面對全球景氣動盪、經濟成長停滯，加上台灣人口加速老化，要怎麼及早規劃退休，讓人生下半場更安心？過往靠利息錢過退休生活的時代已成過去；但國人平均餘命卻不斷延長，長壽風險大增，因此，不論是年輕時的投資理財規劃或是為了退休規劃而努力，都是民眾應該立刻正視的議題。
前幾年日本社會學者藤田孝典新書「下流老人」引進台灣，書中提到即使年輕時身為月薪5萬以上的中產階級，晚年也可能成為「又窮又老又孤獨」的「下流老人」。事實上，下流老人不只會出現在日本，台灣也要心生警惕。
談到退休，許多人以為有錢就行，事實上財富累積及享受退休並無法畫上等號，在社會愈來愈高齡的今天，究竟有多少人可以安然享受退休甚至於完整打造享退生活。
面對高齡、少子及低利率的趨勢，退休勢必面臨三大衝擊，例如老後醫療需求增加、老年照顧責任加重及資產增值效益差。台灣人壽表示，銀髮族邁入退休生活，最在意的不外乎兩件事情：
一是「退休金流」：退休後現金流夠不夠？能不能持續維持生活所需？
二是「資產傳承」：自己畢生的積累，能不能順利地移轉給自己所愛的人？
針對銀髮族二大需求，建議可以透過保險進行規劃。
1.退休金流：首重「雙穩原則」，實現退休樂活人生
退休族群資產規劃上，風險可承受度較低，如何永續資產安全以及現金流，即為其重要的二大課題。面對動盪不安的金融市場，有人在投資過程中獲利，但卻也有人投資損失慘重，更有民眾採取保守投資，把錢放在定存。根據中央銀行每月公布的金融情況，國內存款餘額自去(2021)年4月開始便達50兆元大關，且一路維持成長態勢，在短短的七個月內，於11月底更是突破52兆元。而檢視過去10年來的存款餘額，成長率更高達62% (100年$323,022億元v.s. 110年11月底 $523,282億元)。
看似定存具有「保本、兌現能力強」安全性，卻忽略了每天正在發生的通貨膨脹，損及資金效率，近來通膨壓力升高，如何不讓口袋的錢越存越薄，唯有善用資金流，規劃更完整的風險保障，同時作好資產配置，放大自己的金庫。台灣人壽建議退休金首重「雙穩原則」，「穩」固本金及「穩」定金流，先求本金安全穩固，再來是要有穩定現金流，以「台灣人壽年年合利利率變動型終身保險」二年期繳保單規劃為例，保單現金價值具有穩固資產效果，並於第一年末起開始領回生存保險金，且第六年末增值回饋分享金還可選擇現金給付，可滿足銀髮退休族群穩固本金以及穩定金流二大需求，實現樂活退休富足人生。
換句話說，透過利率變動型壽險來強化保障、累積資產，具有壽險保障又有機會因應市場利率調升時獲得回饋金，尤其近期台幣兌美元具匯兌優勢，選擇美元保單對保戶而言更加划算。磊山保經高雄營運處協理邱蘭雅表示，去年全球都還在低利率環境的背景下，國內的各家保險公司仍然反應自家保險公司的經營成績，已有數次的利率上調，而今年美國聯準會甚至預估剩下6次升息會議都會升息，市場利率後勢看漲，利變型保單將享有更多利差空間，比起傳統的預定利率型壽險，利變型壽險較具有抗通膨與隨時間增值的效果。
2.資產傳承：透過保險金「指定分配」功能，傳承給最愛的人
台灣人壽表示，透過保險傳承，除了享有壽險保障外，保單可以指定受益人，不受民法特留分限制，讓畢生積累可以按自己的心願分配給後代，避免遺產糾紛，讓家庭不因爭產而使感情出現變化，依舊能和平互助，建議銀髮族可以透過高槓桿型壽險進行規劃，如「台灣人壽傳承美滿美元利率變動型終身壽險」即擁有高額壽險保障，繳費期間還享有1～6級失能豁免保費，最高投保年齡可至74歲，非常適合做為財富傳承規劃，讓客戶可以順利將財富依願分配，成為民眾資產傳承的好夥伴。
「賺錢存錢，運用增值，讓財富增加，這是理財的基本功。」AIA友邦人壽總經理侯文成指出，不論是存錢、經營生意或投資所獲得的利益，若沒有適度的鎖利，便無法把這些收益視為獲利，皆需視其為成本，而成本便可能有機會受到高低起伏投資市場風險的影響而遭受到侵蝕，唯有每次都將獲利做適當的鎖利，善用利率效應，才能見證財富長期穩健增長的力量。
侯文成認為，若退休時不需要用到這筆錢，身故保險金可以透過分期定期給付的方式，每年固定給付金額給予後代子孫，讓財富做最有效、安全的傳承；況且可以指定受益人，分配對象確定，讓家族成員可以好來好聚，解決遺產繼承的人性問題，打破富不過三代的魔咒。
