年復一年，孩子的我們不知不覺中都成了工作中的大人；由無憂的孩子成了夢想青年，再由初出社會的新鮮人漸漸成了需要扛起家中經濟的工作者。
你的心中是不是也有個夢？
夢想著五子登科、夢想著環遊世界、夢想著美好的退休生活，而這些人生的夢想多數是需要金錢來支持的，所以當「夢想」與「金錢」的結合我們也可以稱作是我們的「財務目標」；人生的財務目標有短期、中期與長期三種，整體而言是一個人生長遠要執行的計畫，只在於每個不同的財務目標在什麼時候到站。面對自己的目標你都是如何設定它、又如何達成它的呢 ?
新的一年又來到，關於年度的財務目標你計畫好了嗎 ? 在財務目標的設定上，大家可以依照SMART的原則來作為目標的訂定模式，SMART指的是依照Specific具體的、Measurable可衡量的、Attainable可實現的、Relevant相關的、Timely有時限的這五種方法來幫我們明確的訂定目標與方向。
關於SMART原則的五種方法說明如下 :
在財務目標的設定上，Grace建議大家可以依照SMART的原則來作為訂定，SMART的設定方式是指設定自己明確的財務目標在一定的期間內依照具體可以衡量的數據，做為執行目標時的方法。
1. S (Specific)具體的 ：對於財務目標需要很明確的訂定，當想達成目標的原因越清晰時，則執行時的動力將會越強大，所以在思考目標的時候也可以透過想像畫面，由完成目標時的畫面來增加自己執行時的動力。
2. M (Measurable)可衡量的：每個財務目標需要設定明確且可以衡量的數據，這個數據是一個基準，明確地透過具體的數據讓我們知道當我們到達什麼程度的時候是合乎標準的。
3. A (Attainable)可實現的 :目標是設定來完成的，透過適當的努力與些微的挑戰，可以讓我們在執行的過程中激發潛力，最終也完成目標；而不是只設定一個理想中的夢想，但離自己的現況太遙遠，而讓自己在沒有開始執行前就先被打倒了。
4. R (Relevant)相關的：對於想完成的財務目標須要與自己的人生相關，因為人們總是對於自己的事情以及自己想完成的事項較為在意，這樣在執行過程中的動力也將會因此增強。
5. T (Timely)有時限的：在我們短、中、長的財務目標上需要設定時間點，時間是個讓我們依循也做為檢視的時點，在知道有時間限制的區間可以讓自己有進度的前進，更可以讓我們警惕於在時限之內做為調整。
夢想只是夢想，還是一定要完成的目標呢 ?
在設定財務目標後，很多人會思考到「我應該要怎麼做，才能達成目標呢 ?」，在那之前我們要先盤點一下自己目前擁有的條件有什麼、現況與目標的距離是多少、現在又有哪些資源，在我們已知的狀態中要做什麼、能做什麼、必須做什麼。
例如 : 財務目標是 - 購屋。
小C剛畢業那年，她的財務目標是希望在30歲的時候在住家基隆附近買下自己的房子，因為一家5口與親戚住在爺爺留下的房子裡，一間浴室7個人使用一直以來是個不便， 所以在SMART的原理下，她如何執行財務目標的設定：
S 具體的 : 購屋的目的是為了有自己的決定權，她期望30歲的時候可以在基隆買一間約30坪的房子，理想中的房子房價約需要700萬元左右。(在具體的事項中，有明確的目標、要完成目標的原由、要達到目標的時間點、要完成目標所需要的金錢。)
M 可衡量的 : 頭期款的準備需要房價的三成，房價700萬元的房子頭期款需要210萬元，在22歲畢業開始至30歲期望買房子的年紀有8年的時間可以準備，房子的頭期款210萬平均每年需要準備26.25萬元。在扣除頭期款後尚需要貸款490萬元，若將房貸設定還款期限為30年，則每個月的還款額度約為2萬元。(在可以衡量的項目中，每個月要累積的頭期款為2.19萬元，未來每個月繳付的貸款為2萬元。)
A 可實現的 : 小C畢業後的第一份工作薪水是2.5萬元，扣掉生活開銷8000元、車資2000元、醫療保險2500元與儲蓄險5000元後剩下7500元，離每個月需要準備的購屋頭期款21900元尚差14400元，在對於資金的運用上Grace常提到的增加、減少、維持的方法。在這裡小C為了自己的購屋準備金運用的是「增加收入」以達成目標的方法，她透過同事的介紹晚上找到了一個會計的工作薪水是2.5萬元，在資金的累積上足以補足頭期款需要的差額。(在可實現的事項中，計算透過現在每月的累積是否有機會準備到頭期款，也可以支付未來的貸款，若可以代表目標有實現的可能。)
R相關的 : 購屋的目標是小C人生中很重要的一環，因為捨不得爸媽住在爺爺留下的舊房屋中，除了房屋老舊的安全性，還有共住的人數太多使用不便，對於未來父母老年後的生活環境來說是較為適當的。(在與人生相關的事項中，給父母親好的居住環境是小C心中最大的夢想。)
T有時限的 : 要達成購屋的目標，小C期望是自己30歲之前，離目標的期限是8年。(在有期限的時間項目中，對於目標的執行是很明確的。)
由夢想到實現，我們可以怎麼做？
在這裡Grace建議大家可以將「大目標」切割成「小目標」來執行，透過每半年或每一季設定「檢查點」。就如同小C在房屋頭期款的準備上需要210萬元，8年的時間可以準備所以平均每年是26.25萬元，切割成小目標就是每個月要儲存2.19萬元。通常人們看到大數字時就會先設想它的難度比較高，所以建議大家將大數字切割成小數字，因為每個小數字的堆疊就可以成就我們大目標的完成。
在這裡小C透過增加收入可以達成她預設的儲蓄額度，那再來要做的就是設定固定的檢查點，在每一季做為檢視，檢視2.5萬的兼職工作是否可以持續、檢視每年分配在頭期款的儲蓄數字是否有如期累積，若是每一季的檢視結果都在我們的掌握中，而且在8年的期間也沒有其他重大突發事故發生，那設定的頭期款準備金210萬元在八年內完成，原則上是可以實現的；而且累積頭期款的過程比未來需要支付貸款的金額要高，所以透過八年的時間鍛鍊累積資金的習慣，在未來購屋後每個月的貸款支付也將不成問題。
看到小C的故事是不是讓大家對於目標的設定與完成更有明確的做法了呢 ? 目標明確所以願意犧牲休息的時間創造另一份收入；也因為目標很重要所以願意延緩出國旅遊的娛樂支出，改以跑步作為健身與休閒的娛樂；增加收入、減少支出、又能維持生活的樂趣與平衡，所以小C如期在畢業後的第7年29歲時完成了她心中的財務夢想之一 - 購屋。
每個小目標的達成，都是我們達成長遠財務目標的累積，只要知道前進的目標、用對方法、願意取捨，每個人的財務目標將會一一實現。很高興今天Grace又收到一位學生分享他將要購屋的喜悅，一年之初，現在就和Grace一起有計畫地設定我們今年的財務目標吧 !
作者：王冠樺 CFP
現職：國際認證高級理財規劃顧問CFP®、台灣理財促進會會員
經歷：金融業服務資歷92年～至今
專長：帳務管理、家庭財務報表分析、退休規劃、保險規劃、投資規劃、資產傳承
部落格：Grace的財務筆記 https://guanhualife.blogspot.com/
