還記得小時候總是聽長輩說：「錢不要亂花、省著點用，多餘的錢可存到銀行，賺取利息錢。」隨著金融趨勢瞬息萬變，現在銀行定存利率大約1.1％左右，錢放銀行可能越放越薄。
且也有很多人不但存不了錢，反而是負債纍纍，會造成這樣的結果，就是因為沒有正確的理財觀念及規劃，依現在的景氣環境來看，如果不趁年輕及早存錢，拒當「理財空心族」，就可能窮一輩子。
現在是「錢賺錢」的社會，沒有存錢等於沒有閒錢，沒有閒錢就無法賺大錢，因此，不要拿沒錢當藉口，如何讓上班族變有錢的方法，依照去做理財練習，沒錢也可以理出錢來了。
第一：檢視自身的財務情況：絕大多數的人每月在擔心材米油鹽醬醋茶的生活中，迷迷糊糊的過日子，但切記不要認為平淡的日子就不會出現財務困境，很多突然面臨財務吃緊的家庭，往往就是沒有正確的了解自己的財務狀況，包括現階段資產與負債狀況、收入支出現金流量等狀況，才會做出錯誤的資產配置。
第二：做自己熟悉的投資：想要打好理財的基礎，首先要懂得在熟悉的領域下功夫，所以要設定目標，確立熟悉的目標後，考量投資成本是否可以負擔，風險是否太高，好高鶩遠、眼高手低，是年輕人理財的通病，如果不能好好在本業經營的人很難會有好的理財機會。
第三：要懂得量入為出：不可諱言地是有不少人把信用卡、現金卡當提款卡用，每月到了月底就成了「月光族」，賺多少、花多少。要有一定的規劃，有一個公式是：「收入－存款＝支出」，每月開銷的金額最好能控制，利用控制預算和記帳的方式，長期下來就能累積財富。
第四：隨時吸蒐集理財資訊：想要在站穩理財的腳步，就要隨時吸收理財的資訊，不能人云亦云，靠「耳朵」投資聽明牌，尤其是現在的理財商品眾多，若是不了解就把錢撒下，有賺錢恐怕只是運氣，終究可能是一場空。
第五：進行適當的資產配置：進行資產配置是理財有成的不二法門，在進行資產配置時，一定要先從風險較低的標的物著手，然後再配置風險稍高的標的，股市及債市相關的投資也要兼容並蓄，國內、海外投資兼顧，把握這樣的原則才能安心的理財。
第六：設定人生理財目標。如果你希望40歲前能買一棟上千萬的房子，45歲可以存夠小孩500萬的教育基金，65歲可以存到1千萬退休。這些目標都是有時間性的，要先排列優先順序，逐一開始規劃。首先要畫出人生財富地圖，每個人的人生目標、個性、賺錢能力都不相同，為自己畫出專屬的座標圖，才能按部就班輕鬆達陣。
第七條：累積退休金從年輕開始。未來老年化社會的趨勢愈來愈明顯，這一代的青年數十年後恐怕都得靠自己養活自己，因此理財有一項重要的課題就是退休規劃。年輕就是本錢，累積退休金當然是愈早愈好，最好能從開立一個帳戶，以定期同額投資共同基金的方式來達到這個理財的目的，而這個帳戶就是「專款專用」，等到退休時才能動用，期間頂多是視基金表現做適度的更替。
回到退休金計畫，如果想在65 歲退休年齡時累積到3,000萬元的退休金，從40 歲開始只有25年的時間，是否還可行？現在讓透過《聰明的ETF投資法》作者雨果的一張表來試算，初始投資本金約150 萬元，預計每年固定再投入30萬元的資金，若能達到年化報酬率8%，則可以在25年後達到3,190萬元，剛好還能達到設定的3,000萬元的目標，數字請詳見表1-5。
年化報酬率8% 會不會太高估呢？前面提到利用被動指數型ETF 進行股債配置的投資方式，用歷史數據回推可以達到年化報酬率7%～10% 的水準，即使僅投資台灣50（0050），根據Money DJ 的統計指出，從台灣50（0050）成立以來到2021 年初的年化報酬率也有11%，若是從2008 年開始定期定額投入，到2018 年的年化報酬率也有10%，相信用8% 來推算不至於過度樂觀。
假設年化報酬率不如預期，只達到6% 的話，25年後的累積資產也可以來到2,200 萬元，若運氣好能有10% 的年化報酬率，25年後的資產甚至能累積到4,300萬元。雖然年化報酬率無法控制，但是我們能控制每年投入的本金、退休的年齡與退休後每年的生活花費，有了上述的圖表當基準，就可以調整自主控制的部分。了。
人總有許多圓夢的計劃，而這些夢想的實現往往要靠穩定的財務，因此，若是不懂得以上的理財守則，恐怕最後夢想也變「空想」，成了名符其實的「理財空心族」。
