不可諱言的，信用卡的發明，為人們帶來相當的便利性，它讓人們可以不必身懷鉅款，就可以支付高額的商品或服務費用，還可享有延遲付款的好處，讓理財規劃顯得靈活許多。然而，後來由於各家銀行發卡浮濫，加上在文宣上大肆標榜刷卡消費的各項好康、24小時預借現金的周轉靈活便利性，打亂了不少持卡人的消費理財紀律。像筆者曾經擁有9家銀行信用卡，信用額度加起來還讓筆者成為「百萬『負』翁」，在持續性的資金周轉需求下，筆者也淪落雙卡風暴時期的「卡奴」一族。信用金融卡有2種在參加債務協商機制的繳款期間，所有的信用卡都被迫停用，不過，筆者仍有一張可繼續使用的信用卡，即是一張結合金融卡和刷卡消費功能的「VISA金融卡」，而若要問這幾年使用的心得，筆者認為它也有如信用卡般的便利性，而且比一般信用卡更能達到紀律消費的目的。目前銀行推出結合金融卡和信用卡的商品，主要有2種，即Combo卡和VISA金融卡，前者是與萬事達卡(MasterCard)合作，集合信用卡、金融卡、轉帳卡3卡於一身的卡片；後者則是與VISA卡合作，也同時擁有前述幾項功能。兩者不同之處，在於Combo卡的信用功能與金融卡是分開的，也就是說，申辦Combo卡時，銀行會額外核給信用額度，與存款帳戶並無關聯，只是將信用卡和金融卡合而為一；而VISA金融卡則是沒有信用額度的，能夠刷多少金額，全看你存款的餘額有多少。不同之處在於能否透支如此比較之下，大概就可以分辨出兩張卡的差異，使用Combo卡，如果當月有消費時，下個月是會收到帳單的，但VISA金融卡則不會。目前筆者所使用的VISA金融卡完全不會有透支的問題，每個月也不必為了繳帳單而傷透腦筋，可以做到紀律理財的目的。VISA金融卡除了沒有信用額度，使用方式皆與一般信用卡相同，也可以在海外刷卡或提領現金，但不一樣的地方，在於VISA金融卡並不能辦理刷卡分期，如果想要刷卡購買金額較高的物品時，那麼你得看看VISA金融卡裡的現金餘額是否足夠支付全部金額，因為這種刷卡方式等同以現金支付。筆者認為，這樣的機制正是最好的理財方式，在消費時，你可以量入為出，在你有限的存款餘額內，藉機分辨出哪些是「想要」和「需要」的東西，也可以避免落入債台高築的窘境。至於你想要養成什麼樣的消費方式和習慣，全看你怎麼選擇了！
