現代人普遍晚婚，若30歲生子，到小孩成年時，也差不多到了該為自己規劃退休生活的時間了。如果沒有先做規劃，到了50多歲接近退休年紀時，就得面臨到底要照顧自己的退休生活，還是要拉兒女一把，幫助他們升學、創業或購屋成家的痛苦抉擇。
#@1@#聯邦銀行貴賓理財中心襄理游生奇指出，父母為子女做理財規劃，應該把握2項原則，一個是「愈早愈好」，另外一個是「量身訂做」或「量力而為」。游生奇說：「愈早愈好的原因是，可以利用時間加上複利的效應，讓少額的投資，到子女成年時，累積一筆可觀的收益。另外，及早規劃的理由是像保險之類的金融商品，年齡愈小，保費愈低，因此應該及早進行。」至於量身訂做或量力而為，則是因為：「生活品質還是不能忽略，因此父母為子女規劃未來應該量力而為，如果沒有餘裕，培養子女的心性，比幫他們存錢重要。」為子女理財，已經成為父母的必修功課。只是，該怎麼做？有什麼工具可以運用？
#@1@#綜合理財專家意見，為子女作理財規劃時，大約有幾種工具可以運用，首先是存款，其次是保險，最後是基金投資。元大金控資深副總經理吳鴻麟指出，現在父母多半會將子女過年時得到的壓歲錢存到銀行帳戶；不過，現階段存款利率偏低，目前各家銀行多半有外幣帳戶，他建議，如果存款沒有動用的計畫，不妨配置到利率較高的外幣存款帳戶。吳鴻麟建議，父母應該為子女開設專屬帳戶，一方面可以作為節稅規劃，另一方面，部分銀行有提供兒童專屬的理財服務，且提供投資商品優惠，甚至是相關異業結盟的優待方案，父母不妨多加選擇利用。另外，他認為除了存款以外，也可以配置一些具有固定收益功能，以及利率較高的投資部位，固定收益者像是保險，主要是儲蓄險與利變型保險；投資部位則是基金與股票。
#@1@#由於保險給付免稅，加上還本型壽險又具有零存整付的特點，很多父母會利用保險為子女作理財規劃。不過，法令變更後，目前兒童已經無法作為保險的被保險人。然而，山不轉路轉，台北富邦銀行經理柯夙芳指出，如果父母仍有意為子女作保險理財規劃，可以將子女列為要保人，自己為被保險人，保單期滿還本，子女還是可以領到保險給付。吳鴻麟則建議，現在健保制度面臨許多財務問題，為了兼顧品質，若預算許可，父母應該為子女投保醫療險，以彌補健保不給付的項目或費用，支付子女生病或有重大意外的醫療負擔。至於投資工具部分，理財專家則一致推薦共同基金。
#@1@#柯夙芳指出，由於定期定額扣款門檻較低，她建議父母可以為子女購買2或3檔基金，其中一檔一定要包含全球穩健型基金，另外再搭配風險性較高，但是波段操作報酬率高的區域型，甚至是以單一市場為投資標的的基金，平衡風險與獲利。如果預算只能購買1檔基金，由於兒童可承受的風險較高，她建議父母不妨為子女購買風險較高，但相對報酬也較高的基金。在基金的投資選擇上，游生奇建議父母可以為子女投資新興市場基金，「目前年化報酬率10％以上的基金很多，不妨多加考慮。」對於比較保守的父母，也可以選擇有固定配息的高收益債券基金，或者是全球型的股票基金，若每年報酬率都有8％，投資效益也相當可觀。基金績效 宜定期檢視獲利率游生奇建議，父母不妨在子女年幼時，將9成資金投資在股票基金，保留1成現金應急使用，在3到5年後，子女開始就學時，再加重債券基金的比例。不過，理財專家也提醒父母，即使購買基金，仍須定期檢視投資績效，以免失去為子女作理財規劃的原意。如果父母無暇處理相關投資事宜，理財專家建議，目前銀行有提供許多信託或是理財目標計畫等服務，不妨多利用。
#@1@#從小培養正確觀念然而，理財專家也一致強調，父母為子女未來的財務規劃得再好，還是不如把自己的理財智商(FQ)傳給子女，這比任何的理財規劃重要多了。游生奇說：「FQ(理財智商)跟IQ(智商)、EQ(情緒管理能力)一樣重要。郭台銘從小家境並不好，但是他很感念母親，鍛鍊他從商必要的心性與態度，這比給子女再多錢都有用。」不過，閩南語諺語說：「生意子難生。」要如何教育小孩具備理財觀念，的確是門學問。
#@1@#吳鴻麟認為，節制小孩的物欲很重要。尤其現在少子化是趨勢，父母傾向給小孩最好的，若子女有比較的心理，就很容易掉入物欲的陷阱。他身為銀行高級主管，從不給小孩多餘的零用錢，他的子女小學階段一天只有50元，國中階段如果當天有補習，則多50元吃晚餐。因此，子女要另外買什麼東西，都必須與他商量。游生奇反對父母固定給小孩零用錢，因為這會養成子女認為父母給他們零用錢是理所當然的觀念。他透過提供子女做家事換取報酬，讓小孩主動賺取零用錢，也培養子女負責的態度；同時，他還透過對不同性質家事定出不同報酬標準，引導小孩思考如何用有限的時間與資源獲取零用錢。游生奇解釋：「比如說，掃地的酬勞比指導弟弟做功課的酬勞要低，他就會想要多靠腦力，而不是體力賺錢，但要指導弟弟，就必須自己先把書讀好；就算掃地，也會動腦筋用比較輕鬆的方式達成。」
#@1@#柯夙芳則建議，小學階段可以培養小孩儲蓄的觀念，例如透過撲滿，讓子女知道金錢的累積，進而樂意儲蓄。到了國中階段，則可以透過「圓夢計畫」，例如鼓勵他再存多少錢，父母就補助多少錢讓他購買想要的東西，或參加旅行，增加小孩儲蓄或理財的誘因。
