(採訪／金麗萍、秦振家 文／秦振家)創新問政 讓老百姓富起來台灣正值轉型的關鍵時刻，而國會在經濟發展新架構建立的過程中，更扮演關鍵性的角色。為此，《理財周刊》四個月前開闢本專欄，邀請立法委員針對其關注領域，發表精闢觀點，藉此匯聚創新問政的積極力量，成為再創台灣經濟奇蹟的動能，讓全民富起來。「沒有一項債務，是需要用人命來償還。」這是一首韓國歌曲，唱的是韓國卡奴的心聲。它由台灣立法委員尤美女的口中轉述出來，讓一群被社會遺忘已久、仍在黑暗處掙扎求生的台灣卡奴，悲慘的人生景況再度鮮活起來。據金管會統計資料顯示，民國九十五年的卡債族約有五十二萬人，至民國一百年，依照中研院估算，卡債族增加至八十多萬人。再依民國一○二年法律扶助基金會研究提出，有四八％的卡奴，每個月的還款金額超過其收入的一倍；五％的卡奴，還款金額甚至超過收入三倍；尤其令人難過的是：不時傳來卡奴被債務逼到走投無路一家燒炭自殺的訊息。民法走不通 改提銀行法修正草案卡債問題的解藥在哪裡？目前，調降利率的提案在立法院內相持不下；立法委員陳根德則在本次會期開議後，提案修正銀行法第四十七條之一，增訂第二項規定：「信用卡、現金卡循環利率不得高於一般存款利率百分之十二」，以解決目前因利率過高所造成的社會問題。卡奴問題，誰之過？這個問題，立場不同，各有主張。但是，讓人走投無路，選擇結束生命，卻是在爭執利率高低的吵雜辯論聲中，發人深省的生命控訴吧。尤美女表示，信用卡由支付工具轉為借貸工具，就應該設立嚴謹的徵信流程；同時，對於信用卡高風險、高循環利率的借貸工具，銀行以一紙密密麻麻的定型化契約，就算是告知，也是不負責任的態度。有借不還 愈借愈多同時，「有借有還，再借不難」，也才合乎善意借款人的借貸原則。但尤美女強調，卡奴之所以身陷卡債泥淖，卻是因為有借不還，卻還能再借到錢，只是，所借的錢以循環利率愈滾愈多，有一位卡奴，他借三百萬元，還四百萬，卻還有一千多萬的卡債。在此，銀行具有「引誘犯罪」的嫌疑。提出銀行法第四十七條之一條文修正案的陳根德表示，合理的利率是多少，可依銀行發行信用卡的成本計算出來。他說明，這個成本大致可分為四個部份，分別是：信用卡借款投保風險、營運成本、中央銀行拆款利率，以及預估獲利等。陳根德據此結構估算台灣合理的信用卡借款利率應在一○％以內，因此他提出調降信用卡利率至一二％。只是，陳根德遺憾地表示，對此利率建議，金管會仍不同意，堅持利率應維持在一七％～一八％。追逐獎金 銀行業務員超額借貸對於卡奴問題，立法委員徐欣瑩指出銀行內部的管理問題。徐欣瑩表示，銀行的業務員為爭取佣金，有時會不按照徵信結果，超額放貸，以爭取客戶，過程中，以造假資料瞞過銀行審查機制；一旦成交，業務員領走獎金，後面所可能產生的呆帳，就是公司和客戶的事了。徐欣瑩也認為，每個人對於管理金錢的態度和能力都不同；對此，金管會應要求銀行業者善盡告知的責任，讓借貸者清楚明白日後所需償還的金額，以免糊裡糊塗地淪為卡奴。同時，為避免跳入暗無天日、以債養債的惡性循環中，金管會也應加強教育消費者，以建立健康的理財觀。
