去年年底在美國與歐洲市場終端需求急凍影響所及之下，台灣向以出口為主的經濟結構，也無可倖免深陷這股來自全球的經濟衰退風暴，除了大廠陷入岌岌可危的處境，中小企業更是不時傳出破產倒閉的流言蜚語，顯見對未來感到恐慌的氣氛，正以迅雷不及掩耳的速度蔓延整個社會。目前景氣到底是否落到谷底？各界看法仍處多空分歧階段，不過，正所謂「春江水暖鴨先知」，其實最清楚目前國內企業營運現況的，就是從事放款提供資金融通給這些公司的銀行。觀察前段時間企業資金周轉壓力漸增，銀行放款政策轉為極度保守，就怕企業一旦真的撐不住破產倒閉，便會引發產業鏈中公司連鎖倒閉效應，造成銀行必須面對呆帳損失大幅攀高的危機。渣打銀行中小企業金融事業部董事總經理李明德坦言：「去年第4季的時候，景氣真的很慘，好像完全看不到光一樣。」
#@1@#所幸就在農曆年後，在中國實施多項下鄉政策提振內需市場，以及電子業調節庫存水位過低因而面臨回補的需求帶動之下，台灣電子產業屢奏接獲急單捷報，產能利用率紛紛從原本40％左右極低水平回升至過去80％左右，如同久旱逢甘霖般再度活了起來。「呆帳數字雖然在中小企業方面有顯著的增加，不過其實沒有大家想像中那麼嚴重，直至目前為止，企業違約率也僅比去年年底最糟糕的時候微幅增加一點而已。」國泰世華銀行企金執行長劉奕成認為，其實任何企業都有其生命週期，即使沒有發生金融海嘯、經濟衰退2大風暴，也有可能在競爭等經營困境下出現破產倒閉的情況。以當前經濟處境而言，景氣是否已達谷底沒人能說得準，但是台灣中小企業向來韌性十足，對於有競爭力、有實力的企業來說，絕對足以撐過此次全球經濟衰退的危機。更重要的一點是，只要公司能存活到最後，在競爭者退出市場的情況下，規模與市占率方面反而會出現更進一步的成長，獲利性與前景更可望獲得提升。
#@1@#對於台灣中小企業目前的營運現狀，李明德也認為在市場需求慢慢出現之下，台灣中小企業確實有開始好轉的跡象，特別是在中國從事製造業的台商，在中國政府4兆人民幣振興經濟方案的帶動下，復甦情形最是明顯，包括違約率出現下降，以及客戶新接單增加等。不過，雖然局勢相較穩定許多，卻不代表景氣真的已經自谷底回升，反映在企業貸款違約率上也難有大幅降低的表現，仍需進一步觀察一段時間。「台商在中國總共有7.6萬人，過去的銀行大多把焦點擺在大型上市公司，像是鴻海、廣達等龍頭公司，甚少關心其他規模較小的中小企業。」李明德直言，中小企業是台灣經濟成長相當重要的基石，仔細觀察這次的全球不景氣，其實不分企業規模大小，都面臨到急迫的籌資需求，雖然外在環境尚未明顯變好，銀行授信政策緊縮之下，即使對於大型企業銀行都不太敢放款，更別說提供中、小型企業資金周轉。不過，對於能夠掌握經濟局勢脈動，並且勇敢提供企業資金的銀行來說，此時卻正是與這些中小企業建立長久、良好關係的最佳機會。
#@1@#劉奕成也持相同看法，他坦言：「現在正是這些企業需要你的時候，如果你審慎評估他的長期經營能力，並且適當的伸出援手，未來他就會成為跟你關係最緊密的好客戶。」對於新客戶要能落實這樣的理念，舊客戶更要主動提供相關籌融資服務，如此才能真正與客戶搏感情。甚至，過去一些電子大廠可能習慣固定與特定幾間銀行往來，但面對當前經濟衰退困境所造成的資金需求，反而提供了其他銀行搶進的絕佳契機。「只要銀行自己調整好，對當前的經濟環境做足準備，就算今年經營挑戰仍然很大，也不用擔心錯失良機的問題。」劉奕成指出，銀行放款其實是一門藝術，儘管必須擔心過度放款可能會促使違約率與存放比出現攀高的情況，但卻不能用愈低愈好的標準去看待，因為風險過度趨避的背後，同樣也代表著銀行錯失業務的機會，因而賺不到錢的問題。所以真正的重點，應是如何透過良好資產配置與風險管理的技能等方式。例如企業產業類別與放款期間長短分別做出區隔搭配，藉以達到分散承擔風險的最適化標準，並且從中慎選具備長期經營前景的優質客戶，提供客製化服務與優惠條件增加往來誘因。不過，國內銀行在企金業務上的競爭本就十分激烈，更時常靠著利率殺價爭取優質客戶。
#@1@#李明德表示，雖然在這種競爭態勢下，外國銀行受限於資金成本較高，生意似乎根本就沒辦法做下去，但隨著兩岸關係改善，資金回流台灣，以及中小企業面臨規模擴張、前往中國市場發展的趨勢，具備國際級資訊系統、金融理財商品與服務的外商銀行，反而擁有國內銀行無法競爭的優勢，就算對客戶來說貴了一點，仍舊相當划算。以渣打銀行提供的服務來說，除了可以藉由本身長期蒐集而成的資料庫，提供客戶市場分析相關資料，協助進行市場開發；也能根據既有客戶群中，找出能夠相輔相成的企業，搓合建立彼此的合作關係。更重要的是，由於外商銀行本身屬於國際型金融機構，單以銀行提供的LC(信用狀)來講，信用評等較台灣國內銀行要高，客戶用來跟其他外國客戶做生意時，也可省下確認過程所需承擔的資金成本，提升每一筆生意達成的效率。
#@1@#中小企業的商機，國內銀行也不可能讓外國銀行專美於前。劉奕成認為，本國銀行比起外商銀行更清楚台灣產業鏈的結構與習性，更能針對客戶需求，提供更加實際的服務。另外，銀行給予客戶的放款利率，是根據指標利率加上各別加碼利率的總合，近期經過央行連續調降重貼現利率，可見目前市場資金充裕，只要客戶願意與銀行更進一步地建立全方位的往來關係，中小企業則可利用銀行便宜的資金拓展業務，銀行與客戶將可共創雙贏局面。
#@1@#雖然說放款是銀行最主要的生意，不過對銀行來說，卻並非最想達成的目標，唯有透過放款、掌握客戶完整的現金流量與管理，才是讓銀行確保客戶能夠長久經營，並且創造穩定收益的重要關鍵。李明德表示，以渣打銀行為例，在目前96家分行中就有25家設有中小企業中心，除了提供中小企業主專門服務之外，另一個目的就是希望能夠結合銀行本身產品開發能力，爭取財富管理的商機。像是多數這類客戶都有匯率避險與個人理財的需求，銀行能否對應提供客製化的金融商品，便是重要關鍵。劉奕成也表示，不光是銀行有吸收存款的壓力，其實不少中小企業同樣也有，銀行能否根據客戶資金流量情況，設計出符合實際需求，並且條件又優惠的附加服務與產品，也是爭取客戶與銀行有更多金流往來的關鍵。舉例來說，像是提供客戶以新接訂單貸款的服務便是其中之一，不僅提供便利的服務，同樣也能建立深厚的關係。
