我的粉絲頁叫做「聰明主婦の生活投資學」，一開始寫文章是為了記錄自己的學習，初期寫了不少ETF分析的文章，因此大家認識我的方式多是從投資開始。然而近年來我寫投資分析的文章相對比較少了，因為我發現不但各種ETF商品如雨後春筍般冒出，讓我眼花撩亂，現在對於投資人來說，資訊不對稱的狀態已經不是因為來源不足或是遞延，而是雜訊太多、太快，甚至無法消化。
對我來說，投資其實只是生活中的一小部分，與其花那麼多時間看盤分析、追逐新商品，不如把基礎打穩，做好配置。
財務狀況未釐清前 不適合投資
當然，我也深知投資的魅力，但是如果可以重新來過，在投資之前，我會更優先釐清個人或家庭的財務狀況。當我開始協助同學盤點財務時，有超過一半以上的人都急著想與我討論投資標的，然而，我也發現其中有些人根本不適合投資。
看到這兒，你可能會很驚訝，投資不是顯學嗎？不是都說越早開始越好嗎？是的，這些說法並沒有錯，然而這是在財務基礎穩固的前提下才成立，在財務狀況還沒釐清之前，真的不適合投資！
當大家都鼓吹投資的重要性時，我想先邀請你靜下來認真的思考自己是否已經完備了每一個投資前必備的條件。如果有那麼非常恭喜你，如果沒有，我會非常慎重地建議你一定要優先整頓自己的財務狀況。
投資之前的必備條件
條件１：沒有不良負債
不良負債指的是高利率、短期限的債務，如信用卡循環利息、個人信貸都屬此類。以台灣的利率基礎來說，我認為借貸利率若超過公告的基準利率3%就必須優先償還。
在高利的狀態下，還款壓力很容易對心理造成負擔，有些人甘願以5%以上的利率借款，利用槓桿，期待在投資市場上創造更高的報酬，看似聰明卻是非常不明智的做法。或是，習慣使用信用卡分期償還甚至習慣積欠卡費，在這樣的狀況下務必要先調整好自己的消費習慣，在此之前，真的不適合投資。
條件２：收支結餘穩定為正
長期投資獲利的關鍵之一在於「穩定」，然而有些人的工作不是每月固定領薪，因此常常搞不清楚自己到底有多少籌碼可以投資。我最常看見的狀態是，每月收支都差不多打平，而所謂的投資只是用原本存下的資產每月定期扣款三、五千元，這樣的作法雖然沒有錯，但嚴格說起來只是左手換右手，效益並不大，反而產生摩擦成本。
有另一族群是像自由工作者、小老闆或是獎金獵人，這類收入起伏比較大的人，也很容易在大筆收入進帳時東花西花，把想買的東西都買齊之後，才發現根本剩沒多少可以投資。
其實收入起伏越大，越需要提前做好配置計畫，儘管每月收入有起伏，仍然可以透過季度或年度的規劃來確認收支結餘與投資金額，避免好不容易開始投資了，需要用錢時又必須變賣求售的瞎忙狀態。
條件３：有足夠的安心預備金
安心預備金就是大家常聽到的緊急預備金，雖然不論怎麼稱呼這筆錢都是為了防患於未然，讓我們在突發或意外狀況發生時，仍然可以維持正常的生活狀態。然而當我們想著並未發生的緊急狀況時，難免會有逃避心態或僥倖心理，覺得不想面對悲慘可怕的事情，或是自己應該不會那麼倒楣，然而逃避或僥倖都不是好的態度。
所以比起緊急預備金，我更喜歡稱呼這筆錢為「安心預備金」，存下這筆錢的目的就是為了讓我們安心，這樣的想法讓我們可以更坦然正向的去面對所謂的緊急狀態，一般建議預備金至少留存三個月以上的生活費，如果是家庭則建議保留半年以上。
有些人因為聽信了錢存在銀行只會貶值的說法，所以認為將錢存在銀行是很傻的行為，而將預備金當成了投資的本金，這是非常危險並且讓自己暴露於巨大風險中的作法。
目前，台灣投資人開戶人數累積已突破1300萬人，已超過總人口的一半，然而有多少人真的了解自己的財務狀況並且詳細盤點、定期檢視呢？想到這兒也不禁讓我有些疑惑和擔心。這三個投資前的必備條件，或許看起來有些無聊，但卻是我認為最最重要的事，千萬不要忽略了。
