我何時開始意識到保險的重要性？
最初開始研究保險是出國前往歐洲實習，申根國家簽證規定入境者至少得保足750萬以上，以及相當程度的醫療額度。原本只想保最低額度，家人卻希望可以保到至少2,000萬元，於是開始研究各家旅平險，包含醫療支出、住院、殘扶、死亡、門診給付、意外等。
在多方比價後，我買足了保額2,000萬，門診、住院醫療都實支實付，還包含殘扶死亡的旅平險。歐洲醫藥費非常昂貴，看一次醫生的價格幾乎可以抵過你繳的保險費全額，就醫時只要提供保險證明，不用付任何費用，就會由保險公司全額給付。
保了半年的旅平險大約一萬多塊臺幣左右，當時覺得好貴喔！而且在國外要是什麼事都沒發生，那筆錢不就消失了？可是與我同行的友人生病住院，在國外現金不多，財務上比較吃緊，還好有保險讓他不必額外煩惱錢的問題，只要專心養病即可，在那之後，我才開始感受到保險的重要性。
臺灣的健保制度完善，讓我們比較感受不到醫療支出的負擔，但經過海外友人醫療理賠的經驗，回國後進入職場就開始認真為自己研究保險規劃，因為以前剛出社會時，月薪也只有二到三萬，只買了意外險與重大疾病險作為最基礎的保障，一年大概5,000元以內有找；直到收入水平逐漸提升，我才開始加購了終身醫療險與壽險等保障，保費也就遞增到了一萬多元；又過了幾年，收入又增加了，才買了終身殘扶險。
如果你的保險無法一次到位也沒關係，可以先從自己最無法負擔的風險開始，像是發生意外或罹患癌症，這可能是當初還年輕的我最無法承擔的財務風險。
只花少少的錢就能得到大大的保障，是我個人覺得保險最誘人的地方，當然在風險規劃上，我們終極的財富目標是希望能擁有上千萬的資產，達到風險自留。
個人保險怎麼規劃，才不會成為家人負擔？
保大不保小 順序、額度依家庭責任增減
關於整套的保險規劃，我還談不上是專家，只能給大家我這種平民百姓的建議。在此針對蕾咪個人想法分享一些保險觀念。坊間保險類理財書最知名的莫過於《平民保險王》，書中的觀念著重在「將保險列為消耗型支出」，並且盡可能購買「低保費、高保障的定期險」產品，讓保險本身回歸到保險的本質，就是所謂的「轉嫁風險」。
在預算有限的情況下，強烈建議大家像我一樣先從定期險買足基本保障開始，直到行有餘力再去考慮終身險與儲蓄險，才不會本末倒置，繳了一堆保費卻沒有足夠保障。
保險規劃上，隨著國情的不同，規劃的方式也不同。在臺灣，健保就是最好又便宜的醫療保險！所以一定要買健保，剩下的再根據健保的特性去補足缺口。同時也要記得留意自己的勞保福利，像是失業補助、育嬰津貼等。
根據臺灣醫療制度的特性，其實保險原則就是保大不保小，所以優先考量順序是：意外險>重疾險>醫療險，如果行有餘力，可以再加個殘扶險或長照險。
依照風險等級，購買保險時可考量的優先順序應該是：
意外險：如果你是家庭經濟主力，至少死殘買滿500萬以上，可搭配壽險規劃。
重疾險：可先規劃定期險一次給付100萬，涵蓋癌症最好。
醫療險：日額或實支實付二擇一為佳，其中實支實付的雜費額度最為實用。
在購買時，額度也是依此順序由高至低，在還沒有買足前面的保障時，後面的規劃可先放緩。保險觀念是將保險視為一種消耗品，跟衣服一樣，每個年紀階段都會有不同的量身訂製的衣物，隨著家庭責任不同而調整自己的保單。預算有限時，可使用定期險提高保障，預算足夠時，可考慮在年輕尚未有體況，先買些老年難以取代或費率極高的終身保險。在理財規劃上，我會將保費歸類為生活必須開銷的一種。
如果對保險公司不夠了解的人，不知道哪家比較好，可以參考金管會管轄的「財團法人金融消費評議中心」(簡稱「評議中心」)所提供的保險理賠申訴率報告。通常申訴率越低的保險公司，代表理賠時越乾脆，也可以作為優先考慮的人壽保險公司。 接下來，根據以上建議來講解保險規劃方向：
1.定期險與終身險的差別？
定期險與終身險的差別在於，定期險通常是一年一約，有繳費才有保障，優點是保費金額較低，可以依照人生階段需求不同而每年調整，缺點是超過一定年紀或理賠事故後，就無法續保。
終身險通常是十年一約或二十年一約，繳費期間的負擔較大。優點是繳完期滿後，不必繳錢也能擁有保障，大都可以到七十五歲左右；缺點是保費較高，可能造成一些人的經濟負擔，或是無法隨時調整保單。
2.意外險為何重要？
意外通常發生得很突然，經常是一般人最無法承擔的風險，通常根據職業風險等級來決定保費高低，與年紀大小無關。加上意外發生的機率極低，所以費率整體較為低廉，因此在保險規劃時會優先考量意外險，特別是定期產險會是CP值很高的選項。
在我們年輕時，意外身故與疾病身故相比往往更讓人猝不及防，也更沒有心理準備做好緊急備用與財產分配。因此家中若有人突然發生意外，容易造成經濟上的負擔，這也是為什麼會將意外險列為保險的首要規劃。
3.壽險是什麼？
壽險是不論發生疾病或意外身故，都可以申請理賠的一種保險。同理可證，它的涵蓋範圍更廣，所以是較為昂貴的保險類別。在沒有任何撫養責任的情況下，其實差不多準備個人喪葬費額度就夠了，但是背負撫養責任的人，就應該把壽險的額度拉高。
許多父母因為太愛小孩，所以把小孩的保障額度買超高，結果發生意外後父母雙亡，小孩一毛錢也拿不到，完全沒辦法受到保障。真正要保障孩子的方式，應該是將家中的經濟主力額度買高才對，隨著家庭責任的高低增減額度。
額度以自己年薪的十倍作為家庭保障，假設是單薪家庭，爸爸年薪60萬，媽媽是家庭主婦，那麼最應該購買定期壽險的是爸爸，壽險額度建議至少60萬乘以十倍，也就是600萬以上。如果爸爸發生意外身故，他的保單至少能代替他照顧家人十年，所以保險買對，就是對家人最好的愛。 每隔幾年可檢視一次保單，像孩子出生、父母退休、小孩成年與自己退休，都有可能是壽險額度可以調整的時候。
大部分具有競爭力的終身醫療附約，通常需搭配終身壽險主約。資金有限時，可以透過購買最低額度的終身壽險主約，搭配自己想要的醫療附約，以降低整體的保單費用。
舉例：某家終身壽險主約100萬保額，每年保費29,100元，同一家人壽所販售的定期壽險保額100萬，每年保費570元，因此在我們想要擁有這家人壽終身醫療的附約情況下，可能會選擇購買終身壽險10萬主約保額，搭配定期壽險100萬做整體規劃，降低保費拉高保障。
4.重疾險是什麼？癌症險該買嗎？
重大疾病的基本理賠項目共有七項：急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後殘障、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植，其中大部分年輕人比較容易碰到的重大疾病以癌症為主。
現代人罹癌率高，所以癌症險保費居高不下，也是多數人在醫療支出上最大的隱憂。市面上一次給付型的定期重疾險，經常搭配拉高醫療實支額度，列入防癌規劃中，特別注意的是，可優先選擇保證續保的定期重疾險。
癌症險分為分項給付型與一次給付型。分項給付型依據癌症住院、化療、放療等情況逐項進行理賠；一次給付型則是確定罹癌即可整筆給付，建議可優先購買一次給付型癌症險，可以在事故發生時，直接理賠一筆金額作為支用，也是實務上最為實用的理賠方式。而一般的癌症給付通常需要自己先行墊付，再透過醫師診斷證明與醫院收據等作為理賠憑證，因此對一般人來說可能會有點緩不濟急；通常建議一次理賠型至少買到100萬到200萬元額度，再搭配癌症險或醫療險的分項理賠最為實用。
5.醫療險該怎麼買才對？
一般而言，如果想要節省保費，可以考慮優先購買定期險勝於終身險。然而因為醫療險理賠機率高，隨著年紀越大，體況可能有所不同，費率也會越來越差，因此如果可以趁年輕體況好時先買好適合的終身醫療險，反而是我個人比較推薦的規劃方式。
隨著醫療進步，住院天數變短，門診手術越來越多，實支實付的重要性開始大於日額理賠，加上手術費健保多有給付，就算是幾萬元手術費，只要是符合健保給付標準，自費額僅剩幾千元，不至於成為經濟負擔。但是動輒幾萬的醫材、自費藥物與其他雜支等，通常只能使用雜費額度理賠，所以建議拉高實支實付醫療險中的雜費額度最為實用。
孩子的醫療保險規劃，通常是年紀越小越便宜，所以在孩子出生前規劃好新生兒保單，注重燒燙傷理賠額度比一般成人稍高即可。
6.注意豁免附約一定要加入
記得在附約上主動要求加上豁免，如果購買的是終身險，中間發生意外導致殘廢以至於失去收入時，可以直接豁免後面年期保費，一樣可以保到終身。
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作者：蕾咪Rami
出版社：方智出版社
出版日期：2021年8月
