目前國人平均月薪3.5萬元，而保母的月薪加上奶粉、尿布及衣服、醫藥等雜支就要2、3萬元，這還是學齡前的花費而已，一旦小孩上學了，單單整個體制內的教育費用就要準備500萬元，的確需要從長計議。
#@1@#籌措子女教育基金，與購屋、退休基金並列人生3大理財目標，是絕大多數人努力賺錢的動力，通常人們會在結婚後努力存錢購屋繳房貸，等到孩子出生要付保母費時開始覺得捉襟見肘，到了孩子上大學甚至留學時，龐大的教育費又排擠到退休基金的籌措，才會造成目前有超過75萬名高中以上學生申請助學貸款，總申貸金額超過280億元，平均每人每年借4萬元學費來讀書。有鑑於此，理財專業人士建議採取「目標並進法」，亦即20多歲開始工作賺錢，便同時按目標發生先後採比例多寡提撥基金，假設每月能存下1萬2千元，理財目標是結婚後先購屋再生子，就按3：2：1比例分別提存購屋、教育及退休基金帳戶，初步將購屋目標設定在40歲達成，教育基金則籌措到50歲，至於退休基金籌措時限可拉長到60歲，期間再視狀況調整，如此3大理財目標才可能順利完成。也許你會說要夫妻雙薪才有能力存錢，然而目前保母月薪行情在1萬5千至2萬元之間，公立托兒所、幼稚園再便宜每個月也要5千元以上，如果夫妻間有一人的月薪比保母費、托兒費還少，未來也看不到成長潛力，不如專職在家帶小孩才符合成本效益，除非家中有長輩能免費代為照顧，就能減輕生子後帶來的經濟壓力，否則購屋、生子初期財務負擔會相當沉重，最好將生產計畫延後，或是降低購屋的預算。
#@1@#所謂每個孩子500萬元的教育費，是指從托兒所到研究所，都就讀公立或一般私立學校的註冊費、學雜費與生活費，問題是現代社會孩子普遍生得少，為因應激烈競爭，莫不極力栽培；而教改一綱多本的考試方式，孩子不多學也很難得到高分，因此不僅私立學校愈來愈貴族化，才藝班、補習班及出國留學的花費也省不了，以致教育費上看千萬元。主計處調查顯示，孩子的教育支出，多占一般中產家庭可支配所得的10％至15％，理財專業人士建議，為免子女教育成為財務負擔，栽培孩子也要量力而為，相關花費最好不要超過家庭可支配所得的3成，才不會排擠其他的理財目標。一般教育等級，只要持續有工作又能量入為出，應該都負擔得起，比較需要籌措的，是大學以上的高等教育費，若加上出國深造，每個孩子得多準備3、4百萬元。籌措子女教育費要趁早，才能發揮複利的功效，也才可能追求更高的教育品質。不少父母都表示，在子女中小學的12年期間，是籌措高等教育費的關鍵時期，此時父母多在35歲至50歲之間，雖有房貸但薪資較高，面對這筆非花不可的資金需求，應採取穩健的理財態度，比較適合定存、基金、保險、績優股等投資工具。
#@1@#經過試算，若每月投資1萬元，年報酬率10％，12年後可以輕鬆籌措300萬元留學經費，若能提早到孩子一出生就每月投資1萬元，同樣的報酬率，等小孩上小學就有100萬元的教育基金，若能持續投資並增加每月投資金額，就算有2個孩子也不怕籌不到千萬教育費(表1)。以下就針對適合的投資工具詳加說明。工具1 兒童理財套餐─適合新手父母若是從孩子一出生就開始籌措教育基金，由於這筆錢是經常支出，因此保本和變現很重要，最好以銀行存款為起點，但因現行利率水位偏低，使得不少銀行推出結合存款、基金和保險的兒童理財套餐來吸引客戶，以未成年的孩子為開戶人，適合理財性格偏保守的年輕忙碌父母，因兼具定期定額投資基金的功能，可望加速教育基金的累積；且所繳保費也能列舉扣除綜所稅。只是有些限定基金投資標的，保險內容也無從選擇，應該多比較幾家銀行再做決定。以經營兒童理財教育多年的台北富邦銀行為例，其所推出的「寶貝兒童理財套餐」，只要以孩子名義開立綜合存款帳戶，除可零存整付繼續儲蓄外，還可每月扣款3千或6千元定期定額投資基金，基金標的多達數百支，而只要支付6％手續費，就享有責任險5萬元、傷害險50萬或100萬元，以及醫療險3萬或6萬元的保額保障，除可循序漸進籌措教育基金外，最大的好處是讓孩子擁有自己的帳戶，從小就進行理財教育。工具2 保險信託基金─適合中產父母有風險意識的父母，會為自己或孩子投保，然而還應考量萬一年幼的子女拿到龐大的保險金，有能力管理嗎？此時就該選擇保險信託基金來籌措教育費，這是結合存款、基金、保險外加信託的組合式理財工具，以父母為開戶人及被保險人，並定期定額投資基金，萬一發生事故，保險金及基金收益交付信託，銀行再定期支付孩子教育、生活費，滿20歲時才能一次提領。承作這類商品比較積極的是台北富邦、第一、彰化及聯邦銀行等，專案內容時有變動。以台北富邦及第一銀行為例，分別推出「愛心父母」及「鍾愛一生」理財套餐，只要父母開戶並以子女名義月扣3千至6千元投資基金，同時支付7％、8％手續費，就享有保險及保險金信託，最多有200萬元壽險保障，合併基金收益按約定期給付孩子。相較於高資產人士為移轉資產常用的保險金信託，這類簡易信託可省下不少簽約金與保管費，萬一父母身後留下債務，這類商品一樣可為孩子保全資產，而且以團體險計價，保費較低廉。只是碰到基金績效表現不佳或是手頭不方便，不想繼續投資時，保險及信託功能也同時消失，變現性差了些，適合手頭較寬鬆，可長期籌措教育基金的中產階級父母。
#@1@#工具3 定期定額基金─適合用功父母如果是立即性的學費需求，由可支配所得就足以因應，每個月還能攢下1萬元以上，而且已有投資理財的習慣，就直接定期定額投資基金吧！鎖定規模較大的投信投顧公司所發行的基金，挑選上市5年以上規模較大的標的，而且短中長期績效都是同類基金中最出色的，每檔定期投資3、5千元，長期扣款定期檢視，最好每季查驗是否穩定成長，每年部分獲利贖回繼續扣款，萬一虧損超過1成，重新評估是否值得繼續投資，必要時最好轉換標的。若同時間能投資2、3檔基金，最好分散投資市場及產業，以控制風險，並擴大可能的報酬，例如全球、區域型基金，搭配單一市場、產業型基金。以今年以來表現出色的國內外基金來看，若以富達拉丁美洲基金，搭配德盛泰國、群益店頭市場或是貝萊德世界礦業基金，近1年來即使經歷金融風暴，也有3成以上的報酬，拉長到5年來看，甚至可以賺到1、2倍(表2、表3)。未來在景氣回春下，新興市場仍大有可為，花點心力去研究基金，換來孩子更好的教育品質，是值得的！工具4 高股息績優股─適合積極父母投資股票籌措子女教育基金，似乎冒險了點！不過當然不是要你殺進殺出，只要鎖定高殖利率高配股的產業績優龍頭股，資金不足時分批買進1、2百股零股，長期配股配息下來也十分可觀，因為唯有經營穩健獲利的公司，才有能力長期配發高額股息，不僅投資風險降到最低，還有可能股價、股息兩頭賺，而從零股切入也能降低投資成本。根據統計，2009年台股殖利率超過5％的公司就有6、70家，超過10％的也有10幾家，單單股利報酬率就是定存的5倍以上，難怪德意志證券認為高股息選股是穩贏的投資策略，選定12檔防禦性的高股息股票，適合長期投資，其中包括中華電信(2412)、台積電(2330)、仁寶(2324)、中鋼(2002)、統一超(2912)等產業龍頭股。以中鋼為例，若2000年購入持有到2008年金融風暴前，股價漲幅2.5倍，加上每年殖利率5％至10％，目前股價30元左右，是不是很值得投資？
