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2022年全球因俄烏戰爭膠著、疫情反覆，再加上通貨膨脹居高不下，造成金融市場動盪不安，間接對個人退休準備帶來衝擊！台灣人壽與政大商學院今（29）日共同發布2022「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查結果，今年的退休信心指數、充裕指數、生活滿意指數三大觀察指數首度全部及格！其中退休信心指數更是首次超過60分，但看似樂觀卻有隱憂，調查發現，未退族認為會比上一代更晚退，有65.9%最擔憂「通膨」會讓物價上漲，進而讓退休金縮水。
其中「退休信心指數」更首次跨越60分，落在63分，比去（2021）年59分，成長4分；而「退休充裕指數」分數與去（2021）年相同，維持69分；值得注意的是，「退休生活滿意指數」76分明顯下滑，比去（2021）年81分下跌5分，其中細項問題「面對退休心情與態度」的跌幅最深，比去（2021）年下降10分。
政大商學院金融系暨金融研究中心主任楊曉文教授表示，疫情反覆限制了人與人交流，民眾對退休寂寞感升高！另外，社會保險制度仍存在勞保破產危機、健保財務收支短絀與長照 2.0資源不足等問題，不要忽略這些既存的影響，才不會造成退休準備不足的風險。
政大風險管理與保險學系特聘教授黃泓智提到，民眾在退休規畫過程中，往往低估退休準備的一些風險，若低估通貨膨脹、未來勞保給付降低、長壽、投資，不健康，以及太晚準備等風險，會造成退休不足感，導致「優退」或是「貧老」的巨大落差，民眾退休準備應提前至30歲以前，愈早開始規畫愈好，仔細評估每項風險帶來的影響，提早規畫最適合個人的退休方案。
究竟退休到底多少錢才夠？觀察分析退休準備年齡的變化，今年落在39.15歲，比去（2021）年增加0.59歲，不過民眾連續3年都認同40歲前就要啟動退休準備，越早開始複利越高；據調查顯示，每4～5人中就有1人擔憂通膨，黃泓智換算通膨可能產生的風險，若維持40萬的購買力再不同通貨膨脹低估風險狀況下，假設通貨膨脹率為2%，則30年後應擁有的金額就不只40萬，會變成724,525元。
而若以25歲至65歲期間，通膨率、報酬率和退休金額之間的連結性來看，舉例小資族起薪35000元，薪資成長2.5% ，平均餘命為20年，雇主提撥6%，員工提撥0%，清償期的折現率2%，假設累積期的報酬率4%，則每月可用的退休金為17951元，退休時的累積退休金額為3554807元。
而受到經濟環境不確定影響，未退族的退休準備工具今年依舊是「儲蓄與定存」持續排名第一（56.6%），保險（43.4%）則從去年的第三名，躍升為第二位，民眾普遍認同「保險」可以助攻未來樂退，風險較高的股票（37.9%）降為第三名，楊曉文認為，台灣民眾太重視保本的概念，在高通膨低利率時代，及勞保年金改革影響下，愈年輕的未退族在退休準備上應相對要更積極，才能發揮長期複利的效果，調查結果卻顯示打安全牌，代表在退休準備的觀念上仍有調整空間。
黃泓智指出，年輕未退族離退休有較長的時間，具時間複利效果的優勢，可採更積極穩健的目標到期投資策略，在年輕時採取較積極的投資配置，接近退休時則逐漸採取保守的投資配置，才有機會順利實現自己的退休目標。
針對勞保改革的憂心，在25至39歲的未退族中，有高達63.5％認為將來領到的勞保年金還會再打折，其中有逾5成認為會打7折，未退族自認是未來「勞保改革苦主」；不過也有近5成過於樂觀的認為勞保破產前「不會」改革，針對6年後勞保基金累積餘額可能出現負值的急迫性，過度輕忽恐將面臨退休準備不足的窘境。
黃泓智舉例換算，若退休時的實值所得消費水準預估要5萬元，起薪都是35000元，薪資成長率2.5％，平均餘命為20年，累積期通膨膨脹率為1％，清償期的通貨膨脹率為1％，清償期的折現率為2％，雇主提撥6％，其投報率為4％，若以勞保年金打七折來試算，25歲開始準備退休金，在特定投資報酬率8％下，員工必須額外相對提撥率5％，每月須額外提撥2151元，若報酬率2％，則每月須額外提撥9223元。
同樣條件下，若40歲開始準備退休金，在特定投資報酬率8％下，員工必須額外相對提撥率5％，每月須額外提撥9365元，若報酬率2％，則每月須額外提撥21443元。
另外，也有近4成未退族害怕「退休後健康不好」! 逾8成受訪民眾，害怕健保財務不健全，導致未來自費項目與住院差額的負擔向上增加；而老後長照問題，也有高達80.1％未退族覺得長照保障不夠，最怕沒有子女或家人可照顧自己，擔心老後不健康，不但影響自己的生活，更會拖累家庭的經濟。
台灣人壽表示，正確的退休準備，第一、首要建立「自主備老」新觀念，完善「樂活三本」，強化「財富老本」、「健康老本」和「長照老本」，拒當貧老的「下流老人」。
第二、要估算需準備的「退休花費」金額，以長壽風險考量，退休後餘命20年計算，日常開銷恐需要準備新臺幣552萬元；醫療費用、長照費用更是佔退休花費金額近5成，醫療費用約須準備288萬元；平均照護時間7.3年的長照費用也要準備252萬元，加上通膨風險及休閒費用，退休後生活至少需準備 1,092萬元以上的「財富老本」，才足以支應。
第三、財務規畫宜掌握增加頻率、彈性調整、補足缺口三原則，也盡早在身體健康時開始準備足額的醫療保障，透過商業保險為自己規畫「健康老本」、「長照老本」。
