理財規劃不只是投資
更是一個能夠實現個人目標和夢想的人生指南
「理財投資是不是等於買投資商品啊？」、「要怎樣做才能財務自由呢？」、「數學不好，是不是也無法學好理財呀？」許多人初學理財投資時，常因眾多資訊雜亂無章而感到迷茫，甚至可能認為這些知識過於複雜而放棄學習。
實際上，理財投資並不是難事，只需著重於三大管理，就能夠打造出愈花愈有錢的財富水庫。
一、收支管理：
大部分人的收入主要來自工作，但你可曾經想過，是否能夠將所有的工作收入都儲蓄下來呢？這幾乎是不可能的，因為生活中總有各種開支。因此，工作收入和支出管理是理財的首要步驟。
如何評估自己的收支管理表現呢？其實，收支管理就是年度收入減去年度支出的管理。我們可以根據以下三種狀況進行評估：
1.年收入>年支出：恭喜你！這表示你每年都有儲蓄，這是一個極好的狀況。要繼續保持這種狀態，你可以思考自己是如何做到的。
2.年收入=年支出：可以探討為何沒有年結餘，是不是有一些支出可以調整或節省？或者增加收入的可能？
3.年收入<年支出：如果入不敷出，是否有債務問題或需要他人的支援？你是否願意做出改變？
很多人問：「是不是收支管理一定要記帳？」實際上可能不需要，而是要進行預算編列。你應該預估年度的收入和支出，了解自己屬於上述三種狀況的哪一種，並進行調整，確保收支管理是處於有結餘的狀態。
二、風險管理：
如果你的生活開支大部分依賴工作收入，那麼如果有一天工作收入突然中斷，該怎麼應對呢？事先思考可能發生的情況，如公司裁員、生病或意外，是很重要的。
當工作收入中斷時，是否有足夠的財富水庫來應對生活開支呢？是短暫中斷還是永遠無法回到工作崗位？風險管理就像是為財富水庫設立的備用水源，有以下兩種方式：
1.緊急預備金：建議準備約六個月的緊急預備金，以應對短暫的工作收入中斷，例如公司裁員或無薪假。擁有緊急預備金會讓你感到更安心。
2.保險：當風險發生時，保險是能夠轉嫁的金融工具，它的存在是為了保護財富水庫的資產。不過在購買保險前，要先確定自己的風險需求基準線，這樣才能選擇適當的保險。
三、投資管理：
很多人一談到投資就只想著要買哪些投資商品，但實際上，在進行投資之前，應先探討自己的財務目標是什麼。在思考投資商品之前，先問自己三個問題：
1.有多少資金可以投入？
這和未來的財務目標有關。如果投入太多，可能會影響未來財務目標的資金需求。
2.未來有多少資金可以持續投入？並且持續多久？
這和收支管理有關，要確保有年度結餘，才能持續投入資產滾雪球。
3.需要多少投資報酬率才能完成所有財務目標？
如果能確定自己的財務目標需要多少投資報酬率，就能有針對性地尋找合適的投資工具，享受資產增值的樂趣。
總的來說，以上三大管理─收支管理、風險管理、投資管理，各自環環相扣，缺一不可。只要專注於這三大管理方向，便能夠建立起堅實的財富基礎，透過學習，就能夠愈花愈有錢。
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