理財規劃不只是投資
更是一個能夠實現個人目標和夢想的人生指南
在《理財周刊》1202期專欄中，我有分享到《如何用４步驟打造安心的專屬防護網》，一般人在保險的議題上，最常遇到幾個問題：
「保險到底要買終身型，還是定期險？」
「終身險保費好貴，但又怕買定期險，年紀愈大時會繳不起保費，怎麼辦？」
「還本險好像挺不錯，沒用到的錢還可以拿回來，想知道有沒有什麼陷阱？」
在回答這些問題前，我覺得搞懂一件事情更重要，那就是「我們為什麼要買保險？」如果把這個問題更聚焦，就是要思考一件事，「保險，到底在我們整體財務規劃中，扮演什麼角色？」
「保險」，在整體財務規劃的角色是？
在整體財務規劃中，工作收入很重要，因為有工作收入，才能支應生活開銷，並且累積財富，實現財務目標，達成我們的富裕人生。
但思考一下，工作收入有沒有中斷的可能性呢？就像停水一樣，會造成生活中很多不方便，如果我們有事先儲水，是不是就不用擔心無水可用？
什麼情況下，會造成可能的收入中斷？有些人會說失業，的確過去疫情期間，有不少公司面臨生存問題，所以會用組織調整、節省成本的方式來因應，這時就很有可能「被離職」，造成收入中斷，接下來我們會怎麼做呢？沒錯，大部分人會用最快速度找到下一份工作，恢復收入來源，那麼要如何安心度過這段沒水的日子？當然是靠我們的「備用水源」。
備用水源就是我們常聽到的「緊急備用金」，至於緊急備用金要準備多少才適合？準備太多怕浪費，太少又不安心，所以每個人剛剛好的量都不一樣，要怎麼評估自己的「剛剛好」？未來有機會再跟大家分享。
那還有沒有什麼情況，會造成工作收入長期甚至永久中斷？是的，就是當生病、意外等不可預期的風險發生，會造成收入中斷，但支出不斷，甚至可能有大筆的醫藥花費，這些都會造成我們財務更大的損失。
大家這時就會想到，我們的備用水源是不是就是「保險」呢？沒錯，當這些極端風險發生時，會導致收入中斷，就可以啟動「保險」這個備用水源，來支應我們的生活開銷與相關支出。
所以一個好的財務規劃，一定要準備好「備用水源」，如同大樓有逃生梯、滅火器，雖然平時備而不用，不過會是讓我們安心的存在。
有沒有人可以不買保險？當然有，很多人會回答：首富就不用買保險啦，說不定還可以開保險公司呢，這些人為什麼可以不買保險？因為他們擁有足夠的「資產防禦力」。
保險只是財務規劃的一環
許多人認為只要保險就等於安全了，因此常本末倒置，使用高額的保險商品可能無法有效累積財富外，當年紀漸長，就指望保險能看顧自己一輩子，但這真的是個好策略嗎？你不妨思考看看。假如有另一個策略是，你計算出自己的合理保費預算，保了「剛剛好」的保險(請參考理財周刊1202期專欄)，剩下的火力就來好好累積生息資產，讓理財收入越來越豐沛，即使遇到風險情況，也能透過自己的財務實力來抵禦。你會希望自己是哪個策略呢？
我們可以觀察，身邊有沒有長輩，當他們需要醫療照顧甚至長期照護服務時，是不是會用他們的存款支付，或是當有需要時，有好幾套房產可以選擇變現來支應，這些都是他們年輕時有效累積的財富，幫自己準備的財務實力。所以保險只是財務規劃的一環，重點是讓我們擁有足夠的資產防禦力，而非捨本逐末使用不適合的保險。
整體財務規劃中的風險規劃 怎麼做
所以如果用「完整財務規劃」的角度來看待保險，我們的整體策略，就會與單純比較保險商品的方向，會有很不同的決策結果，以下幫大家總結這個策略：
趁年輕時，我們可以努力將備用水源準備剛剛好，備用水源包括保險或緊急預備金，同時集中火力累積我們的生息資產，讓財務實力逐年上升，降低對保險的依賴程度。當我們已有足夠資產防禦力，或許還能逐步降低保險的保額，即便有自然費率，也可以將總保費控管在合理的範圍內，而不造成收支壓力，同時維持想要的生活品質。
有了以上風險規劃的概念，相信已經解決了開頭提到的提問，至於如何集中火力累積生息資產，增加自己的資產防禦力？
要設定預算、理性支出，並且透過學習，擬定長期投資，滾雪球的計畫，這也是很有學問的，未來我們也會陸續分享，請持續關注我們的專欄。
