隨著社會及家庭解構的轉變，養兒不一定能防老，而定存利率長期低檔、實質薪資幾無成長，最近地緣政治讓今年的市場動盪不安，加上升息與通膨等議題已是擋不住的趨勢，若想依賴傳統定存累積退休金，恐已成遙不可及的夢想。面對這樣的狀況，四、五十歲，即將再十年、二十年後退休的壯年族群，要如何選擇適當的理財規劃，近而擁有老有所終的生活？
理財金三角 退休自救不二法門
台灣已經邁入「老年化」及「少子化」的現象，在子女數減少的情況下，台灣老人朝向獨居生活比率逐年攀升，根據國發會公布的「未來人口推估」結果，台灣總人口預計民國154年將約只有1,735萬人，其中年齡15～64歲的工作人口預估862萬人，且到154年，台灣老化指數高達450.1、人口年齡中位數將落在57.8歲，預計養育撫養負擔大增，預估二○三○年起多數老人得不到子女財務支援，必須依賴社會福利及公共服務。
有句話說：「你不理財，財不理你！」唯有開始盡早做好投資理財及存退休金規劃，用時間的複利讓錢滾錢，才是讓自己退休生活踏實的良方，但很多人因年輕時對存錢、投資理財觀念薄弱，淪為月光族，面臨現在已經超過40 歲了，想從頭開始累積退休金是否來得及？
「退休金的金額設定，取決於你退休後想要過甚麼樣的生活，也取決於你目前的工作收入和預算支出。」《聰明的ETF投資法》作者雨果以自身經驗表示，他也是在股市上繳百萬學費，從中學到的教訓，才開始鑽研金融常識，研發出一套在退休金需求試算表、以及個人化預算規畫表，讓不懂得如何設Excel算式的民眾，也可量身規畫屬於自己的退休金，和每個月的支出、收入預算。
雨果透過表格解釋不同年齡開始存錢的差別，舉例來說，設定目標65歲退休，退休金要達到2千萬元，每年投入年化報酬率7% 的資產配置中，從25歲開始到55歲的差別。
雨果表示，如果目標是在65歲的時候累積到2千萬元的退休金，若是從25歲開始，在未來的40年中，每年都投入93,628元，相當於每個月7,802元，每個月只要不到8千元就可達成；如果是35歲才開始，每年投資金額就要提高到197,876元，相當於每個月16,490元；45歲開始就要增加到每年455,942元，每個月則是37,995元，55歲開始則需要1,352,850元，那每個月就要投入112,738 元。每晚十年金額就需要增加快一倍，但到了55歲才要準備退休金，每個月金額就要比45歲時多增加近3倍。
雨果提到另一個方法❷的計算公式，若是在25歲可以一次投資一筆約133萬元的資金到年化報酬率7%的投資組合中，之後就不需要再投入任何一毛錢，65歲時一樣可以達到2千萬元；35歲投入就要準備約260萬元，到45歲就要520萬元，而55歲就要準備1,020萬元，每晚十年就需要準備多一倍的資金，所以準備退休金真的要趁早開始。
