標準普爾家庭資產配置圖
2014年年底我進入股市，那時候完全是「小白」一名，卻很幸運地趕上了2015年的牛市。買入的股票無一例外都在上漲，一開始是「小牛慢漲」，後來是瘋狂上漲。
炒股的人，大都是貪的。我從最開始的投入一萬元，發展到最多的時候投入十萬元。那時候我小家庭的全部現金資產也不過十五萬元。股票的盈利很快達到50%，帳戶裡的金額一天天上漲，我追漲的心思愈來愈重。
直到五月的一天，對我理財一向不過問的先生傳給我一張圖，跟我說，我們家在股市裡投入的資金比重太大了。
先生是典型的理工男，理性又謹慎，屬於輕易不開口，開口我就要慎重考慮的類型。那個時候，人人都在談論股票，「大Ｖ」都在鼓吹8000點。但他的話給我敲響了警鐘，我開始反思自己的投資策略：把家庭資產的60%甚至更多放在股市中是否合理？
那之後，我放棄了再追加投入的心思，也逐步賣出了手中的股票，只留下在股市中賺的四萬元。進入六月，股災突至，千股跌停，幾次熔斷。
萬幸，未傷及本金。
後來談起這事，我總是感嘆先生的「迷之援手」，先生則淡然處之，跟我說：「什麼事都需要理性和邏輯，光憑感覺可不行，理財我雖不懂，但道理都通用。」
那張神奇的圖片就是標準普爾家庭資產配置圖。什麼是標準普爾家庭資產配置圖？標準普爾是全球最具影響力的信用評級機構，專門提供有關信用評級、風險評估管理、指數編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。這一組織曾調查研究全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到了標準普爾家庭資產配置圖，被公認是最合理穩健的家庭資產分配方式。
這張圖告訴我們，進行家庭理財的時候，需要把家庭資產分成四個帳戶，這四個帳戶的作用不同，資金分配比例也不同。按照固定合理的比例進行分配，才能保證家庭資產長期、持續、穩健地增長。
這四個帳戶分別如下。
開銷帳戶：用於保障家庭基本生活的開銷，一般為三至六個月的生活費，在家庭總資產中占比應為10%。
救命帳戶：用於社保、商業保險等各類保險，解決家庭突發問題帶來的重大開支，在家庭總資產中占比應為20%。
生錢帳戶：用於投資，重在收益，是理財時發揮空間最大的錢，在家庭總資產中占比應為30%。
保命帳戶：用於子女教育金、養老金等等，重在保本和穩步升值，在家庭總資產中占比應為40%。
家庭資產配置十分重要。
剛接觸理財時，我認為理財就是簡單的「錢生錢」，利益最大化，什麼收益高，我就買什麼，什麼賺錢多，我就投什麼。那個時候，股市一片大好，我一度把它作為家庭資產增值的主戰場，暢想著如果把全部資產投入，是不是很快就可以翻倍。
年輕的時候，總是無知者無畏。殊不知，投資的市場從來不嘉獎無知者。我之前買的黃金存摺跌得很慘，我等不及也沒耐心，選擇了割肉賣出。這是我第一次嚐到賠錢的滋味，真不好受。回過頭來看自己的小家庭資產配置，我發現我將三分之二的資產放在了股市這個修羅場中，這時我才感到惴惴不安。因為我家的救命帳戶和保命帳戶都太不完善了，作為家庭第一經濟支柱的先生，當時是自由工作者，連社保都沒有，遑論商業保險。我們還養著一個孩子，背著幾十萬元的房貸，一旦家庭遭遇任何可能的變故，我們都沒有能力去應對。
現在我一回想起來，還會不禁害怕。我在想，如果當時亢奮的自己把全部身家投入進去，而那時正好趕上五月底股市的高點，那麼不久迎接我的就是股市跳崖般的下跌，那樣我將如何面對慘局？
按照標準普爾家庭資產配置圖給出的投資比例，我的小家庭只適合將資產的30%投入到高風險的理財項目中，所以我最後留下了四萬元在股市中。這筆錢在2016年五月買房的時候，以小虧退場。
與我最初選擇高風險的資產分配方案相反的是，我身邊的很多朋友，因為不了解資產配置，將理財項目僅僅侷限於銀行定存和餘額寶。如果稍微懂一些理財知識，知道生錢帳戶的存在和意義，那應該不會滿足於3%的投資報酬率，家庭資產會得到更好的保值升值。
標準普爾家庭資產配置圖的侷限性
雖然從這張圖受惠不少，但我還是認為這張圖不是萬能的，它存在一些缺陷。
第一，不符合實際。每個人、每個家庭都有著不同的實際情況，想用一張圖規劃全世界的家庭資產配置，多少有點不切實際。配置家庭資產，首先需要完成對家庭財務狀況的梳理，同時進行風險能力測試，沒有這些又談何「從實際出發」？
第二，不符合國情。保命的錢設定為20%，感覺過高了，完全不符合中國的國情，比如一個三線城市的小家庭，家庭資產總額五十萬元，就意味著要拿出十萬元配置保險，怎麼聽都覺得有點扯，這哪裡是「以小博大」，簡直是「一座大山」。
雖然如此，個人認為這張圖還是有其借鑑意義的。那就是透過分配家庭現金流資源分散風險，在保障家庭資產安全的前提下實現收益最大化。
很多事情是相通的。這張圖讓我想起了時間管理上的「四象限法則」。簡單來說，就是把工作按照重要和緊急兩個不同的維度進行劃分，可分為四類，分別是：緊急又重要、重要不緊急、緊急不重要、不緊急也不重要。
這四個象限的事情，你認為最重要的一定是第一類對不對？其實錯了，最重要的應該是第二類─重要不緊急的事。因為人們太容易被第一類事情牽著鼻子走，而忽略了對自己來說意義更為重大的第二類事情。
第二類事情有哪些呢？諸如技能學習、自我提升、方向調整等關乎未來發展的大事情，它沒有披著緊急的外衣，但有著「極其重要」的核心。
資產配置的四大原則
回到資產配置上，我們分別來看看四個象限中的錢該如何管理。
原則一：緊急又重要的錢需要預留，絕對保證
這個象限裡的錢，在時間和重要性上都排在最前面。比如我們的房貸、車貸、信用卡繳款等等，需要在家庭現金流資產中提前預留，保證按時繳款，因為逾期會被記在信用紀錄裡。現代社會，個人授信只會愈來愈重要，一定要重視。
另外，剛剛提到的這三類支出，都屬於負債。儘管我一直說，合理的負債是窮人的福音，給自己加一點槓桿，對資產增值很有幫助，但比例一定要控制在合理範圍之內。
之前，有個女孩在我的公眾號留言，說自從看了我的文章，就去辦了信用卡，結果現在每個月的薪資只夠還最低繳款額。這就屬於「過度負債」，超出了她的承受能力。
關於資產負債率多少合適，個人認為沒有一定之規。需要考量的因素很多，包括家庭成員的年齡構成、風險承受能力、收入是否持續穩定、家庭保障是否完善等等。但總體上，30%至50%是較為合理的範圍，超過50%就意味著風險過高，很容易陷入財務危機。另外，對於上班族來說，每個月繳款金額和月收入的比例也要控制，以不超過40%為宜。
原則二：重要不緊急的錢要早做打算，長期投資
這一象限裡的錢，重要性顯著，但很容易被人忽略，比如孩子的教育金、自己的養老金、老人的贍養費等等。這一部分的資產配置時間線通常會拉得比較長，屬於「長期投資，一次使用」的錢，比如孩子上大學或者留學需要的大筆學費，老人生病手術又無法理賠的大筆醫藥費等等，平時不會給你造成壓力，到了用的時候如果沒有準備，很可能方寸大亂。了解複利公式的人都知道，複利有三個關鍵因素，決定了未來的總體收益，那就是本金、時間和報酬率。因此，投資理財這件事愈早開始愈好，隨著經驗的積累，報酬率會提高，本金會愈來愈多，時間線也會比別人拉得長。這一象限的投資要點是保障本金安全，確保一定的收益，讓其持續成長。
此外，保險的費用也在這一象限，屬於平時看不到用處，關鍵時候可以幫助你度過難關的投資。金額宜控制在家庭年收入的3%至5%，比如小Ａ的家庭年收入為二十萬元，那麼每年拿出六千至一萬元購買保險即可。
原則三：緊急不重要的錢盡量控制，減少支出
這一象限的錢主要以基本生活支出為代表，也就是衣食住行的日常消費。在馬斯洛需求層次理論(Maslow’s hierarchy of needs)中，這一象限的錢滿足的是第一個層次的需求，即生理需求。
這一方面的支出必不可少，原則上應該盡量控制，保障基本需求即可，不必為了面子或者膨脹的欲望買單，否則會直接影響其他象限資金的管理。我們常說的節流，針對的就是這一象限，能在家做點吃，就少去餐廳吃飯，乾凈又省錢；能騎自行車、坐捷運，就少開車，節能環保還省下大筆養車費用。
把錢積累起來，投入其他象限，才能保障家庭資產配置合理，運轉良好。
這筆錢，我個人會選擇放到貨幣基金，金額是家庭三至六個月的日常開支費用。
原則四：不緊急不重要的錢，大可隨心隨性
其實我想了很久，哪些錢是家裡不緊急也不重要的，然後就想到了自己的「玩樂帳戶」。
在日常的儲蓄帳戶、消費帳戶之外，設立一個玩樂帳戶，專門用來獎勵自己。金額呢，我一般定為月收入的10%。
這筆錢最短一個月，最長三個月，必須花掉，而且是高高興興地花掉，可以是買一件自己心心念念已久的心儀物品，可以是去一直捨不得去的高級餐廳大快朵頤。
有的時候，值與不值並不是唯一的判斷標準。你花的這筆錢確實不緊急也不那麼重要，做與不做這件事，對生活也不會有根本性的影響，但是人有的時候需要這樣一筆開銷，因為人就是人，不是機器。
這筆錢不會讓你馬上變美、變有錢，但會讓你有「配得上」的感覺，這種內心感受，會讓我們對金錢與自我更有掌控力，也會幫助我們在分配金錢的時候更有界限感，然後更好地去配置家庭資產。
