長期看護是一筆不小的開支，而且並非單只是老人的需求，如何未雨綢繆？藉由規劃長期看護險，來保障未來可能產生的需求。上班族淑美今年30歲，以往保險業務員跟她推薦長期看護險，她總是認為此險種似乎是老年臥病床才需投保的險種，再加上其保費較一般醫療險等昂貴，因此，她絲毫不認為應該把錢花在此險種上。這一天，因一輛汽車突然闖紅燈導致突如其來的意外，卻也改變了淑美的一生，她未曾料到自己會因這種飛來橫禍的意外導致下半身癱瘓，往後終身需要別人照料，此時躺在病床上的淑美望著看護她的年邁雙親，不禁潸然淚下。隨著台灣高齡人口急速暴增，根據統計，長期看護所需費用龐大，平均每月約需12000元至70000元，通常老年後被照護的時間，會花掉一生中醫療總費用的85％。不是老人的專利另外，隨著少子化及單身的社會趨勢，如何活得「老有尊嚴」，還是得靠自己，未來長期照護問題將日益明顯，政府也意識到這問題，預計2011年將開辦長期照護保險，希望能解決長期看護的問題。根據業者統計長期看護險銷售數字顯示，2009年保險業長期看護銷售總件數為33093件。其實長期看護險，保障對象並不僅止於老年人，根據衛生署統計顯示，罹患糖尿病、高血壓、老年癡呆症的年齡層逐漸下降，這些病症都極易造成需要長期看護的狀態。另外，意外事故也是造成長期看護需求增加的主因之一。例如道路交通事故傷亡人數年年增加，意外事故的發生率又以年輕人比率最高，使得長期看護險的理賠保戶漸趨年輕化，因此怎能不未雨綢繆呢？過去保險市場僅有終身壽險結合「非帳戶型」(理賠無上限)的長期看護險，但保費「高貴」，因此常使人望之卻步。目前，市面上已經出現帳戶型、給付年限型及壽險結合長期看護金型，使得長期看護險的保費相對「平易近人」。這類保險每家保險公司的理賠條件都是以無法自己走動、沐浴、如廁、進食、更衣等標準為申請資格，有的保單甚至要求須達到其中兩項才算符合長期看護狀態的條件。長期看護險的理賠範圍是，一旦保戶因為疾病或是意外事故傷害，符合需要長期看護狀態，除了一次給付10萬~30萬元不等的保險金外，每個月還有1~2萬元的長期看護保險金。3種類型比一比目前推出長期看護險的保險公司給付方式主要分為帳戶型、給付年限型及壽險結合長期看護金型等3種類型；給付重點為長期看護狀態持續逾免責期後(通常為60天或90天)仍生存者，按月或按季或每半年、每年領取一次長期看護保險金(有的商品有限制領取次數，或限制給付保額的一定倍數)，部分商品另有長期看護復健保險金，或長期看護關懷保險金。錠嵂保險經紀人中二營業處江純慧襄理分別說明這3種給付方式的意義與保障功能。1.帳戶型：這種保險是在理賠限額內，給付以保額的某個倍數為限的理賠金，若被保險人發生長期看護狀態，請領的保險金給付總額達規定上限時，保單契約效力就會終止，當被保險人死亡時，身故保險金必須先將保額扣除已給付的看護保險金，如果被保人已領取的看護保險金總額超過身故保險金時，便不得再領取身故保險給付，是一種類似帳戶型的健康險。以30歲男性投保100萬元帳戶型長期看護險，年繳保費約為2.5萬元。雖然帳戶型有給付限額，但保費較非帳戶型長期看護險便宜3~4成，因此，對於手頭較不寬鬆的人是項不錯的選擇！2.給付年限型：被保人於保單有效期間符合長看狀態的保險金有最高給付年限的限制。3.壽險結合長期看護金型：被保人於身故或全殘時，會給付身故保險金或全殘保險金，身故保險金無須扣除已給付的各項看護保險金，是一種整合壽險及長期看護險雙重功能的險種。目前市面上結合長期看護功能的壽險，是一種資產的觀念，同時還可具備帳戶價值累積的功能，甚至如果當長期照護金沒用到，還能同時存下一筆退休金，可說是結合壽險＋長期照護(殘扶金)＋退休金功能的保單。總而言之，各家推出的長期看護險商品差異性並不大，因此保戶應考量業務人員的專業度及服務品質，尤其為了避免日後的認知糾紛，民眾在購買過程必須明確詢問保險業務員，確切了解保單條款內容。5大要項分析長期看護險原則上是為了癱瘓病人所設計的保單，但保障定義往往過於複雜，加上目前市面上對於在長期看護狀態上有關於失能狀況及認知損害等級的界定各有不同，導致保險公司與保戶對於認定癱瘓的定義有所偏差，因而產生糾紛，江純慧提到以下5點注意事項：要點1認定標準愈寬愈好長期看護險的保費與其他險種相比費用較貴。江純慧提醒，消費者在選擇長期看護險時，應特別注意符合長期看護狀態的「認定標準」，在各家保險公司的定義上有些許不同。再者，有些保險公司判定一個人是否喪失日常生活能力、符合「長期看護狀態」，需要經醫院專科醫師嚴格的診斷，提供「長期看護狀態計分表」(或檢附巴氏量表或其他專業評量表)的累積計分，有些保險公司的長期看護險定義為符合多種情況的其中一種，就可達到所謂的「長期看護狀態」。但也有些保險公司針對長期看護險的認定標準較嚴苛，在保單內容中沒有提供第2種以上的情況，可供判定為符合「長期看護狀態」，消費者在購買前要特別留意保單條款。要點2免責期間愈短愈好所謂「免責期間」是指被保險人從投保日起，到經診斷確定為長期看護狀態之日止計算，持續達N日的期間而言，而在此期間發生長期看護理賠事故時，保險公司便不予理賠。現售長期看護險的免責期共區分為60日、90日、180日等3種。通常來說，免責期愈短對消費者愈有利，可縮短保戶申領保險金的時間。要點3計算累計給付年限通常長期看護險會設有「累計給付年限」的限制，且每家保險公司長期看護保險金的給付頻率也會有所不同。例如每月、每季、每半年或每年給付一次。所以，消費者在選擇長期看護險時，不妨計算看看哪種累計給付年限，搭配按月、季、半年或年的定額給付方式，對自己會比較有利。要點4豁免功能要留意所謂「豁免機制」，符合長期看護狀態或開始領取長期看護保險金或殘廢狀況，可免繳續期保險費，而繼續享有長期看護險的保障，但若於下一保單周年度起，未達需長期看護狀態時，則恢復收取保險費。現售長期看護險大多內含豁免保險費的功能，且豁免定義差異性不大。要點5考量長期的繳費能力長期看護險就是希望透過保險的機制，分擔不可預知的看護費用，降低家人的負擔，保戶需確認購買的是真正適合自己需求且符合個人經濟能力的保單，避免未來因繳費中斷失去保障。尤其年紀愈大身體愈容易出狀況，除了醫療保險，及早規畫購買長期看護險，避免未來造成自己與小孩的沉重負擔。等級差別分析參閱各家保險公司長期看護險的條款中可發現，並非所有的長期看護險條款中均有包含「認知損害」的分類，「認知損害」包含「器質性癡呆」、「器質性失智」等範圍，主要內容是針對時間、人物、地點無法辨識的狀態。而各家保險公司對於廣為熟悉的長期看護狀態認知有共識，這當中包含：1.無法自行起床2.無法走動3.無法自己進食4.無法自己沐浴5.無法自己穿脫衣物6.無法自己如廁或擦拭排泄物而以上這些需由他人扶助的認定範圍中，要注意的是是否有「必要條件」，例如國泰、新光、台灣人壽等，請領條件還須符合經常處於臥床狀態，或只要符合上述條件中的幾項即可，這對於被保人在申請理賠時，保險公司的認定標準中非常重要的一環。內含豁免保險費內含豁免保險費(豁免內含)即是直接將豁免保險費的規定直接納入商品中，當消費者購買保單時，可自動獲得豁免保費的保障。而外加方式，則是將豁免保費功能設計為附約，由保戶自行選擇是否要另外附加。
