你了解自己的保單嗎？知道保障缺口有多少嗎？別擔心，根據本文的5步驟，就能完整建立家庭保障。 「工作壓力好大喔！何時才能有喘息空間，我的退休日子遙遙無期……。」 這一代的三明治世代結構已有所變化，其實已經跟上一代有所不同，所謂三明治族群是指30歲到45歲，隨著晚婚趨勢，加上生活費用節節高升，三明治族群不但要面臨退休年齡延後的事實，同時也必須面對退休時間跟小孩成年的時間點幾乎同步進行，換句話說，當小孩完成大學課業約22歲時，父母也已經50幾歲了。 景氣差就是三明治族群省錢年代的開端，但保險是預防未來不可知的風險保障，更是需要做足的功課，究竟在不景氣的年代，對於三明治族群家庭保障的保單規劃，如何精打細算，將錢花在刀口上，用最少的錢買到最大的保障？步驟1：優先保障經濟來源者目前保額－壽險保障缺口＝應補足的壽險額度 在高保費時代若預算不足無法滿足上述需求，變通的方法是以保費較便宜的保險來提高保額，待責任重大期間經過後或是收入充裕時再重新調整，家庭經濟來源者隨著人生各階段的變化，都會影響保障缺口的調整，首先要計算目前手邊保單的壽險保額有多少？壽險又分為終身壽險、定期壽險、醫療險、意外險、團險等，加上投資型保單也有壽險保額，加總起來就是你目前的所有壽險額度，然後就要開始調整保單內容及額度。 「依預算決定產品，但現消費者通常先選產品再看保額。」王信力點出了現階段很多三明治族群的迷思，因此，威盛保經董事長王信力建議不妨透過以下的方法為自己做好完整的保單規劃及預算考量。1.雙十法則：一般而言，大都用雙十法則來規劃自身的保費，比較概略的計算方式有「保費預算法」、「收入倍數法」等兩種：首先「保費預算法」是的保費規劃必須是家中經濟年收入10分之1；另外「收入倍數法」是家經經濟支柱的保額必須是年收入的10倍。 「90％以上家庭都沒有做到雙十法則。」王信力以雙薪家庭舉例，假設先生年收入70萬，女主人年收入50萬，需要的保額就是先生要700萬，太太要500萬，如此一旦事故發生時可以應付保障，有承上啟下的功用。王信力提醒，幫小孩買要記得有附加豁免保費的條件，有些保險公司可以要保人附加豁免保費，要保人有事故可以豁免保費。 家庭需求法相對其他方法較為精準且可依個人狀況量身訂做，並按照夫妻不同收入比重設定各自保額，但當預算有限時也須按照輕重緩急安排優先順序，但畢竟保險真正要保障的是家庭經濟來源者，但現在很多家庭因為生的少，加上認為小孩保費便宜，然後就幫小孩買很多保險，反而忽略了家庭經濟支柱的保障缺口，台灣人壽資深經理林玟政建議，三明治族群的小康家庭主要工作能力的人負擔重，發生意外或是心肌梗塞機率高，會規劃家庭總保費的1/2，設計比較高保障的險種，例如重大疾病、癌症及終身醫療險，如果預算不足就是終身醫療搭配意外險，其他家庭成員例如小孩就意外險，有多餘預算就設計儲蓄型保單，如果有貸款負債就不要規劃儲蓄險，因儲蓄險利率低，還是先規劃保障險種，一旦房貸付清後再規劃儲蓄險及投資型保單。步驟2：預算少 先買定期壽險 消費者在購買保險時通常會碰到下列情況：「投保健康險，必須先購買一張高額壽險主契約，才能附加其他附約型健康險保單，而主約的保額也不能低於一定額度。」王信力提到，因為終身壽險主約保費較貴，投資型保單雖然比終身壽險稍微便宜，相較之下許多民眾會轉而暫時先購買最便宜的定期壽險。 「優先順序保障是最重要，然後再看預算，預算多做長期年保單，預算少先做短年期險種。」王信力認為，基本上就是以十分之一來規劃，要做到足額的保障，還是要規劃適合的商品，生命週期是人生最重要30~50歲黃金期，因有房貸、教育金、父母的孝養金，壓力最大，這20年預算不夠的消費者建議可以用定期險，畢竟35歲男性、平準型終身壽險、保額100萬、20年期，1年保費大約要3萬多元；35歲男性、平準型定期壽險、保額100萬、20年期，保費大約只要4千多元，因單純購買500萬保額的終身壽險1年就要大約繳15萬元保費，一開始可以購買50萬終身壽險，加買450萬保額定期險1年保費2萬1千元，因此，定期險是三明治族群提高保障很好的工具。步驟3：實支實付定期醫療險 林玟政認為，三明治族群未來風險誰也無法預料，建議用變額萬能壽險規劃，因其保額及保費可彈性調整，可以依據人生階段調整規劃。另外，民眾常會問：「到底要買定期醫療險還是終身醫療險？」王信力建議，醫療險也是很重要的險種，王信力建議最好購買實支實付定期醫療險，畢竟實支實付醫療險比較便宜又只需憑收據就可請領，另外，全民健康保險有很多自費項目，大部分費用花在雜費，日額型無法涵蓋所有費用，實支實付醫療險能補足保障層面。步驟4：家庭保單可節省保費 為了自己的身體健康、為了避免對保險產生不切實際的預期，更避免用較貴的錢，買到保障不足的保險，節省保費的方法有很多，許多保險公司有推出家庭式保單優惠專案，因為主約通常保費較貴，因此可以夫妻其中一人投保主約，家庭成員都可以附加在其主約，假設以現年30歲妻子為投保人，保額30萬，年繳保費大約7380元〈如果30歲男性、30萬保額大約年繳保費約8640元〉，妻子運用保險公司的家庭保單規劃，小孩及老公皆可附加在妻子的主約保單，取得相同的保障，就不需額外單獨購買一張主約保單。 林玟政認為，例如買附加住院醫療1天日額1千元，小孩1年保費大約2千元以內，如果要買終身醫療1年就要1萬多元，保費差了4倍，建議可以買一張保單，以附加全家人的保單，基本上住院一天日額3~5千元保障就很高，但切記一旦子女23歲就要脫離這張保單。步驟5：理債、理財 保險保障要做好，用最少的預算規劃最佳的保障之後有結餘再做退休規劃，王信力認為保險是：1.有錢人把資金停放的地方；2.強迫儲蓄的工具；3.當作投資理財工具。 「適度舉債可以提高股東權益報酬率(ROE)。」王信力認為，理債首先要思考負債、附帶總額及子女未來可能教育金，加上雙十法則，如果後面有龐大負債，要考慮貸款，一旦事故發生能否把家庭負債還清。 先知道債務原因，是汽車或是房屋債務，債務是耐久性消費財，或是一般信用卡循還利息，假設跟銀行借錢投資，如果借錢投資，不見得不好，會借錢也要有能力還錢，借錢是作為投資增值使用，而不是消費，理債只是理財的一部分，消費型負債或是無擔保負債，要考慮是否有支付能力更要有保障，理財希望用定時定額方式，現有類定存躉繳商品，要做好資產配置就需要考量長期繳費能力。
