今年4月才剛過完53歲生日的徐曉慧，在一間主要與日本有貿易往來的小型外貿公司擔任助理祕書，雖然公司規模不大、升遷管道不多，不過總算是份穩定的工作，算一算也待了超過10年以上。儘管現在兒女都已上國中、小學，每個月薪水卻只有5萬多元，先生又是個收入不穩定的業務員，面對生活龐大的經濟壓力，始終感覺非常不滿意，但因為自己的個性喜歡穩定安逸的生活環境，所以一直都沒有出現過想要另尋工作的念頭。由於外貿公司的工作性質，常得跟國外客戶聯繫感情，加上得精密計算每筆交易過程中的所有成本與利潤，因此，徐曉慧除了常常透過與客戶交換彼此理財心得的方式，藉此讓雙方交流更密切之外，也時常會計算全家人在資金運用上，能夠發揮更大經濟效益的小地方，讓收入本就不多的家庭經濟狀況，一樣可以過得很好。
#@1@#「最近，很多銀行推出的新承作房貸利率，除了前半年優惠期間都不到2％以外，即便未來開始調高，平均20年下來也多半在3％左右，真的相當划算。」徐曉慧觀察從央行降息至1.25％以來，銀行房貸利率便快速下降，對於長期承擔還款壓力的蝸牛族來說，不失為借新償舊的好時機。加上多數銀行都有資金過度浮濫的困擾，說不定這時候跟銀行申辦轉貸業務，談到的利率可以比既有的更低，甚至還能在帳管費等其他額外負擔費用上省下一筆。徐曉慧仔細研究一下自己位於台北市萬華區的房子，雖然屋齡較老，坪數也只有35坪，但由於地段離捷運站步行只需10分鐘，加上又鄰近學區，房價跌幅其實並不大。另外，從5年前買房子至今，還款一向正常，唯房貸利率計算已至後期較高的階段，儘管目前借款利率反映央行降息之後明顯減少許多，但經過計算比較之後發現，這時若申辦新房貸，不但可以賺取前面2年較低利率中間的價差，還能跟銀行談前期只還息不還本的還款方式，進一步減輕每月還款的壓力，以及把過去5年償還的本金部分再增貸出來，以支應經濟不景氣下可能出現的資金需求。借新償舊對她而言無疑正是好事一樁，於是便積極尋找一間提供條件較為優惠的銀行，開始進行處理轉貸的相關事宜。
#@1@#由於房貸一旦轉貸到其他銀行之後，等同於銀行新承作的一筆房貸業務，因此徐曉慧順利找到了符合心目中要求的銀行，開心的著手準備銀行所要求的相關文件事宜。不過，申辦新房貸其中有一項必須提供的資料，是舊銀行房貸的清償證明，徐曉慧向舊銀行提出申請時，卻被意外告知因為她曾替一位朋友擔當信用卡的債務保證人，由於朋友使用的信用卡目前仍積欠銀行債務未清償，加上銀行本身因為有大量信用卡不良放款，因此制定新規，要求她必須先一併替朋友清償卡債，否則不肯提供清償證明。徐曉慧頓時不知所措，在又急又氣之下，向銀行公會提出申訴，希望能夠討回公道。銀行公會在接獲徐曉慧的申訴之後，隨即致電到承作舊房貸的銀行，詢問事件的相關細節。據銀行專員回覆表示，目前已經在替徐曉慧辦理清償證明，並非如同她所申訴的內容，並且當時經辦的分行王姓專員，只是因為要確認她替朋友擔當保人，債務關係是否設定為連帶債務人，在查核程序上需要作業處理時間，而不是以此作拒絕的理由。
#@1@#得到銀行回覆的說明，銀行公會的承辦專員隨即撥打電話給徐曉慧，詳細告知並進一步求證事實，希望了解彼此產生誤會之處，藉以替雙方化解。徐曉慧聽完銀行的答覆後，當下便對於這樣的解釋感到非常憤怒，因為不但與銀行原本告訴她的事實完全不符，除此之外，對於銀行這種顛倒是非的態度，更是讓人感到完全無法接受。徐曉慧進一步指出，舊房貸銀行不但比銀行公會早一步先打了通電話過來，告訴她經過與銀行主管研究討論之後決定，她可以不必替朋友負擔保證人之債務，並且同意從即日起開始辦理清償證明，讓徐曉慧難以理解為何明明信用卡積欠的債務屬於朋友，又不是找不到人，銀行不找當事人，反而是找保人追討？此外，嗣後聽到銀行公會專員告知的內容，又一味推卸責任到她頭上，自己卻擺出什麼都沒做錯的樣子，無異凸顯出銀行人員訓練不足，甚至展現以大欺小的態勢，根本就不是間值得信賴的好銀行。不過，即便徐曉慧對這樣的事情心中有再多不滿，經過與銀行公會專員冷靜討論之後，還是體會到抱怨歸抱怨，解決問題畢竟才是首要之務的道理。因此，她牢記自己在面對銀行時孤立無援的處境，前往舊房貸銀行辦好清償證明，並且同時向新銀行辦理轉貸相關的手續後，隨即通知所有親朋好友，除了以後再也別與這家銀行有任何業務往來，避免權益白白喪失之外，未來與任何銀行打交道也必須格外謹慎，才不會產生跟自己一樣的情況。
#@1@#保障權益4部曲一般民眾在與銀行往來的時候，雖然很容易會因為處理業務上的問題，導致糾紛產生的可能，但冷靜仔細想想，銀行畢竟是服務業，以客為尊必然是最重要經營鐵則。面對這樣的情況時，永豐銀行零售商品處副總經理韓志宇表示，只要懂得以鞏固好自身權益為前提，利用4部曲觀察銀行服務品質，其實並不會一籌莫展。1部曲：首先在事前預防的部分，韓志宇表示，與銀行往來可先從小處著手觀察其服務品質，像是臨櫃辦理存款、轉帳等業務，視服務態度決定值不值得建立關係；雖然說每間銀行開始的時候服務態度肯定極佳，但也可透過時間來考驗這樣的服務品質能否持續。2部曲：其次，若對於銀行辦理業務上有不滿之處，應善用客服專線反映，藉此讓銀行瞭解需改善的地方，同時爭取本身應享的權利。3部曲：若認為權益遭到銀行侵害時，一定要懂得利用銀行公會與金管會所提供之申訴管道，替自己爭回應得的權利。以徐曉慧的例子來看，最終銀行仍發給她清償證明，便是最好的例子。4部曲：最後，如果對於銀行解決態度仍感到不滿意時，便可考慮換間銀行往來，用前面所說的方式好好挑選，找一間值得信賴的好銀行。
#@1@#所謂「保證」者，依民法第739條規定，係指「當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」而依民法第745條規定，保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。換言之，只要無民法第746條所規定之各款情形存在，保證人得要求債權人應先就主債務人之財產為強制執行，強制執行後債權人始得就未受清償部分向保證人請求。此外，保證責任中有所謂「連帶保證責任」者，係指保證人與主債務人負同一債務，對於債權人各負全部給付之責任而言，惟除非法律有所明定，否則「連帶保證責任」均係由當事人間約定而產生。民國83年消費者保護法實施後，信用卡申請書已取消保證人制度，而在信用卡之申請尚存有保證人制度時，該保證人責任多約定為「連帶保證債務」。因此，本件案主徐小姐就其友人之信用卡所負之保證責任，若為一般保證責任，徐小姐可向銀行主張，銀行應先向主債務人(即徐小姐之友人)求償而為強制執行，待強制執行後就未獲清償之部分，始得向徐小姐求償，否則，徐小姐得拒絕清償。惟徐小姐所負之保證責任，依當時銀行之普遍作法，則極可能為「連帶保證」責任，此時，銀行即有權向主債務人或徐小姐同時或先後求償，求償之金額為全額或部分皆可，銀行不受上開民法第745條規定之拘束。然不論係一般保證責任或連帶保證責任，民法第754條規定：「就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。前項情形，保證人對於通知到達債權人後所發生主債務人之債務，不負保證責任。」故就信用卡消費債務所負擔保證之性質，應屬於就連續發生之債務為保證，且未定有期限，本件案主徐小姐或目前尚就他人之信用卡債務負有保證責任之民眾，自得隨時向銀行為終止該保證責任之意思表示，以保障自己權益。當然，終止保證責任之意思表示，則建議以存證信函之方式為之較為妥適。
